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购买重大疾病险须谨慎 等2006年1月20日，深圳的6名投保人对友邦深圳公司的一款重大疾病险提出强烈质疑，要求解除与友邦公司所签订的“守护神两全保险及附加重大疾病保险”合同，并要求友邦全额退还保险费。6名投保人撤销合同、全额退保的要求2月8日被拒绝，投保人已向法院递交诉状。此乃首例没有具体的理赔纠纷而是针对合同条款的重疾险诉讼，代理此案的马辉律师表示，案件带有公益性质。 风波的缘起 重大疾病险是许多人买保险的主要选择。2005年年8月26日，深圳的李先生购买了一份友邦“守护神两全保险及附加重大疾病保险”，这份保险的基本保险金额为15万元，缴费年限27年，附加加惠十年期定期寿险的保险金额20万元整，缴费年限5年，年交保费5291元。 2005年年底，一篇题目为《在中国千万不要买保险》的网络文章引起了保险业的震动。该文作者自称是友邦重大疾病保险的客户。“在请教了一位医生朋友之后发现，保险合同条款中有大量与医学常识不符合之处。合同中第八条第三项关于对某些疾病的释义定义违背了基本的医学原则。如果按照合同条款规定，某些情况下，被保险人只有在死亡之后才能得到赔偿。”“而这和我当初买这份保险的初衷一点也不一样。当初保险代理人给我们的解释是，你万一生了大病，看病需要很多钱，有了这份保险，你看病的钱就是保险公司给你出，你家里人就不会那么着急上火了，但是现在经过医生仔细审核这个保险后，只有死了以后才能领到这笔钱，那么这个保险不该叫大病保险阿！” 李先生对照自己购买的保险合同，发现的确如此。既然保死不保病，重大疾病险还有什么价值和意义？2006年1月20日，他向友邦保险公司发出了《关于解除保险合同并要求返还保险费的函》。1月23日，友邦回复，但并没有对投保人函中的问题予以解决或正面回复。2月8日，友邦客户服务中心的第二封回函则明确拒绝了全额退还保险费的要求。 起诉状中李先生认为，保险公司没有履行告知义务，合同显失公平，保死不保病的现实状况造成合同没有必要继续履行，要求按照合同法第五十四条规定，撤销合同，退还所有保险费。 备受争议的普遍问题 重大疾病险一直以来因为难保大病、条款难懂、理赔苛刻等问题备受争议。 一个典型例子是，“守护神”合同规定，关于癌症诊断，“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据。”而文章指出：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切片检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌、胃癌、食道癌等等）以及中早期癌症。 上海华山医院病理科许祖德教授则指出，穿刺活检应该可以作为确诊依据之一，由此得出的病理报告可以交给临床医生，作为手术的证据，病理医生对这样的报告是要负法律责任的。 6名投保人的代表唐小姐曾经是一个积极向朋友推荐该项保险的人。她1998年就买了中国人寿的重疾险，2004年，又给丈夫买了“友邦守护神”。 看见网上这篇文章之后，唐小姐专门致电友邦保险，要求其进行解释。友邦保险的一位黄姓医生说，“现在有很多诊断方法，比如穿刺活检、内窥镜、抽腹水等等方法进行检查都可以，但还是切片的方法最确定。”黄医生还肯定了切片只能通过手术方法才能取得。如果不想手术，采取保守疗法，只能“个案处理”。唐说：“个案处理”让她觉得很不安全，“分分钟都可能被拒赔”。 唐认为：“友邦的重疾险在诊断方法和治疗方法上有很多的限制，这就意味着，你光得了合同规定的病是不行的，还得按他们的要求诊断和治疗，否则免赔！比如可以做微创手术的非得开胸，患癌后即使已经没有手术价值的，也非得动手术。” 事实上，在重大疾病保险的合同上存在类似争议条款的绝非友邦一家。2005年1月中旬，昆明的董宏思得了“急性坏死性胰腺炎”，在及时进行手术后转危为安。董两年前曾购买中国人寿的“国寿康宁重大疾病保险”，申请理赔时保险公司拒赔，主要理由是董没有采用合同中规定的治疗方案。2005年10月17日，昆明盘龙区法院判决中国人寿败诉。 董宏思的代理律师、云南震序律师事务所张宏雷给唐小姐分析了打官司的可能性：“现有所谓的公益诉讼只能是个案起诉，然后向社会披露，唤起关注，推动霸王条款的取消和立法的完善。” 张宏雷表示：“重大疾病保险应当是急人所急，利用商业金融手段救死扶伤。一旦风险出现，保险公司必须及时理赔，如果消费者兑现每张保单都需要诉诸法律，那么保险业作为社会稳定器的作用将丧失殆尽。” 重疾险的诚信危机 友邦深圳分公司客服部的人员表示，友邦在销售保险产品的时候，工作人员都进行了充分说明，客户也是签了回执的，不存在故意欺诈。对重疾险存在的争议不只友邦一家，其他公司同样存在，而且重疾险合同在保监会备过案，是符合相关法律规定的。