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保险欺诈：从道德和法律的视角分析 浙江工商大学金融学院 施建祥 伴随着保险业的发展，保险欺诈现象呈上升趋势，并成为当今世界各国保险业发展的 最大威胁之一。有资料表明，国际上因保险欺诈导致某些险种的损失高达保费收人的 50％，英国有3／4的健康保险索赔中有保险欺诈，美国的保险赔款总支出中10％至20％ 被欺诈者所得(陈希勇，2002)。我国的保险欺诈活动近年来也迅速增加，20世纪80年代 末保险欺诈占诈骗犯罪仅为2％，到1994年末上升至6％，到2000年更是上升至9．1％。 保险欺诈的存在，不仅影响保险公司的盈利水平，更重要的是，保险欺诈的存在，将导致诚 实的保户必须为获得保险保障而支付额外的保险费。如果保险欺诈成为一种普遍现象而 存在，保险公司和其客户之间赖以维系的最大诚信原则将彻底崩溃，保险机制将不复存 在。正如欧洲犯罪学研究者凯尔兹教授所指出的：“恶用保险制度的犯罪，最终将危害善 良的保险大众，损及保险制度的社会功能。”因此深刻认识保险欺诈的内涵，并从道德与 法律角度剖析其成因和采取相应防范措施，是相当必要的。 一、保险欺诈的内涵：形式与特征 保险欺诈有广义与狭义之分，狭义的保险欺诈仅指投保方的欺诈，即投保人、被保险 人和受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或夸大损失等手段，致 使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。广义的保险欺诈还包括保险人和保险 中介人的欺诈。本文所指保险欺诈是狭义概念。保险学者通常把保险欺诈分为两类：有 and 计划的保险欺诈和机会主义保险欺诈(Weisberg Derrig，1991)。前者是指保单持有 人经过深思熟虑的、试图发动或制造事故、伤害等来引发损失，以努力获得保险赔款；后者 是指保单持有人或索赔人夸大合法的赔偿请求来掩盖可以豁免的费用。有计划保险欺诈 也称恶劣欺诈，通常涉及到专业人士(如医生或律师)的参与，这是保险欺诈中代价最高的 欺诈之一，仅一个犯罪集团每年就可以骗取保险公司上百万元的保险金。机会主义保险 500 保险与金融风险管理 欺诈也称非恶劣保险欺诈，这种欺诈行为也许是最为公众所接受的一种犯罪，如美国保险 研究协会1997年进行的一项调查研究表明，所有美国人当中，有36％的人认为谎报保险 索赔来弥补已经交纳的保险费是可以接受的，同时有40％的人认为夸大索赔来掩盖碰撞 责任的免赔额是可以容许的。 (一)保险欺诈的形式 自保险产生以来，保险欺诈便应运而生了，以保图赔或以保获利已经成为一些投保人 或被保险人的畸形心态，为获取保单项下的额外利益，某些人挖空心思想出了各种招数， 所以保险欺诈形式不胜枚举，但归纳起来主要有以下几种： (1)为获得保险保障或较低费率而申请保险时误告事实。主要有三种做法，一是隐情 投保，如被保险人已患有严重疾病或财产保险标的处于危险之中而去投保。二是高额投 保，在财产保险中表现为投保金额大大高于保险标的的实际价值，在人身保险中表现为投 保人在无交费能力情况下选择高保险金额。三是重复保险，并有意不将此情况通知各保 险人，待保险事故发生后持各保险人签发的保险单分别索赔，以获取多重保险赔款。 (2)出险后再保险以获得保险索赔。具体做法有两种：一是将投保日期往前推，即倒 签保单，这种行为常表现为投保人利用特殊关系，与保险公司业务人员内外勾结，补办虚 假日期的保险合同；二是将出险日期往后推，常常表现为与鉴定部门合谋，更改出险日期。 (3)误告事故性质以获得不在保单责任范围内的损失索赔。主要有三种情况，一是移 花接木式的骗赔，如在车辆险中，将一投保汽车的车牌摘下挂在未投保的出险汽车上，冒 名顶替。二是虚报事故原因的骗赔，即投保方对造成事故的原因作虚假陈述或隐瞒事实 真相，使保险公司误以为发生的事故是保险责任范围内而给予赔偿。三是制造事故以骗 赔，即人为制造事故造成人身或财产损失，以此骗赔。 (4)夸大保险索赔额以抵减保险免赔额。为了加强投保方的责任，避免或减少道德风 险，一般险种均有免赔额的规定，免赔额分为相对免赔和绝对免赔。在相对免赔额情况 下，当损失在免赔额以内保险人不予赔偿，投保方为了获得赔款，通常采用夸大损失以便 获得保险赔偿；在绝对免赔额情况下，投保方夸大损失可以部分甚至全都抵