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·236· 九三论坛农村金融问题与新农村建设 谈农村小额信贷 宋杨 (海南省建设银行，海南海口570125) 21306年，诺贝尔和平奖颁给了孟加拉经济学家济主体的内生金融需求。 穆罕默德·尤努斯，以表彰他对世界扶贫事业所作 我国是一个农业大国，而小农经济也正是我国 的巨大贡献：他于1976年所创建的孟加拉国农村银农村经济的基本制度特色。以家庭为核心，由小家 行，至今已经设立了1227个分行，累计为社会贫困到宗族、到村邻，由村到镇、到县，再依次到地市、 人口提供了20亿美元贷款，已有240万个赤贫的孟省等，逐渐向外辐射延伸构成了中国乡村社会所特 加拉家庭先后得到贷款，其中3／5的家庭因此走出 有的“圈层结构”。小农经济还呈现出典型的“拐杖 贫困线。他的成就以及他所创立的格莱珉模式(尤 经济”特点，农户以土地作为生活的基本保障，非 努斯的小额信贷模式)使发展中国家广受鼓舞。对 农收入作为家庭经济的“拐杖”是农业经营的重要 我们这样一个农村人口众多且正在进行农村信用社 补充。因此，小农借贷的基本逻辑顺序是，在农业 改革的国家而言，尤努斯带给我们太多的启示：扶 收入不足时寻求以非农收人为主的家庭内源融资， 贫不但需要热情和人文关怀，更需要智慧；社会责 如果仍有缺口再寻求外源融资。寻求外源融资是， 任与效益也可以统一。他的高达98．85％的还款率…首先在家庭圈层结构内寻求友情借贷，其次则谋求 更是颠覆了传统的信贷哲学假定：人人都想赖账， 国家信贷支持，最后不得已求助于带有商业特点的 穷人的还款能力更值得怀疑。那么他的模式适合中 民间借贷或高利贷。【31我以为这种“圈层”或“拐 国吗? 杖”特征决定他们对金融服务要求的“人缘性” 一、尤努斯小额信贷模式特点及在我国的适 “地缘性”——东方国家乡村似乎更具熟人社会特 应性 点。这说明“以联保代抵押方式”是行得通的。 尤努斯小额信贷模式特点：一是定位低端客户。 事实上，在1993年，中国社科院一个课题组在 尤努斯的小额贷款只发放给当地贫困人群，其中 尤努斯的支持下，就开始在中国乡村复制尤努斯的 96％以上为农村妇女(尤努斯以为女性责任感更强， “乡村银行”模式的研究与实践。第一块实验田选在 事实证明他的远见卓识)。二是贷款数额微小。单笔 河北易县，他们以社团组织进行注册。几乎原封不 金额在50美元至100美元之间，能够满足当地妇女动地把孟加拉全套操作模式拷贝过来：以妇女为主 对“微型商业”等小型创业资本的需要。三是以联 体，5人小组联保，每周分期还钱，按照贷款额的 保代替抵押。打破了贷款必须担保和抵押的传统， 5％收取小组基金和强制储蓄作为风险基金，按期还 贷款无需抵押，而是利用乡村“熟人社会”的特点， 款以后还可以接着贷并可以提高借款金额，可以无 以村民小组为基础，通过营造相互制约和帮助的组 限期地循环贷款……。据说期初推广非常顺利，老 织，在村民之间建立互担风险、互助监督的机制。 百姓不仅没有抵制这套做法，而且非常配合地遵守 以此控制风险，保证自身可持续发展。旧’ 规则。尤其是头3年，还贷率达到100％。”之后， 探讨这种模式是否适合我国农村，最根本的就 他们又先后在河南的虞城和南召(1995年)、陕西 是探讨以尤努斯采取的“以联保代替抵押”的风险 控制措施是否可以移植我国。风险控制措施是否得 建立起实验点。除河南虞城外，现存的另几个实验 当可以决定一个银行可否持续发展。由于农民可抵 点，均已实现当年收益覆盖成本。社科院的一份统 押物的缺乏，措施过当使农民难以得到贷款；而措