地方法人金融机构利率定价中存在问题及建议.docVIP

地方法人金融机构利率定价中存在问题及建议2004年10月29日，中国人民银行进一步扩大金融机构贷款利率浮动区间，农村信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，2.3]，使农村信用社有了更大的贷款定价自主权和盈利空间，同时对建立科学的贷款利率定价机制,加快欠发达地区农村信用社的发展提出了新的课题与挑战。为了解农村信用社贷款利率政策执行情况，发挥利率杠杆作用，我们结合官渡区的情况，对地方法人金融机构利率定价进行调研，分析存在问题，并提出建议。 一、存在问题 （一）对贷款利率定价机制及建设的重要性认识不足 将贷款利率定价机制狭义地理解为在人民银行规定的贷款利率基础上执行浮动利率定价,普遍没有机制概念。认为是人民银行要求他们这样做的,没有意识到这是市场经济发展及利率市场化的必然。 （二）缺乏灵活的贷款定价管理模式 在人总行印发的《农村信用社贷款利率定价管理办法（一般性模块）》中，推介了“成本加成定价模式”、“成本-收益定价模式”、“价格领导模式”和“最优惠贷款利率定价法”。从官渡农合行的情况来看，目前实行的是“最优惠贷款利率定价法”，即以人民银行公布的金融机构各档次贷款基准利率为基础，结合各项贷款风险程度、目标利润和经营策略等因素，在一定浮动范围内确定贷款利率。目前的浮动范围按照省联社的规定为基准利率的0.9～2.3倍。只要这一政策不变，贷款利率就相对固定。这样做的好处是好管理、易操作。但是由于不能根据市场利率水平变化、业务发展和同业竞争策略对贷款定价进行灵活调整，因此可供客户选择的价格种类少、范围窄，没有做到按照贷款对象用途和方式来科学合理地细化浮动区间。缺乏灵活的贷款定价管理模式，利率变动与地方法人金融机构的经营现状不完全相适应，以上海银行间同业拆放利率（shibor）为主要参考指标的市场化利率定价机制尚未建立。 （三）没有设立专门的利率管理机构 从官渡农合行的情况来看，董事会是该行贷款利率定价的决策机构，负责审批由该行授信业务审批委员会制定的定价战略、相关政策和利率执行水平等。授信业务审批委员会为贷款利率定价的日常决策机构。负责拟定执行的浮动利率、优惠贷款利率及贷款定价调整点数方案，报董事会审定后实行，维护和更新贷款定价参数，审批支行权限外贷款利率及优惠利率，并对定价政策的执行情况进行指导、监督和检查。缺少熟悉金融产品定价的专业人才，对利率定价机制的形成、具体浮动标准的确定及资金成本的测算等缺乏相关的专业知识和经验。 （四）缺乏基础的贷款利率定价信息 对央行法定贷款利率的依赖性较强，在贷款利率确定方式的选择上采取固定利率方式，既不遵循市场的客观需求规律来定价，也不通过收集历史数据和基于数据分析形成可供借鉴的较完整有效的利率曲线来定价。 （五）贷款利率定价相对偏高 贷款利率定价相对偏高，带来风险因素和不利影响：一是贷款的高利率有可能导致借款人逆向选择，即好的产业项目因为成本提高而退出市场，那些低水平的劣势产业项目因采取变相办法而获取高息资金运转。这样不仅增加了贷款风险，也不利于形成良好的合作关系；二是高利率将刺激有可能放宽贷款条件来扩大贷款规模、增加利润的行为发生，极可能使资金流入愿付高利息的高风险产业，这样会给资金的流动性、安全性埋下隐患；三是高利率加重农民负担，提高农村经济发展成本，对弱势产业和政策项目带来不利影响；四是由于官渡区辖内有10多家银行业金融机构，各银行金融机构为提高效益，不断加大贷款的营销力度，竞争激烈。农合行在目前的利率定价中，在考虑成本、效益的基础上进行利率定价后，存在执行的利率与其他商业银行相比略高的情况，将对农合行的市场竞争力造成一定影响。 三、政策建议 （一）大力宣传,使相关单位充分认识到建立贷款定价机制在农村信用社经营发展中的重要性和紧迫性 贷款定价机制给予了农村信用社全新的运作机制与理念。农村信用社通过建立贷款定价机制,实现对信用社的精细化作业和管理,对提升信用社的整体经营能力和竞争能力具有重要作用。 （二）建立健全完善的农村信用社监督管理机制和激励约束机制是实现贷款定价的前提 一是通过农村信用社改革,建立健全完善的农村信用社法人治理机制和监督制约机制，将信用社所有经营决策环节公开透明、制度化。二是通过建立信用社管理人员、信贷人员工作绩效考核系统,建立高效的激励约束机制。 （三）结合当地经济的发展,确定贷款利率定价的实际水平 一是要准确计算出农村信用社贷款的资金成本率、管理费用率、税负成本率和目标利润率，把四项指标相加得出农村信用社的贷款基本利率。二是通过计算和评估农村信用社贷款的用途风险、期限风险、额度风险、客户信用风险和贷款方式风险，把各项风险点数相加得出贷款风险调整点数。三是将贷款基本利率与