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关于建设全方位金融体系促进小微企业融资发展思索【摘要】小微企业是我国国民经济增长和发展的主要动力，小微企业融资难的问题一直是社会热点。本文从解决小微企业融资难题的战略意义出发，分析了小微企业融资难的原因，并从各类商业银行、类金融机构、社会金融配套等方面提出建设全方位金融支撑体系的建议。 【关键词】小微企业；融资难；全方位；金融支持 一 解决小微企业融资难题的战略意义 1．小微企业是我国国民经济增长和发展的主要动力 小微企业是指国家统计指标的规模以下企业，年主营收入在2000万元以下的小型企业和微型企业。家庭作坊式企业、个体工商户都属小微企业范畴。据统计，全国有6000多万户小微企业和个体工商户，其数量占到了企业总数的99%，其生产总值占GDP的60% 左右，上缴税收接近国家税收总额的50%，提供了75% 以上的城镇就业岗位。小微企业广泛分布于工业、服务业等各个行业，从事商贸、餐饮、物流、外贸等各类活动，是我国实体经济的坚实基础。 2．服务小微企业是金融服务实体经济的根本体现 近几年来，社会上部分资金进入股市、楼市进行投机活动，甚至有民间资本恶意炒作形成了“蒜你狠”、“豆你玩”等事件，大量的资金充斥在虚拟经济领域，对整个国民经济造成不利影响。2012年全国金融工作会议上，温家宝总理指出“要坚持金融服务实体经济，确保资金投向实体经济……防止出现产业空心化现象”。金融服务实体经济，最根本和最基础的即服务于小微企业。有效解决小微企业融资难题，支持小微企业健康快速发展，对于保持我国经济平稳较快发展，增强国民经济活力具有重要的战略意义。 二 小微企业融资现状 1．小微企业总体的融资获得率低，融资成本高 目前，我国仍然以银行间接融资为主要的融资方式。据银监会测算，我国银行贷款主要投放给大中型企业，大企业贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小企业仅为20%，几乎没有微型企业。根据中华全国工商联统计的数据也显示，我国规模以下企业中有90% 的企业没有和银行发生过任何借贷关系，而微小企业中95% 没有和银行发生过任何借贷关系。小微企业在贷款时一般都无法享受基准利率，而且要支付更多的浮动利息，加上部分商业银行采取的存贷款挂钩、提前扣除利息、搭购相关理财产品等方式，使得小微企业的实际贷款成本接近或超过银行基准利率的两倍，融资成本较高。 2．银行提供的小微贷款门槛高于客户实际需求 近几年来，不少银行在政府有关部门的引导和支持下，已先后开设了小企业信贷中心、小企业金融中心等特色专营机构。虽然其主要目的是解决中小企业、小微企业融资难题，但仍存在起点过高的现象。例如，作为我国首家小企业信贷专营机构，招商银行小企业信贷中心设定的客户对象为销售收入2亿元以下、且信贷金额不超过1000万元的中小企业；在业务办理速度上，在资料齐全的基础上，信贷中心平均审批时效在两个工作日以内，非抵押类业务平均放款时效一周，抵押业务平均放款时效两周。定位于“小微企业银行”的民生银行，截至2011年底，其小微企业贷款余额已经达到2400亿元，贷款户达到14万户，支持了150万人的就业。按照这一数据计算，其平均每户贷款余额为171万元，这已经是中国金融正规军中最沉下心来服务小微企业的银行了。从银行业界和监管机构的规定来看，500万元以下被认为是小微企业的标准贷款额度。宜信公司开展了一项针对小微企业的问卷调查，收集了全国36个城市共3231家小微企业的相关数据，涵盖了批发零售、住宿餐饮、加工制造、文化娱乐和信息科技等多个行业，结果表明，64% 的企业表示其日常资金短缺额度在10万之内，94% 的企业资金短缺额度不超过50万元。即使是年营业额在千万以上的企业也以50万元之内资金短缺为主，且多用于短期用途，如购买原材料、偿还应付款项、发放工资等，因此融资期限以短期为主。宜信公司的调研还发现，小微企业对获得资金的速度要求很高，主要集中在5～10个工作日，82% 的小微企业要求贷款审批时效不超过10个工作日，有43% 的企业主希望能在五个工作日以内获得贷款。 可见，商业银行即使放下身段，其能够提供的贷款产品的额度也大大超过了小微企业的实际需要，其业务办理的速度仍然满足不了小微企业的急切需求。反而观之，也即商业银行小微企业贷款的门槛仍然较高。 三 小微企业融资难的原因分析 1．企业本身内部融资有限，外部融资渠道单一 小微企业本身规模小，依靠企业内部融资方式积累资金的速度和规模有限，依靠外部融资时融资渠道较为单一。与大型企业可通过股票、债券等资本市场融资不同，小微企业进行直接融资缺乏可行路径，中小企业板、创业板市场成功上市的企业规模仍偏向中小型，而非小微型；中小企业集合债券（票据）市场发行困难，覆盖范围小。而