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论河北省中小企业信用担保制度完善摘要：金融危机愈演愈烈，中小企业融资雪上加霜，融资困难依然是困扰中小企业发展的瓶颈。信用担保制度为各国实践多年行之有效的解决途径。鉴于中小企业发展具有正外部性，中小企业发展实为社会和政府的一种收益，所以信用担保是为政府扶持中小企业的一项重要公共产品。政策性信用担保由于其非营利的公益性质必定成为金融危机之下解决中小企业融资的最有效途径之一。以河北省中小企业信用担保制度发展状况为研究对象，以期对全国中小企业信用担保制度发展抛砖引玉。 关键词：金融危机；河北中小企业；信用担保政策性信用担保 中图分类号：F831.1 文献标识码：A 文章编号：1672-3198(2009)09-0140-03 1　河北省中小企业信用担保制度现状及问题 1.1　河北省中小企业信用担保体系构成 河北省中小企业信用担保体系由政府全资担保机构、政府参股担保机构、互助式会员制担保机构、商业性担保机构和再担保机构组成。政府全资和参股的担保机构属政策性、不以盈利为目的的担保机构；互助式会员制担保机构由会员企业出资组成，是只对会员提供封闭式担保贷款服务的会员制担保机构；商业性担保机构是民间投资组建，以盈利为主要目的的专业担保机构。再担保机构通过与担保机构开展授信再担保、增信再担保、联保再担保和异地互保再担保等再担保业务，增强各类担保机构的融资担保能力，分散和控制信用担保系统风险。笔者认为，在金融危机大环境下政府全资和参股的不以盈利为目的的政策性担保机构将是可以积极应对中小企业面临的融资困难的核心力量。 1.2　河北省中小企业信用担保机构运行现状 目前，全省绝大部分市县都安排财政资金建立了中小企业信用担保机构。截至2008年6月底，全省已有各类中小企业担保机构282家，担保资金总额达到79.4亿元。省中小企业担保中心成立4年来，累计为全省95家中小企业贷款担保158笔，累计担保金额9.5亿元，这95家受保企业新增销售收入28亿元，新增就业1万多人，新增利润5亿元。 但是现有担保机构资质较弱，担保机构注册资本金在1亿元以上的担保机构仅有20余家。担保难仍是影响中小企业贷款业务开展的最主要问题。截至2008年6月末，河北省有中小企业186.9万个，占全省企业总数的九成，河北省资产总额1000万元以下的工业企业有46.4％的企业存在着资金缺口，缺口金额高达302.98亿元，平均每家企业缺口51.9万元。由于资金紧缺，企业的生产经营受到严重制约。有62.1％的企业认为资金短缺直接影响企业的正常营运和发展。 1.3　河北省中小企业信用担保制度存在的问题 根据现行担保公司运作情况，大多比较谨慎，要让担保公司担保融资，也必须有可靠的资产作保障，还要符合反担保的条件。中小企业由担保公司担保贷款要交纳贷款金额3％的担保手续费，还要扣除贷款金额的10％作为保证金。据河北省中小企业担保服务中心网站关于对担保业务收费的规定，办理中小企业信用担保的需要缴纳评审费(原则上按担保申请额的0.3％以下收取)。担保费(按国家有关规定，以担保金额为基数，收费标准不高于银行同期贷款利率的45％，在签订保证合同时一次性交清)。许多资金紧张的中小企业无法承受如此高的融资成本。河北省中小企业信用担保制度存在的问题具体可以归结为几下几点； (1)关于中小企业融资的法律环境欠佳。 法律法规出台晚、原则性强、落实效果差。省经济信息中心主任王书利认为，虽然河北制定了促进中小企业发展的政策和办法，但多因原则性太强，未能发挥出应有效力。限制、管制乃至抑制的制度因素还明显存在，中小企业发展环境仍欠火候。针对中小企业特点的有针对性的法律法规及政策欠缺。根据河北省经济信息中心首次发布的河北中小企业发展报告，河北中小企业总量规模明显较小且企业寿命较短，总体竞争力偏低。报告显示，发达国家每千人拥有企业30～45个，但河北仅为2.5个。此外，河北中小企业平均寿命不足3年，远低于全国平均6年的水平，约有50％的中小企业在创立后3年内死亡，剩下的50％企业中又有50％的企业在5年内消失。中小企业存活时间短，融资时间急、数量少、频率高，需要简单快捷的服务，金融部门的一整套繁杂手续，影响了中小企业贷款的信心，满足不了中小企业急需。 (2)政策性担保机构的非营利法人性质体现不充分。 河北省政策性担保机构的担保业务放大倍数与商业性担保机构相同，同为5倍。与此同时，笔者粗略计算了一下河北省中小企业担保服务中心网站公布的关于办理中小企业信用担保的规定，共有25项之多，非常繁琐，并未能体现便利中小企业的性质，担保条件苛刻不比银行等金融机构降低要求。一方面是中小企业急需融资输血，一方面是中央对中小企业的融资力度，银行方面表现出“