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我国农村民间金融发展对策探究［摘要］我国农村民间金融的产生，满足了广大农村地区高涨的信贷需求，但同时对农村民间金融也存在监管方面的一些不足。采取切实可行的措施，加强对农村民间金融的管理，不仅有利于我国农村金融的健康发展，而且可以更好地发挥其为农村经济发展服务的作用。 ［关键词］农村；民间金融；利率市场化 ［中图分类号］F832.7［文献标识码］B［文章编号］1002-2880(2011)03-0081-02 一、我国农村民间金融发展存在的问题 1.农村民间借贷利率水平偏高 一个国家的利率是根据经济发展速度以及宏观经济调控需要而制定的，而民间金融利率是灵活的，由融资双方协商确定。现实中，相对于国家控制的官方正式金融的普遍低利率，农村民间金融呈现高利率的特征。由于我国农村地区正规金融的信贷供给不足，致使民间金融产生，以提供融资便利满足高涨的信贷需求。但是，相对于分散而总量很大的民间融资需求，规模较小的民间信贷供给显然是杯水车薪，这就必然导致信贷供给的垄断，并进一步导致高利率的产生。同时，农村地区在地理位置、交通、信息方面的现实状况决定了农村民间金融市场处于彼此相分割的状态，资金、信息难以自由流动，从而无法通过竞争来降低利率，市场垄断程度进一步强化，导致农村民间金融的利率水平普遍偏高且地区间差异很大。 2.信用活动不规范 农村民间金融活动一般基于共同的血缘、亲缘、地缘和业缘关系，融资双方比较了解，与融资相关的信息极易获得，能相对有效地克服信息不对称问题。但这种狭小的信用圈只是农村民间金融在一定社会历史条件下的选择，随着农村经济的发展和农村资金缺口的持续增大，农村民间金融组织必然会逐步向外部拓展信用圈。信用圈的扩大则会加重借贷活动中的信息不对称问题，导致农村民间金融中的相当一部分信用活动不规范。而且，农村民间金融机构没有经过正规引导、培训，基本处于自发、随意运作状态，没有按照金融业正规要求运作金融业务，监管者也无法对其实施有效指导、监管。此外，民间金融机构纯粹以获利为目的，为增加流动资金，不提取存款准备金和呆账准备金以抵御风险，使得其经营风险进一步加大。 3.内部经营管理不规范 由于农村民间金融长期处于政府监管之外，在经营管理上没有科学的手段保证可靠的还款来源和贷出资金的安全性，因此，面临着较大的经营风险。农村民间金融业务管理中常常采用口头约定或者简单履约的方式，特别是在亲属、朋友和乡邻间的友情借贷和低息借贷，完全依靠个人的感情及信用行事，几乎没有任何手续，或者只是简单履行一下手续，仅凭一张借条、一个中间证明人即认可借贷行为，这种形式显然缺乏对借款对象的审查和借款用途的有效监督。近几年，虽然农村民间金融业务越来越多地开始采用书面形式，担保和抵押也逐步增加，但所占比例并不多，多数业务处理仍然是延续原有的简单化模式。而且，大部分民间金融机构缺乏现代科学的管理方法，而是凭经验对贷款人进行管理。 4.难以得到法律的保护 农村民间金融组织面临的最严峻的问题是在法律上处于不利地位。作为诱致性制度变迁的产物，民间金融活动缺乏法律、政策依据。虽然民间金融在我国古代就已经存在，但建国以来政府对其活动经历了由禁止、打击，到默认而不提倡的过程，一些民间自办的钱庄等金融组织被先后取缔。然而，不可否认的是，农村民间金融在扩充农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高金融效率，尤其是促进民营企业发展等方面起到了积极作用。目前，农村民间金融己引起相关部门的重视，但依然没有得到我国法律的认可，因此，它的一切金融活动就失去了法律基础，其合法权益也难以得到法律的保护。 二、促进我国农村民间金融健康发展的对策 1.明确农村民间金融的合法地位 农村民间金融的规范化发展首先需要确立农村民间金融的地位。在改变对农村民间金融观念的基础上，从法律层面上正式承认民间金融，是促进民间金融发展的当务之急。农村民间金融合法地位的确立，一方面是要为民间金融立法，通过相关法律、法规的制定，允许民间资金进入金融市场，设立金融企业，成为正式金融的一种有益补充。比如，制定《民间金融法》承认民间金融的合法地位。另一方面是将现有关于民间金融的零散法律条文纳入统一的法律体系中。建议同时将《民法通则》、《刑法》、《合同法》、《商业银行法》等法律法规中有关保护、限制民间金融发展的各种零散规定统一纳入《民间金融法》中进行规范。保护民间金融的正当权益，促进民间金融的和谐发展。 2.规范农村民间金融发展制度 一是完善民间金融的市场准入制度。为保证农村民间金融组织和市场的健康高效运行，应当进一步调整、放宽农村各类民间金融组织的市场准入政策，使那些具备一定规模、运作比较规范的农村民间金融组织有序地注册登记，并接受监管。二是确立