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商业银行业务管理复习题 1、 商业银行的性质与职能；政府对银行监管的主要内容；职能银行与全能银行的主要区别；试分析政府为何要对贷款集中度进行监管。 （1）定义与性质：商业银行是COMMERCIAL BANK的意译，商业银行是以追求最大利润为目标，以金融资产和金融负债为经营对象，利用负债进行信用创造，全方位经营各类金融业务的综合性、多功能的金融服务企业。 A商业银行与一般工商企业一样，是以营利为目的的企业。商业银行具有从事业务经营所需要的自由资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，具有一般企业的特征。 B商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业，其特殊性具体表现在经营对象的差异，工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通，而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的特殊商品——货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。 C商业银行与专业银行相比有所不同。商业银行业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。 具有一般企业特征。拥有必需的自有资本，实行独立核算，自负盈亏，追求利润最化目标。 不是一般的企业，而是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。 不同于其他金融机构。 （2）职能：信用中介职能（最基本、最能反映其经营活动特征的职能）、支付中介职能、信用创造职能（信用中介、支付中介基础上）、金融服务职能（信用中介功能、支付中介功能、担保功能、代理功能、政策功能） I信用中介功能：商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散资金集中到银行，再通过资产业务把资金投放到国民经济各部门，借贷之间充当中间人的角色。 　其功能体现三方面 变闲置资本为有用资本;变小额资本为大额资本;变短期资本为长期资本;表现在银行业务方面，即银行的存贷款业务。 II支付中介功能 商业银行为商品交易的货币结算提供一种付款机制。即通过账户间的划拔和转移来完成货币结算。代替顾客对商品和劳务进行支付(如签发和清算支票，汇划资金和分配货币)。 III担保功能：当客户无力偿债时替客户偿还债务(如签发信用证)。 IV代理功能：代表顾客营运和保护财产或者发行和偿还证券(通常由银行的信托部门进行)。 V政策功能：是政府调节经济增长和追求社会目标的政策传递渠道。 (3)政府对银行监管的主要内容： 谨慎监管原则：Camels（骆驼）原则 资本　Capital资产　Asset 管理　Management 收益　Earning 清偿能力　Liquidity 对市场风险的敏感程度 Sensitivity to Market Risk A银行业的准入：最低注册资本金、合格的管理人员、合理的业务范围及规模、完备的服务设施和设备等。 B银行资本的充足性：《巴塞尔协议》规定的资本比率对商业银行进行资本管理 C银行的清偿能力：负债的异常变动，利率变动对负债的影响，银行筹集和调配资金的能力，检查资产的流动性 D银行业活动范围：银行业与证券业、保险业合业与分业经营的问题。 E贷款集中程度：规定个别贷款对银行资本的最高比率。 (4)职能银行和全能银行的主要区别： 职能分工型模式又称英国模式，也叫传统式商业银行，以英美日为代表 。这种模式下的商业银行主要融通短期商业资金，其理论依据是传统的“商业放款论”，即“实质票据论”。根据这种理论，商业银行的业务应集中自偿性贷款。法律限定金融机构必须分门别类各有专司：有专营长期金融的，有专营短期金融的，有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的，等等。这种体制下的商业银行主要经营短期工商信贷业务。采用这种类型体制的国家以美国、日本、英国为代表。 全能银行又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以德国、奥地利、瑞士为代表。这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款，以及全面的证券与投资业务。 它们可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及全面的证券业务等。采用全能式模式的国家以德国、奥地利和瑞士等国为代表。 根据金融学理论，资产分散能降低风险。如果贷款过于集中于某一个行业、地区、客户或贷款类型的话，就会产生贷款集中的风险。也就是我们平常所说的“把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”了。贷款集中的一个重要限制性指标就是银行对单一客户的贷款余额与银行资本总额的比例，一般规定不应超过10%。最大10家贷款客户的贷款比例高低也是衡量贷款集中度的重要因素，一般不应超过银行资本总额的50%2、安全性的含义；商业银行实现安全经营的策略；商业银行有效转移、分散贷款风险的策略有哪些？ （1）安全性含义：总体上：银行资产、收入、信誉及所有经营发展条件免遭损失的可靠性程度。 侧重点：资金安全 资金安全的本质：银行按期收回资