《保险学概论》大学参考资料.pdfVIP

第 1 页 第一章　　风险与保险 【学 习指导 】 仔细阅读第一节 ，要求 ： 记住风 险、纯粹风 险、投 机风险和风险管理的定义； 了解风 险的组成要素 以及在 日常 实例 中的辨别； 掌握风险管理的方法和选择 。 阅读第二节，要求： 记住保 险与社会保 险的定义 ； 理解保险与储蓄、救济的区别 ； 重 点掌握一般商业保 险 与社会保险的区别 。 浏览第三节，要求： 了解社会后备基金的主要形式 ； ）熟悉保险基金的概念和特点； 要求 了解保险资金 的运动 过 程 。 引言 ：无风 险无保险 ，无损失无保险 。风险是保 险产生和发 展 的基础 ，保 险是人类社会用来对付风 险和处理风 险发生后所造 成 的经济损失 的一种有效手段 。正是 由于风 险和保 险具有这样 的 内在 联系 ，故学 习保 险学 需要先掌握风 险及风 险管理 的相 关 内 容 。本章首先讨论风 险的基本概念 、分类和处理方法 ，在此基础 上引出保险的概念和特性 ，最后阐述保险基金的有关 内容 。 第一节　　风险及其处理方法 风 险的基本概念 （一 ）风 险的定义 第 2 页 俗话说 “天有不测风 云 ，人有旦夕祸福 ”。人们在生产和生 活过程 中都可能遭 受 自然灾害和 意外事故而蒙受损失 。从整个 时 间和空 间角度来看 ， 自然灾害和 意外事故而造成损失是必然 的； 而在具体 的时间和地 点 ， 自然灾害和意外事故发生并造成损失又 是偶然 的、可能 的。我们就把这种在特 定 的客观情况 下 ，在特 定 的期 间 内，某种损 失发生 的可 能性定义为风 险 。这个 定义包含两 层 意思 ：前一部分 “在特 定 的客观情况 下 ，在特 定 的期 间 内”是 前提 、条 件 ；后 一 部 分 “某 种 损 失 发生 的可 能 性 ”是 实质 性 内 容 。也就 是 说 ， 只有 当损 失 可 能发 生 也 可 能不 发生 时才 存 在 风 险，如果损失肯定发生或肯定不发生都不存在风 险。 实 际上 ，风 险就是损 失 的不确 定性 ，这种不确 定性具体表现 为 ： 损失是否发生不确定； 损失发生在何时不确定； 损失发生在何地不确定； 损失的程度不确定； 并且不确定性程度越高 ，风 险也就越大 。 （二 ）损失频率与风险大小的关系 如果把损 失发生 的可 能性用损 失频率表示 ，就可 以直观地推 理 出损失频率与风 险的大小关系 。首先 ，损失频率从 开始增加 到 时 ： 损失频率＝ 时 ，损 失肯定不发生 ，没有不确定性 ，也就 没有风 险； 损失频率＝ 时 ，损 失 发 生 的可 能 性 为 ，而损失不 发生 的可能性为 ，出现 了 的不确定性 （风险）； 损失频率＝ 时 ，损 失发生 的可 能性为 ，而 损 失 不 发生 的可能性为 ，其 不 确 定性 （风 险 ）为 的 ； 由此可见 ，当损失频率从 开始增加 到 时 ，损 失 发 生 的