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浅谈金融经济周期及银行信用风险管理 ［摘 要］金融经济周期对经济的影响力总是凌驾于其他的因素,并且随着时代的发展、社会的发展以及客观上人们对于经济发展的强烈追求,使得金融对于经济的影响范围越来越广,银行作为金融因素重要的依托实体,更能够直观的表达对经济波动的控制力,但在越来越重要的位置上面临的挑战也与日俱增,特别是经济周期转变衔接的时候,就要更加注意对银行的风险管理,通过科学化和专业化的集合,加快金融生态建设,为银行稳健持续经营创造良好的外部环境。 ［关键词］金融经济周期；银行；信用风险；管理 ［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2012）18-0068-02 1 从金融经济周期看银行信用管理 首先,要阐明一下信用风险都包括哪些,银行将资金贷款给债务人,如果债务人不能够在规定期限和条款内归还清款项,也就是属于违约的范畴时,银行要承担的资金无法如数收回的情况,这样就造成了信用的风险。而逐渐在扩大这种风险的因素主要来自三方面的不合理：第一，在盲目追求经济的发展中,国家放松了对贷款的基本条件,这样不仅增加了原有的企业贷款数量,同时又有一部分因政策而获益的企业投入进来,这样就降低了信用的管理标准,一部分资金的保证令人堪忧,增加了风险。第二，承接了上一个因素的影响,让一部分低级企业进入贷款的金融圈内,其管理素质较低,对资金的运转不能够很好的驾驭,对于偿还便成了困扰性问题,自顾不暇对银行也是心有余而力不足。第三，部分企业对于银行的依赖性很强,企业靠长期贷款来维持生计,导致资金收拢困难,大批资金存在于企业运营不够稳定的手中,在风险面前,企业也会受到影响,这样一来大批的资金无法回到银行的账面最终导致被风险拖到水中,难以自救。基于以上的种种情况,需要我们在借款之前要对债务人的资产和自身资本条件等方面进行严格调查,并按管理条例办事。但在目前的情况来看,由于现行的条款和规则中有很多疏漏的地方,不能追随经济周期的规则,这无形中就增加了风险高发的隐患。 然后,我们再来说金融经济周期理论,顾名思义主要是在金融业内一个度量性的实际操作。由于金融市场的危机直接危及着整个经济运转,并且起到了一个催化剂的作用,在整体中起着决定性因素,即便其他因素正常或是超长的运转也无法抵御金融市场的冲击力度,并且这种力度的传播和扩散无法在可控制范围内,一旦传播开来,波及的范围会越来越广,波及的力度也会越来越强,受到损害的地方会越来越明晰,对于这种威力如此强大的内部经济摩擦的抵挡一定要找到源头,将“瘟疫”制止在源头。在多数情况下能够造成这种如此强大危机的因素主要来源于两方面：一是银行信贷渠道,二是资产负债表渠道。我们可以看出这是两个具有传导性的机制。我们再向前一步探索,这两个机制受什么影响才会出现问题,答案很简单,就是金融体制本身很难克服的双方信息不对称和金融摩擦。信贷市场缺陷、信贷配给和资产价格波动等现象之间存在的内在联系等因素造成的。这样我们就找到了如何下手去对金融市场进行有效的管理。 最后,我们再来看一下银行的信贷业务和金融周期的联系。主要的信贷业务是一般通过银行来完成的,信贷有国家来控制利率以及综合各个方面的因素来制定货币政策,货币政策直指银行货代,货代又反作用于政策。所以这样说来,信贷是相对更关键的一个传导途径，也是风险最大的一个机制。对于这个问题我们还是要通过几方面来详细阐述。首先,如果国家一旦采取紧缩性的政策,这就会对银行的贷款能力产生限制性的因素,在经济投资过热的今天国家除非是必要时一般不会采取紧缩型政策。这样就会直接影响到企业从银行中能够贷款成功的机会,对于企业的甄选的条件就会从放宽又到严谨,去掉低素质的企业,但这样低调的银行信贷行为,会影响到整个经济的活跃度。其次,承接第一条的内容,对于企业来说,企业从银行获得的授信贷额度将降低,这对企业的投资支出产生乘数效应。资产负债表与融资能力之间的关系可以用代理人问题、信息不对称和担保不足来解释,这些因素造成的无谓成本统称为金融摩擦。正是由于金融摩擦的存在,负向货币冲击被金融加速器机制放大数倍而快速作用于真实经济,强化了真实经济周期与金融经济周期之间的关联性。最后,基于以上两个方面,一旦出现金融摩擦,造成两难的境地,双方都无法通过外部力量来缓解资金的压力,企业的信用降低无法从银行再进行贷款,这样资金流断裂,导致前期的款项无能力偿还,对于信息不能够完全的透明化,银行不能掌握到真实的分析,融资渠道的阻断就会导致企业的衰败。 2 金融经济周期影响下可能出现的问题 首先,信贷结构不合理现象加剧。正常模式下的贷款规模会是按照条款规定，如果符合申请条件则会很容易发放贷款,在长期的合作中,会有很多贷款量很大,实力雄厚的公司中由于良好的信用得到了银行的