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下一步农村金融改革思路
下一步农村金融改革思路
谢平 徐忠
农村金融改革一直是政府主导、自上而下的,正是由于这些问题,才导致了农村金融
体系与农村金融的实际需要不相称,改革成效不显著。在农村金融方面,我国目前农村金融
改革要解决的主要问题源自传统的金融管理体制,当年设计这种体制的目的是,通过农业银
行[0.74% 资金 研报](发放扶贫贷款)和农信社(发放小额信用贷款)将廉价的资金用于支持
农业生产。这样的体制设计,必然要求农村金融体制高度集中、机构设置单一化、管理体制
行政化。虽然经过多年的改革探索,我国传统的农村金融体系所固有的若干弊端仍然没有从
根本上彻底解决。
农村金融改革是一个系统的工程,仅仅依靠农村信用社的改革是不可能取得成功的。
要完善农村信用社治理结构必须要有市场竞争;要有效监管也必须要有竞争的市场,多元化
的农村金融的需求同样需要多种形式的农村金融组织形式去满足;开放农村金融市场成为解
决农村金融问题的关键。近年来的多个中央一号文件则在宏观政策层面确立了农村金融改革
的指导思想,为全面建设我国现代农村金融体系新框架奠定了基础。
建立治理结构完善的农村金融组织是核心
引导非正规金融发展是农村金融市场开放的重要方面,将非正规金融正规化并非明智
选择。不重视农村信用社的改革,指望成立新型农村金融机构来解决农村金融问题是望梅止
渴。
在农村金融改革中必须正确处理以下关系,才能建立有效竞争的、健康的农村金融市
场。
农村金融改革的核心是建立治理结构完善的农村金融组织。农村金融交易成本高、缺
乏抵押品、风险高,因此,农村金融必须采取不同于城市金融的经营方式,创新是农村金融
机构可持续发展的关键。好的治理结构是创新能力基础。目前,农村金融机构治理结构不完
善,是其亏损的根本原因。建立治理结构完善的农村金融组织是农村金融市场开放的关键。
农村金融改革要避免将政府的目标与实现目标的手段混为一谈。政府的目标是解决
“三农”问题、增加农民收入,然而实现这一目标的手段却是多种多样的,信贷支农是农村
金融机构支持“三农”、服务“三农”的一种形式,但如果将信贷支农作为实现政府目标的
主要手段强加给农村金融机构,无疑会加大农村金融机构利润最大化的约束条件,损害金融
机构的独立性和效率,也为政府直接干预金融机构运行提供了依据。
农村金融改革必须要重视非正规金融的作用,将非正规金融纳入到整个农村金融体系
中。许多研究表明,正规金融与非正规金融之间不仅仅是替代关系,事实上,由于正规金融
和非正规金融各有其比较优势,它们在一定程度上还能够起到互补作用。正规金融机构的资
金实力雄厚,组织制度完善,经营管理人员的素质相对较高,业务进行有严密的控制程序,
因此在提供大额和长期的贷款方面更能体现其优势;而非正规金融由于操作简单易行,其灵
活、便捷、小规模等特点以及在信息方面的优势,更长于向居民提供零星、小额贷款。由于
正规金融市场和非正规金融市场各自具有比较优势,使得两者在信贷市场上能够服务不同类
型的对象,形成了比较合理的分工。为满足农村金融的多元需求,引导非正规金融发展是农
村金融市场开放的重要方面。
将非正规金融正规化并不是明智的选择。资金互助组织作为一种非正规金融形式,原
本其业务范围小,只限于本村会员或生产、流通合作组织,可以利用借款人信息的优势,成
功地降低信用风险,但在目前的机制下,没有任何措施能降低市场风险。成立资金互助社如
此小的正规金融机构,在全世界也少见。正规金融机构运营成本必然比草根金融高,监管成
本也必然高昂。事实上,国际上已有许多成功经验,通过正规金融与非正规金融的合作,瞄
准目标客户。
农村金融市场的改革必须正确处理好存量与增量之间的关系问题。2003 年以来,改革
后的信用社体制具有合作制的外壳(如合作制要求股权较为分散)、集体企业的运作方式(经
营者的责权利不统一)和政府的脑袋(管理当局按照政府的目标而不是商业目标管理农村信
用社),这样的制度安排在现有的企业理论中是找不到任何根据的。县联社归省联社主管。
尽管有增资扩股,有资格股和投资股,但信用社主任和县联社主任仍然由上级主管部门任命,
股东无从置喙,股东大会、监事会等成了摆设。由于股东的权利与责任
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