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银行从业人员参及民间借贷市场行为亟待引起高度重视摘 要：随着国家宏观调控政策的持续实施，加上世界经济复苏缓慢的影响，民间借贷和各种非法集资活动风起云涌，大有越演越烈之势。在这种大背景下，间或爆出个别银行员工参与民间借贷、携款潜逃、举家移民等事件，且有延续发展之势。本文从银行员工参与民间借贷的主要形式、原因、如何加强监管等方面进行阐述，冀希能为有效降低该类事件发生提供参考意见。 关键词：银行从业人员；民间借贷；监管 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2012）06-79 -02 今年以来，在宏观调控的大背景下，央行货币政策由宽松转为稳健，对银行业金融机构的信贷资金实行规模控制，在一定程度上加剧了中小企业资金紧张的局势。一些中小企业在“正门”不畅的情况下，纷纷将目光转向民间借贷市场，导致了民间借贷市场和各种非法集资异常活跃，同时也加剧了民间借贷市场的风险，“温州跑路事件”暴露的仅仅是民间借贷市场的冰山一角。在民间借贷市场异常火爆与风险加剧的双重背景下，也频频爆出了一些银行员工涉足民间借贷市场，甚至有参与高利贷的违法违规行为。例如，某银行一省分行行长妻子被绑后，又使一起涉及数家银行、历经数年的非法集资案浮出水面等。近期，笔者对基层银行业金融机构从业人员参与民间借贷市场的情况进行了调查，并有针对性地提出了监管建议。 一、银行人员参与民间借贷市场的主要形式 （一）独立运作型 银行从业人员通过独立或者参股的形式成立小贷公司、担保公司等金融机构，去银行、民间、企业募集资金，然后利用自身熟悉企业经营和资金需求等有利条件，直接将资金投入民间借贷市场，甚至发放高利贷，谋取高额利润。 （二）直接参与型 银行从业人员利用自身在业务经营过程中所掌握的企业之间的经营状况，以个人名义从资金充裕的企业借入，然后借给那些一时经营困难的企业，从中牟取巨额利差等行为。 （三）资金掮客型 银行从业人员之间利用掌握不对称的客户经营信息，直接撮合资金充裕企业和困难企业之间的借贷，继而从中牟取好处费等行为。 （四）互惠互利性 银行从业人员打着银行的幌子，利用银行信贷资金作为谈判筹码，直接或者间接的要求贷款企业提供现金或者实物作为回报等行为。 二、原因分析 从近期发生的一些大要案中可以看出，银行内部人员利用自身资金融通的优势，涉案现象较多。即使是外部的案件，也都是和银行内部员工违规、管理疏漏、风险甄别能力不足有关。究其原因主要是： （一）员工教育缺失 银行业金融机构过分围绕绩效考核这个指挥棒，日常工作中一味追求业绩和对银行的贡献度等目标，重金钱奖励刺激，轻员工日常道德及职业操守的教育，使得员工在日常经营活动中迷失自己，丧失了职业道德的最低底线。 （二）内控机制仍需改进 基层银行业金融机构平时对内审合规建设重视程度不足，对员工的录用制度中从业记录关注不足。系统对异常行为的监控作用没有能够得到有效发挥，对员工自身的合规意识仍停留在教育层面上，而未能形成“违规必发现、发现必处罚”的行为模式。案件防控制度事后发现较多、事前预警较少。 （三）执行力缺失 银行业金融机构在日常经营活动中过于强调经营部门的重要性，忽视甚至边缘化其他内设部门的监督职能，对制度的有效执行遭到破坏，办事流程不合规、逆流程、少程序先办理业务的事件在日常管理中时有发生。 （四）风险意识缺失 银行业金融机构在日常经营活动中，默许银行从业人员与贷款人之间有着千丝万缕的资金及财务关系，其中包括：报销费用、礼品馈赠、财务长期借用等情况，缺乏风险防范意识，给银行工作人员进一步违法违规以可乘之机。 三、政策建议 当前，银行业金融机构要冷静面对民间借贷市场，防止产生“城门失火，殃及池鱼”的效应，建立健全与民间借贷之间的“防火墙”，有效维护银行声誉和资金安全，切实保护好金融消费者和存款人的利益。 （一）加强对银行业从业人员的监管 一是高管人员的履职考核。早在2005年，中国银监会刘明康主席就曾总结过案件问题的三个“80％”：一是一把手的职务犯罪占到80％，二是基层犯罪占到80％，三是内外勾结占到80％。当前最容易出问题的还是“人”的问题，只要前后台管理人员能够尽责履责，信贷风险基本都能及时发现并管控，目前最难处理的问题是“家贼难防”。银监会要转变监管方式，加强对银行业金融机构高管人员履职情况的现场检查，切实防范高管职务犯罪。尤其要在高管资格审核中加强对其个人及家庭财务状况的监管，真正在商业银行与民间借贷之间建立有效隔离。二是从业人员行为监管。银监会一是要尽快制定并出台银行从业人员日常资金往来监控的相关法规指引，要明确规定银行业从业人员有义务向服务的银行业金融机构提供自身全部的账户信息及资金往来明