信用卡与现金卡的比较.PPTVIP

銀行公會對卡奴耍小動作 　 記者孫若瑄／南市報導 　消費者債務清償條例實施後，銀行公會設下許多小動作，杯葛卡奴聲請更生或清算，法律扶助基金會最近正與該公會協商，希望能將卡奴的個人購車或購屋貸款定型化契約予以善意回應，使他們能夠真正獲得新生。 　 債清條例規定卡奴聲請更生或清算前，應先與銀行公會協商，但法扶台南分會的多名律師替卡奴進行協商時，卻遲遲未接到回應，經查察如知該公會有內規，如未依其格式繕寫的協商書狀，全部不予受理，而且也不回覆代理的律師。由於律師可以依其格式補件，這項小動作只能收到延誤效果，造成當事人的困擾。 　最有殺傷力的是銀行個人購車或購屋貸款定型化契約，規定借貸人如果遲延一期繳款如視同到期，將喪失分期攤還權益的「加速條款」，債清條例實施後，銀行便以此作為撒手，在協商時要求以書面敲定依原契約還款，如此就不聲請查封拍賣，致使卡奴雪上加霜。 　法扶台南分會表示，卡奴聲請更生後，每月扣除最低生活費後，餘款必須全部交給銀行，如果再依原動產或不動產貸款分期付款，根本無法兌現更生條件，不啻將其逼上絕路；法扶總會已與銀行公會協商多次，最近將召開公聽會，希望銀行公會檢討先收息不還本，或停息延長償還期，切勿殺雞取卵。 組員：何嘉瑋 李繼敏 張雅晴 郭曼 指導老師：林育如 前言 人類商業行為： 現代更由於電腦網路的發展，使貨幣形式演變成 快速便捷的卡片形式，讓信用卡及現金卡與生活 分不開。 研究動機 ●由於電視廣告的誇大不實，造成許多人對現金卡的誤解，認為「借錢是一種高尚行為」，造成部分族群對使用現金卡的價值扭曲，而欠下卡債。 ●避免成為下一個卡奴，引發我們研究信用卡與現金卡的動機，我們將信用卡與現金卡拿出來比較其差異，讓我們更了解如何使用這些塑膠貨幣。 研究目的 使用信用卡→循環信用利滾利→繳不出錢→卡奴 現金卡→隨借隨還但利率高→借錢還卡債→雙邊高利→負債累累 ● 所以我們想知道這兩種金融衍生品到底是 促進社會進步還是造成社會混亂? 信用卡的起源與發展 最早發行信用卡的機構不是銀行，而是百貨商店、飲食業、娛樂業和汽油公司。美國的商店、為招徠顧客，擴大營業額，選擇在一定範圍發給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，後來演變成為用塑膠製成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證，開啟了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務業務，顧客利用籌碼的商店賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛型。 1915年起源美國，由摩里斯先生發明了標榜“先享受，後付款”的卡片。 1950年，美國商人弗蘭克．麥克那馬拉與其商業夥伴在紐約創立“大萊俱樂部”，後來發行了世紀上第一張以塑膠製成的信用卡－大萊卡。 1952年美國加利福尼亞周的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先進入發行信用卡的領域，由此揭開了銀行發行信用卡的序幕。 1959年美國的美洲銀行在加利福尼亞州發行了美洲銀行卡。 現金卡的起源 經濟萎靡超過十年的日本，有一項獨秀的消費金 融性商品：「薪水貸」，主要的顧客階層為薪水 必須按時繳庫給老婆的受薪階層。 現金卡最早是由日本武富士(Takefuji)集團的領導人武井康夫，在三十四歲時到美國見識到了美國消費金融公司，並從中發現廣大的商機，回國後開始創業，直到現在，武富士成為日本消費金融界的領導者。 現金卡的發展 現金卡在台灣是屬於新興金融商品 在日本： 則約有40年的歷史，主要四大公司佔據現金市場大約近六成，貸款平均利率維持在22%到25%之間。 在台灣： 從1999年起，萬泰銀行首先引進日本的商品設計、資訊系統和銷售手法。之後，許多消費金融業也陸續加入，在景氣蕭條企業金融不景氣的時候，現金卡成為熱門的金融商品。 日本消費金融公司成功的關鍵因素有三點： 1.速度 讓申請者能在30分中內取得貸款 2.成本 現金卡小額貸款靠的是聚沙成塔，需要善用有效 率的通路來拓展市場 3.信用控管 高報酬也是高風險，如何在短時間內迅速評估客戶的信用，決定核貸的與否，顯然已經不是只靠「經驗」就可以了。 現金卡的特性 1.獨特性 第一種為信用卡的循環信用和預借現金 第二種為金融卡存款透支額度。 2.便利性 申請門檻低、申辦的手續快速，不需要保證人和擔保品，只以個人信用及還款來源為審核重點。 借款者可以在任何ATM自動提款機提領現金或者是利 用網路銀行、電話銀行進行轉帳，隨時的還款， 提供消費者「救急不救窮」、「借短不借長」的便利性理財工具。 3.合理性 信用卡的種類 1.Diners club 其業務範圍也從原先的餐館逐漸擴及飯店、航