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关于规范民间借贷思索及建议一、民间借贷的起源、发展和机遇 根据相关学术文献的解释，民间借贷是指公民之间和非金融机构的法人、其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为。 在中国，民间借贷作为一种古老的融资方式，自古已有之。当前，很多中小企业纷纷选择民间借贷这一融资方式,民间借贷的活跃是对金融压抑的一种市场反应，也是对落后金融体制的一种替代。厦大江曙霞教授等专家对此现状指出：“特别是国有商业银行的结构性市场退出与民营金融的市场准入不匹配，农村信用社由于制度缺陷很难挑起农村金融供给的大梁，金融结构与经济结构严重不匹配，从而诱致了民间金融的发展壮大。”中国人民银行盐城市中心支行的张大龙[2]也在2004年精辟总结民间借贷产生的七个方面原因，笔者认为其中资金供求的失衡原因是民间借贷快速发展壮大的主推手。由此可见，民间借贷行为的产生就是金融生态自我调节的产物，也是资金资源的一种合理配置方式。 现在我国民间借贷的规模大概要占到GDP的6%～7%。相当于正规金融机构贷款额的4%～5%，这么大的规模民间金融的存在，国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松认为这样会减弱传统的调控中所依赖的信贷控制政策的有效性。所以过快发展的民间借贷也是可怕的，那么该如何调控民间金融呢？正像温总理曾在记者招待会上讲到一个词一样，找个“平衡点”。那么在规范民间金融发展进程中，就要如何在民间金融与正规金融之间找个平衡点，同时将民间金融引入正规化运作。 二、民间借贷的利弊及各方专家的评论 民间借贷，自古就褒贬任人评说。我们必须学会兼听则明，要积极善于听取“反对者”的声音，反对者的声音不会成为我们推动健康有序的民间借贷良性发展的羁绊石。 在现实生活中，民间借贷行为对缓解农村资金紧张具有一定的积极意义，但它也确实存在不少问题，无序交易纠纷频发负面效应不容忽视。民间借贷作为游离于监管之外的“灰色”交易行为，很容易发展成为非法吸储放贷的私人钱庄和组会，是应当引起当局者的关注，因此必须采取措施规范民间借贷，减少风险因素。当然对于反对方评论也都是为了老百姓不要受骗上当，其宗旨是好的，出发点也是好的，但如果是仅偏信其有，风吹草动皆为兵，一棍子打死民间借贷是肯定不可取的。对于不了解事情真相的公众而言，如果仅听了反面的论调就退而求守之，管他借款人如何提供保障，我都岿然不动，一概惜借，这样的结果导致的是见到民间借贷就如见到猛虎般，那么规范民间借贷就没有任何积极意义了。应该说公众是受限于知识面等因素，那么作为政府部门，作为监管部门，作为媒体，就应该正听视言，相关监管部门更不能因噎废食，所以宣传规范的民间借贷知识刻不容缓。正如中国的担保、典当行业历史进程，中国最初也是视典当如猛虎。在2005年12月29日的《中国经济时报》中还在报道“担保行业合法身份何时捅破最后一层纸”，但这些在今天看来，不都放开了吗，不也都统一归口管理，形成有序的市场化运作了吗？所以我们应该运用理性的眼光，具体问题具体分析，不抱任何偏见。正如看到大量高利贷中的“聚财”、“携款逃跑”等现象，毕竟是极个别，我们不能因为出了败类而取缔，就好比我们的国有银行里也是有不断出现贪污腐化、盗窃等问题，就要取缔国有银行的言论，是一个道理。 当然还有人把民间金融的发展，看作是“抢夺”了正规金融机构的生意，这种看法也失之偏颇的，究其根源是不懂得竞争的必要性和优越性，仍是所有制歧视。让民间资本参与地方金融机构改造，构建更加开放更加市场化的金融体系。民间借贷作为正规金融的一种有益补充，有效满足了企业和居民的资金需求，繁荣了城乡经济，也从根本上保证正规金融的“主角”地位不失，民间融资开辟了有益的补充渠道。 进一步从理论上说，金融开放的程度越高，地下钱庄的生命力就越弱；金融开放的程度越低，则地下钱庄生命力就越强。因为市场经济本来就是优胜劣汰的环境，民间借贷因市场需求而悄然生成，既然已经形成，我们就不能回避这个现实，而是应该正确面对，像对待任何新生事物一样，既然它的存在已具备它生长的条件和环境，就应当让它扬长避短，但重要一点就是如何使其步入法制化轨道，所以民间借贷亟须规范。 三、规范民间借贷的几点建议 虽然已有消息传《民间借贷法》已经在起草行文当中，那么，笔者在此提以下几点建议和意见，以供相关监管部门商榷，同时也为其法规的起草和制定提供些现实参考依据。 第一，从民众入手，扩大民众视听。电视、报纸、互联网等等都是非常快捷有效的信息传播平台，要加大对合法的民间借贷宣传及引导，普及相关法律常识，从根源上做起，避免老百姓受骗上当，也要避免加入非法集融资行列。要让公众明确知道：民间借贷采取的是风险自负机制，民间借贷的合同或借据均应有规范文本，利率可适当高于银行利率，但应遵守最高上限原则，同时还应禁止“利滚利”