《现代保险学教程》高等教育.pdf

风 险是保 险产生和发展 的基础 ，保 险是人类社会处理风险的一种手段 。正 是 由于风险和保 险具有这样 的内在联系，所 以，保 险研究需要 以风 险研 究为基 础 。本章首先讨论风险和风险管理的基本概念 ，在此基础上引出保险的概念，分 析其基本特征和 内涵，并阐述保险的分类方法和主要种类 ，最后讨论保险的产生 与发展 ，重 点分析保 险产生 的 自然与社会经济基础及 当代世界保 险业发展 的特 点与趋势 。 一、风 险的基本概念 （一 ）风 险 的定 义 在生产和生活活动中，无论是个人、家庭、团体还是经济单位，都可能因遭受 灾害或意外事故而蒙受损失 。从整个 时间和空 间角度来看 ，灾害和意外事故发 生并造成损失是必然的；而在具体 的时间和地点，灾害和意外事故发生并造成损 失又是偶然 的。这种必然性与偶然性 的对立与统一正是风 险概念 的基础 。由于 人们在理解上 的差异或 出发点的不 同，形成 了不 同的风险概念 ，主要有 以下三 种 ： 第一 ，风 险即损失的不确定性 。风 险的本质特征是损失和不确定性 。如果 灾害和意外事故不造成损失，即是 “有惊无险”，不是风险；如果损失是必然的或 是意料之 中的，那也不是风险。 第二 ，风 险是在特定条件下各可能后果与预期后果之 间的差异 。在这里 ， “后果 ”是指各种灾害和意外事故造成 的伤害和损失，预期后果是各不确定后果 的加权平均 。可能后果与预期后果 的差异越大 ，风 险就越大 。此定义不仅涵盖 了第一种定义，而且为风险的衡量、比较和分析提供了基础。 第三 ，风险指引起灾害和意外事故的原因，或指 由灾害和意外事故造成 的损 失，还可 以指灾害和意外事故本身 。这是对风险概念最直观的理解 ，但它忽略了 偶然性，并将风险因素、风险事故 （包括灾害和意外事故）、损失和风险混为一谈。 在本书 中，“风 险”主要是指损 失 的不确 定性 。 （二 ）风 险 因素、风 险事 故和 损 失 风 险因素 、风 险事故和损失这三者都与风 险有关 。为准确而全面地理解风 险的概念，需要分析这三者的含义、三者之间的关系及它们与风险的关系。 风险事故 风 险事故是指造成损失 的直接原 因或条件 。例如失窃 、火灾 、车祸和疾病 等 。 风险因素 风险因素指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以 及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。例如：粗心大意、木结构的房屋、 冰冻的街面和不卫生 的环境分别是失窃、火灾、车祸和疾病等风险事故的风险因 素 。 风险因素很多，但可概括为三类 ：自然风险因素，即由自然力量或物质条件 所构成的风险因素，例如闪电、暴雨、干燥的树林、木结构的房屋等；道德与心理 风险因素，即由道德 品行及心理素质等潜在的主观条件产生 的风险因素，如恶意 （从而进 行纵火、投毒等 ）、粗 心大 意等；社会 风 险 因素 ，即 由社会 经济状况产生 的 风 险 因素 ，如动 乱、战争、通 货膨 胀等 。 风险损失 风险损失指人身伤害和伤亡或价值的非故意的、非预期的减少或消失，有时 也指精神 上 的危害 。在 这 一定义 中，“非 故 意 ”和“不可预 期 ”是 构成“风 险损 失 ” 的必要 因素，如物品的馈赠和 固定资产折 旧就不能认为是损失。显然 ，风险理论 中的“损 失 ”的范 围比一般 意义上 的“损失 ”要 小得 多。 风险损失既可产生于风险事故的发生 ，也可产生于风险因素的存在 。 风险事故造成的损失，是指风险事故实际发生后，对个人、家庭、团体、经济 单位和社会造成 的损失，包括直接损失和 间接损失 。主要如：财产本身毁损或灭 失的损失；因财产毁损或灭失所致收益 的损失 （如爆炸导致工厂停产 ，不仅毁损 成品，还导致产量的减少 ）；因财产损失所致额外费用的损失、人身方面的损失、 责任方面的损失 （即由于过失或故意，造成他人身体伤害或财产毁损而产生赔偿 责任 ）等 。 风险因素的存在本身所造成 的损失包括下述类型：由于风险的存在 ，引起人 们担心、忧虑而导致生理及心理上的紧张、痛苦和福利的减少；资源运用的扭 曲， 如由于风险的存在，使土地、劳动力、资本、技术、知识等资源过多地流向风险相 对较小的部 门或行业 ，而风险相对较高的部 门或行业则缺少资源 ，从而影响了资 源 的最佳组合，或者使人们不愿意投资于长期的计划，降低 了资源的