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我国个人住房消费信贷及人均可支配收入关系研究摘 要：对我国居民个人住房消费结构的变化进行分析，从个人住房贷款余额与人均可支配收入之间存在的关系进行分析，构建模型。结合模型对我国个人住房消费信贷的现状进行分析，提出个人住房消费信贷的相关建议。 关键词：消费观念；个人住房贷款余额；人均可支配收入 中图分类号：F126 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）11-0064-02 个人住房消费信贷是金融机构为消费者提供融资以满足其购买或建造住房以及对房屋进行装修或维修，进而提高居民生活水平，刺激消费的一种信贷活动。自1998年以来，我国城镇住房制度的改革日益深化，住房商品化和社会化的进程日益加快。随着国家对个人住房贷款政策的调整，越来越多的城镇居民逐渐接受并加入贷款购房的行列，在一定程度上刺激了住房消费需求。个人住房消费信贷的增加，在促进房地产行业发展的同时也带动相关产业的发展，避免了因为在购房前较长时间的储蓄积累而导致的生产能力与消费能力的降低，也使消费者的消费观念逐渐趋于理性及成熟。 一、我国个人住房消费结构分析 随着居民生活水平的不断提高，人们越来越注重生活品质的提高。由《中国统计年鉴》历年的居民家庭恩格尔系数可以发现，其比重在逐步下降，即食品支出的比重在下降。 表 1 城镇居民基本消费结构变动 （%） 数据来源：根据国家统计局历年《中国统计年鉴》资料整理计算 从表1中可以看出，居民的居住消费支出的比重在逐年上升，由此可以推测出，居民的居住消费的未来发展趋势也将会是不断增长的。居民的居住消费需求不断的增加也意味着房地产市场有着巨大的发展空间，这种情况对个人住房消费贷款的变化也会产生相当大的影响。 二、我国个人住房消费信贷模型的建立 表 2 1997—2010年我国居民个人住房贷款余额与人均可支配收入 数据来源：根据国家统计局历年《中国统计年鉴》资料整理计算 从表2中可以看出，我国个人住房贷款余额在逐年上升。由此可以看出，我国居民在个人住房消费的过程中，个人住房贷款存在着严重的逾期情况，这也对我国金融机构在个人住房消费信贷方面的贷款业务提出了新的考验。 （一）模型建立 本文主要研究我国个人住房贷款余额与人均可支配收入之间的关系，使用一元回归与相关性分析的计量方法，建立我国个人住房贷款余额与人均可支配收入之间的模型，为分析住房消费信贷提供依据。其中，人均可支配收入是指个人收入减除缴纳的个人所得税后的余额，是消费开支的最重要的决定性因素。 假设拟建模型：yi=α+βxi+μ 其中，yi是个人住房贷款余额，xi是人均可支配收入。 利用表2中我国居民个人住房贷款余额与人均可支配收入的部分数据统计资料，运用SPSS17.0软件对两者之间存在的关系进行相应的回归分析。 回归分析结果如下： Y= -23485.505+4.147 xi （-8.378） （16.513） R2=0.958 R2=0.954 F=272.677 从回归分析的结果来看，可决系数R2=0.958，修正R2即=0.954，意味着个人住房贷款余额的变化中有95.8%可以被该模型所解释，拟合优度较高。 （二）模型检验 1.方差分析检验的结果（见表3）如下： 表3 Anova检验 自变量为人均可支配收入 ANOVA检验表显示F=272.677，且p 1