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美国社区银行发展及其对我国新农村金融建设启示摘要：改革开放以来，我国中小企业发展迅速，但中小企业金融银行服务体系并不健全。与欧美发达国家相比，作为银行体系重要组成部分的社区银行在我国依旧少见。本文在介绍美国社区银行发展状况及运营特点的基础上，总结了美国社区银行在服务农村建设方面的成功经验与启示借鉴，以期对我国社区银行业的深化改革提出一点想法。 关键词：美国社区银行；新农村金融建设；启示 中图分类号：F832.1 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)07－００46－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.11 社区银行(Community Banks)这一概念源自美国西方金融发达国家。“社区”并非一个严格界定的地理概念，它既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。因此，社区银行不同于位于城市社区的银行，而是指在某社区范围内运营，主要为社区内企业和居民提供金融服务的地方性银行[1]。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行均可被称为社区银行[2]。社区银行是按照资产规模来界定的，其资产总额一般低于10亿美元。长期以来，社区银行一直是美国金融体系中的重要组成部分，其资产约占全美银行资产总额的20%①。随着我国经济社会发展，社区经济在整个经济生活中的地位和作用开始显现出来，社会经济管理的重心逐步向“社区制”转变发展，社区银行的重要性更加凸显。 一、美国社区银行的发展状况及运营特点 美国社区银行业非常发达。尽管经历了20世纪90年代以来竞争环境改变的挑战和2008年全球金融危机的冲击，社区银行总数有所下降，但是社区银行的数量仍为美国银行体系的主体。美国存在大量的民营金融机构，其中人均银行数量为世界之最，这与其社区银行的广泛分布密切相关。根据美国独立社区银行家协会网站（http://www.省略/files/ICBASites/PDFs/cbfacts.pdf）资料，截至2008年美国有超过8000家社区银行以及超过43000家营业网点，其中乡村和郊区的分布率高达83%，93%的银行资产规模在10亿美元以下，其中资产规模低于1亿美元的银行占总数的45%。截至2009年末，资产规模小于10亿美元的银行在数目上占全部银行机构的91%以上，资产规模在100亿美元以下的中小银行则占到98.7%，资产规模在10亿和10亿美元以下的社区银行总资产分别占全部参保存款机构的11.5%和23%，总存款和总收入的占比分别为13.4%、10.8%②。由此可见，这些银行正在为贡献美国GDP达50%以上的农场和小企业提供了不可替代的金融服务。 社区银行对美国经济发展起到了举足轻重的推动作用。具体说来，有以下几个方面的运营特点。 （一）资金运用方面 美国社区银行主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区中，资产负债业务发生在该社区内，推动当地经济的建设和发展。社区银行这种扎根地方、服务地方的特点，对于社区的经济发展与进步起到了积极的作用。据美国独立社区银行协会统计，截至2009年末，银行体系中资产规模在100亿美元以下的中小银行的信贷余额中有67%是小企业贷款，而且这些贷款提供了62%的小企业启动资金。 （二）市场定位方面 美国社区银行的服务对象专注于市场经济中的弱势群体，即社区普通居民、中小企业和农户，这不同于大型银行主要追求大型公司的行为。事实上，目前美国的社区银行已经成为中小企业主要的金融服务咨询支持机构，也是美国中小企业的主要资金来源。据美国小企业管理局统计，美国GDP中约有50%是由中小企业创造的，这说明美国的中小企业十分发达，而这些发达的中小企业又为美国社区银行的业务拓展提供了广阔的经营空间。 （三）经营业务方面 美国社区银行以传统存贷款业务为主，存款较为稳定，能对客户进行深入了解并相应提供有针对性的个性化服务，这是社区银行最典型的特色之一。社区银行主要从贷款和投资中获取利息收入，其存款客户主要是附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户，存款利率敏感性较低、相对稳定。许多社区银行在面对个人客户的零售业务方面提供全面的选择，包括中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务、以及自动提款和电子银行等服务。 （四）信贷审决方面 社区银行的审贷人员除了审查贷款人的标准化、常规性的资质材料（信用记录和财务数据等）以外，同时还要综合考虑其品质、性格、家族历史与构成和个人日常开销等其他个人因素。与大型银行不同的是，这些审贷人员通常本身就是融入到社区生活的成员，也十分熟悉本地市场的客户。因此，当社区银