缓解微小企业贷款难温柔一招.docVIP

缓解微小企业贷款难温柔一招“微小企业贷款难,难如上青天”。这是民间对小型、微型企业融资难的一个形象描述。为应付金融危机、缓解就业压力,最近政府与监管部门使尽浑身解数,一次一次地发文件、做指引、逼着银行们把钱贷给微小企业。 然而,从商业银行的角度出发,市场上有这么多的大项目、好项目可贷,我们为什么要舍近求远,贷给风险大的微小企业。更何况微小企业贷款的规模太小,成本与收益不匹配。 事实上,微小企业贷款难的问题,并不是中国特色。君不见各国政府官员和学者们总在为微小企业贷款鼓与呼。但由于风险大,收益低,各国商业银行对微小企业贷款采取的都是口惠实不至政策,逼急了敷衍一下,过后又我行我素。 这一难题不知困倒了多少经济学泰斗,多少年来他们绞尽了脑汁也找不出太好的办法来。对此稍稍有一点突破的是孟加拉国尤努斯教授搞的小额贷款。但小额贷款的成功也仅限于对小农户的贷款,真正大规模地做微小企业贷款,也不太灵光。无怪乎尤努斯教授最近开始挑战整个金融体系来了。他认为,不把这个体系推倒重来,另起炉灶,解决微小企业贷款难,没戏。 笔者也属于那些关心微小企业融资的业余爱好者。多年来一直在琢磨这个问题,不时也发表点“谬论”。我的梦想是找到一种既不让银行冒太大风险,又能让微小企业贷得上款的方法。这无疑是又要马儿跑,又要马儿不吃草,世上哪有这等好事? 最近我琢磨出比较温柔的一招,不知管不管用,姑且道来,请教各位真正的专家。 话说在当今的网络世界中,有一批北京的年青人创建了一个名叫“敦煌网”的网站,专门为微小企业穿针引线,帮助他们把产品出口到国外。他们号称中国境内已经有30万家出口厂商、全世界200多个国家有上百万家进口厂商在“敦煌网”上注册。 “敦煌网”的交易的模式也很特别。由中国卖家在“敦煌网”上挂上产品的图像以及文字的细节,国外的进口商如有兴趣,可以网上询价。经过几轮的讨价还价,国外买家下订单,并同时要把钱打进“敦煌网”在美国“Paypal”的账户上。接到订单后,“敦煌网”马上通知卖家发货。买家收货验明正身后再指示Paypal与敦煌网放款,这时卖家才拿到真金白银。 受Paypal支付系统的限制,敦煌网上每一笔订单一般都不超过2000美元。但是集腋成裘,该网站自2005年成立以来,每年业务都以40-50%的速度增长。去年的营业额已经达到14亿人民币。今年出口形势虽比较差,但他们上半年已经做到了10亿人民币的营业额。成长之快可见一斑。 根据买家所选择的物流方式,一个从下订单到款项打到卖家的帐上少则二个星期,多则几个月。在这期间,卖家要押上一笔资金。根据敦煌网透露,一些微小出口厂商因为自有资金不够,生意总做不大。有的企业因资金不足,连单都不敢接。 从我这业余爱好者看来,这里有银行的机会。我设想了两个模式。 模式一:与敦煌网合作,把敦煌网在Paypal的所有订单款项作为抵押,由银行贷给敦煌网一笔款,再由网站去转贷给各个微小企业。这种模式操作简单,银行有订单款项作抵押,风险较小。敦煌网有对客户的长期服务的纪录以及其他的控制手段,风险也不大。 模式二:与一个信誉很好的担保公司合作,由担保公司开出保单,银行根据保单直接给微小企业发放贷款。敦煌网再用买家订单款向担保公司提供反担保。这样对银行的风险很小。担保公司的风险也不大,还能拿到担保费。与融资的结合,敦煌网可以吸引到更多的厂商,可以扩大交易额度,还可以从中收一点费用。 这一模式与信用证抵押贷款没有什么实质上的区别。不同的是,如果按正常的信用证抵押贷款,谁也不愿意去一个一个审查客户的信用、信用证的真伪、外销合同、境内采购合同、营业执照、财务报表等等。事实上,网站从它自己的业务出发,早就把这些信息收集好了。网内有每个厂家过去几年内的交易、供货、信用等等详细信息,几秒钟就可以全部调出来。与网站结合起来,就可以通过网络化的方式,通过打包的形式,批发地去做贷款。而用传统的方式去做,如此小的规模与如此大量手续,几乎不可能实现。 关于这里面的操作细节,我是个外行,讲不好。但我的直觉是,这里面一定有我们的机会。试想,如果有金融的帮助,这种以微小客户为主的出口模式就如虎添翼,能迅速发展。如在敦煌网能成功,则还有阿里巴巴、百度等一大批BtoB、BtoC、PtoP的网站,也都可以试一试。据说,五年后中国所有的六百万的中小企业都要有电子商务,中国的3000万个体工商户的大部分也要触网。把金融服务这一企业的发动机装进去,能创造出多少新的就业,能开拓出多少新的机会来,对政府的三个代表、科学发展观的实现有多大的帮助。如果在操作中需要政府的一些政策支持,需要监管部门开一些绿灯灰灯什么的,应该也不难。 还有一个小秘密,这样的小客户对高利率的承受力很强。现在新开的小额贷款