浅议制约农村信用社提高盈利能力原因及对策.docVIP

浅议制约农村信用社提高盈利能力原因及对策摘要：众所周知，在农村信用社50多年的发展历程中，作为农村金融主力军的信用社无论是在关注农民致富、支持农民增收，还是在保持农村稳定大局方面均起到了至关重要的作用。但随着我国农村经济的发展和商业银行业务的改革,农村信用社也面临前所未有的挑战,农村信用社要想在同业竞争的大环境中站稳脚跟，快速发展，就要在日常业务工作中与时俱进，完善绩效管理，创新经营机制。只有这样，农村信用社才能在提高盈利能力方面迈实质性的步伐，进而实现良好的社会效益和经济效益。 关键词：农村信用社 盈利能力 原因及对策 河北省农村信用社自成立以来，业务经过几次改革,初步改变了质量低，品种单一，利润低的局面，进入了一个良性发展的轨道。但是由于受到体制、观念、技术、环境等因素的影响，信用社在盈利能力发展和机制创新上力度不够，与商业银行相比存在较大差距。因此，有必要采取强有力的措施快速提高农村信用社的盈利能力。 1 制约农村信用社盈利能力的原因 1.1 体制问题是制约信用社盈利的根本原因 目前，大部分的农村信用社都沿用了传统的经营管理模式和职能分工。管理机构设置过多，分工过细，市场化经营迟钝。布置工作靠会议，检查落实靠电话，搜集情况靠报表。管理依然还带有半行政半企业色彩，办事效率低下。而且，在明显滞后的产权制度影响下，农村信用社的风险管理水平主要取决于管理阶层的素质和道德水平，这种内控制度的不健全，增加了经营风险，一定程度上削弱了信用社的自我发展能力。相反，由于其他银行普遍采用了先进科学的管理体系，比如专业银行的行长经理制、股份制银行的股东大会制等管理模式以及部门经理制、客户经理制等营销模式，加之有着先进的信贷审批制度和财务管理制度，在市场竞争中愈来愈显示出自己的优势，这也为其将来进一步提高盈利能力奠定了良好基础。 1.2 农村信用社的业务手段落后，结算渠道不畅 农村市场经济的发展要求信用社具备相适应的金融结算功能。很多的乡镇企业、个体经营户、养殖专业户的销售和服务市场已经走出了当地的区域，有的已经走向省外甚至国外。但是，农村信用社的结算功能尚不完善，办理结算的方式，汇兑的时间均不能满足。比如某镇皮革加工业务非常发达，资金的往来频繁，数额巨大。但由于农村信用社以前不办理汇兑业务，致使大量的客户前往县城存取款，为此丢掉了很多的客户。因此信用社应立足当地，根据实际情况开办一些结算业务，即可以创收又方便业务的往来，赢得农户的欢迎。 1.3 民间借贷的存在 从古到今，民间借贷一直作为一种借贷形式在民间存在。改革开放后，特别是伴随着近几年来国家对三农工作的重视，农村经济有了一个很快的发展。农村家庭对融资的需求既有生产上的需求又有非生产用途的需要，所需的金额很大，由于从信用社贷款手续繁琐，贷款困难，所以就转向了民间借贷。这在一定程度上加速了民间借贷范围的扩大。从而造成了信用社的业务很难开展下去，闲置的资金不能得到有效利用的尴尬局面。 1.4 经营机制缺乏创新 农村信用社由于管理上存在的诸多缺陷，使得信用社难以组建良好的经营运作模式，在一定程度上影响了信用社的经济效益。表现在用人机制上，就是农村信用社尚未根据市场变化形成合理有效的激励机制，限制和挫伤了员工的积极性和创造性，同时又无法吸引高素质人才加入到队伍中来，不可避免地形成了人才资源的匮乏及人员流失。表现在品牌塑造能力上，就是缺乏从整体品牌上进行规划，众多信用社业务品牌定位的服务对象都简单以客户资金数额大小划分。这种简单划分是从银行自身管理方便和利益出发，而不是从客户需要出发，这样规划出来的品牌并不符合品牌所需的价值、文化、个性的要求，容易走进品牌规划的误区。 2 鉴于以上信用社存在的诸多现状，今后在提高盈利能力方面应采取以下对策 2.1 继续大胆创新，不断提高农村信用社的核心竞争力 农村信用社要想在农村市场实现可持续发展，就必须大胆创新，用新金融工具、新金融技术、新金融产品、新金融服务、新金融机制来重塑新农村建设的资金需求。一是大力发展小额信贷业务。现在小额信贷业务已经开展起来了，但是力度不大，手续繁琐。究其原因还是信用社对农民不信任，信用社担心收不回贷款。其实农民非常欢迎小额信贷这种业务。信用社应该改变这种心态，信任农民。其实对于小额贷款农民是有能力偿还的，大部分的农民都有一定的存款，他们只是需要流动资金来发展。信用社应该加大宣传力度，信任农民，上门服务，为农村，农民的发展提供小额贷款，发展优质客户，提高盈利能力。二是探索种类全且灵活的抵质押品方式，积极开展个人创业投资贷款、个人工资保证贷款、车主融资贷款等创新业务，不断满足“三农”资金需求。三是立足农村市场实情，主动开发各类信贷产品。如根据农村金融市场的特点，开发各类小额信用贷款业务，解决农户因农业生