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浅谈农村信用社金融创新[摘要]农村信用社是农村金融的主力军，金融创新在给农村信用社带来益处的同时也给其带来了一些新的风险。文章即从金融产品创新存在的不足出发，找出带来风险的原因进行分析，并提出相关的防范的建议。 [关键词]农村信用社；金融创新；风险 金融创新的话题在金融财政危机尚未结束之时成为人民当前热议的话题。无论是在享受赚钱的快感，还是在反思金融危机的原因和影响，人们始终绕不开金融创新这个话题。我国银行业的风险控制制度在近年来有了长足的发展，但其脚步仍然落后于经济发展形势的需要。“风险控制”是银行业永恒的研究课题。人民银行阜阳市中心支行以辖内农村信用社为重点开展农村金融创新调查显示，受农村金融体系竞争弱化，自身创新动力不足以及金融生态环境滞后三个方面因素的制约，我国农村信用社的金融创新工作目前与农村的金融需求相比还有非常大的差距并且还处于很低的水平，有“三多三少”的问题 一　农村信用社金融创新存在的问题 首先，中间业务创新少，资产业务创新多。中间业务创新力度不强，没有开展商业票据以及衍生产品业务，在已有的贷款业务中又缺乏“表外化”品种的贷款业务，一方面没有开展能够满足客户需求多样化和规避风险的“回购协议，另一方面又没能开展提高银行变现能力的“贷款证券化”创新和资产流动性的各种业务，并且负债业务创新方面处于空白，没有研发企业账户负债工具和个人服务的工具。 其次，在创新方面吸纳性的创新过多，而自主性的创新过少。农村信用社金融创新采用自上而下进行，在省级农村信用联社对创新活动控制比较严，但是在基层农村信用社有时按照上级要求推广创新产品，此种办法使得对于金融产品的有特色和原创少了很多，导致在自主和创新方面的金融产品很难有突破。 再次，品牌收益少，低附加值产品多。目前在市场上对于知识密集和科技含量高的创新产品方面的研发十分不足，主要是利于抢市场的劳动密集型产品成为主要的创新产品。此种做法的结果直接使得产品创新的难以形成特色品牌，造成创新不成功和高成本。 二　农村信用社金融创新的必要性 (1)为了加快农村金融体制改革，防范化解金融风险，必须要金融创新。 为了防范和化解农村金融风险及为“三农”提供多元化的有效性服务，中央银行采取票据置换、组建多样化的农村金融机构和完善农信社法人治理结构等方式为主要内容的农村金融体制。解决好目前农村信用社普遍存在的问题，实质上就是要求树立现代绿色科技金融经营理念和提高创新应变能力的过程。 (2)为了更好地调整农业产业结构，必须要进行金融创新。 农村经济多元化发展格局随着经济产业结构的不断调整，农村开始强调更加综合性的理财方式，需要更多有用的金融信息以及更宽泛的融资渠道。农村呼唤综合性理财、更多的金融信息及更宽的投融资渠道。金融服务要求多样化、专业化、差别化、多元化以及多层次。 (3)为了打破农村金融市场垄断，推动金融创新。 现代社会网络的高速发展使得金融产品服务的时间更为延长和空间更加广泛。目前农村金融市场的垄断现象十分严重，一定要防止。而金融创新会对农村信用社在金融中的垄断地位产生一定的冲击。重视金融创新，因为它对制度和机构创新起到了巨大的推动作用。 (4)为了培植完善内控机制，增加新的利润增长，也需要金融创新。 金融创新有时能为企业提供更加适合的特殊服务，因为是由银企双方协商一致，因而它的价格没有可比性，并且更符合经济规律，同时它的利润空间还会较大，而在获得新产品开发带来丰厚利润的同时，为农村信用社必须去建立一个能与自己的新业务相配套的内控机制去防范金融创新中可能出现的风险。 三　农村信用社金融创新出现问题无法突破的原因主要有： (1)环境制约金融创新的速度和力度。 目前市场上的一些金融法规虽然确立了金融业分业经营的体制，但是却在一定程度上直接限制了涉及保险行业、证券等业务的创新；金融产品供需双方信息的不对称，农村个人的信用信息系统建立不成功，新产品的研发目前面临了较大的风险；农村人民收入水平低在另一方面又导致了农村地区的金融需求明显偏向于传统存贷业务，并且最终导致导致农村信用社创新缺乏市场需求。 (2)是持续性的金融创新被相对滞后的地方金融体系建设束缚了。 农村信用社信贷资金出现来源收缩，信贷需求分流，创新基础弱化，并且占据了农村金融市场的垄断地位；邮储和商业银行资金上存在缺口导致地方资金大量流出。 (3)金融创新的能动性被农村信用社自身的薄弱条件限制了。 农村信用社没有建立完善的管理创新体系，农村信用社整体缺乏创新氛围和自主创新意识，缺乏创新考核机制和有效的创新激励机制；并且农村信用社主要是借鉴一些大中城市商业银行业务的已经成熟的创新流程，使用的是传导环节多的吸纳式创