农民专业合作社发展中金融服务调查及思索.doc

农民专业合作社发展中金融服务调查及思索喀左县农民专业合作社近年来发展迅速，已成为农村重要的新型经济组织，促进农业发展和农民增收的作用不断增强，创造的经济价值和社会价值逐年上升，为当地农民生活水平的提高和新农村建的发展起到了有效的推动作用，但是合作社的发展受到诸多因素的影响，制约着合作社健康快速的发展，其中，合作社资金短缺融资是不可回避的、难以突破的瓶颈，究其原因，既有农民专业合作社发展的不规范性又有金融体系自身发展的不完备性。 一、农民专业合作社发展中金融服务存在的问题 1.合作社规范运作不健全，主体承担还贷能力较弱 一是规模小，喀左县入社农户达100户以上的社仅占25.2%，其中10户以下的占比达15.8%，出资总额在10万元以下的社占12.8%。二是管理水平偏低，内部管理松散、组织结构不严密，在实际运作中主要是靠领办人个人能力来经营、靠个人权威来管理，组织引导成员发展生产和进入市场的能力还有限。三是承贷能力弱。生产在家、服务在社的生产组织模式导致农民专业合作社信用等级低，有效资产不足，可用于贷款抵押的资产少。 2.农村金融体系不完善，金融创新能力较弱 一是现行农村金融体系有缺陷，不能满足农村经济的发展。农业发展银行功能单一，农业银行支农作用没有完全发挥，农村信用社资金实力较弱，邮政储蓄银行以揽存为主，保险公司缺乏开展农业保险的积极性。二是金融资源的分布存在明显的城乡差异，这种格局极大地影响了金融对农村服务功能的发挥。三是金融服务供给不平衡。农村地区长期以来存在重资金归集、轻资金发放的特征，农村资金长期外流，突出表现为存款汇兑多于信贷供给、人身保险多于生产保险。 3.风险分散保障机制不完备，风险防控能力较弱 一是担保体系不完整，担保功能不健全。作为农村新型经济体的农民专业合作社，还没有专门为之服务的担保公司，处于求保无门的窘境。二是保险机构缺位，缺乏风险分散机制。现阶段介入荆州农业生产领域的保险公司只有中国人民保险公司1家，而且开办的业务品种很少，保险公司展业的积极性不高，业务量很小。三是亏损补偿不到位，补偿机制不健全。没有建立农业信贷风险基金，涉农信贷资金风险大、收益低，不能解除银行对农业支持的后顾之忧。 4.农村产权配套制度改革滞后，金融生态环境较弱 农民专业合作社集聚着大量的生产要素及其资源，然而由于相关制度不配套，无法充分发挥其应有作用。以土地为例，土地是农民最大的财富，但由于土地流转机制和市场未建立或不完善，土地经营权质押贷款未开办，现阶段土地的财富功能还远远没有发挥，体现出来的只是其保障功能。同时，农业生产资源管理政出多门，协调成本高，弱化了农村金融生态环境。 二、支持农民专业合作社发展的农村金融创新路径选择 1.以农民专业合作社为纽带，构建功能互补、股权多元、补偿及时的多渠道融资机制，推动农村金融制度创新。农民专业合作社资金需求不能单纯依靠金融机构贷款，应建立以农民专业合作社和社员自筹资金为主、财政支持和金融机构贷款为辅、民间融资为补充的多渠道融资体制。一是规范发展多种形式的新型农村金融机构，组建一批功能上互补、投资方多元的民营信贷银行、合作银行和村镇银行。二是以农民专业合作社为基础大力发展农民资金互助社、农民互助基金，发挥农民专业合作社自筹资金主渠道作用，鼓励、引导民间社会资金投资农民专业合作社，增加农民专业合作社的有效融资渠道。三是构建农村金融风险分担补偿体系。一方面在农民专业合作社内部建立担保基金或与社员联合组建联保基金，或建立政府扶持、多方参与、市场运作的专门服务农民专业合作社的担保公司，完善担保体系。另一方面建立财政补偿农村金融机制，创立农业信贷风险补偿基金，建立财政支农信贷贴息政策，确保金融支农的可持续发展。 2.以经营权质押为突破口，构建农民专业合作社实物抵押、权益质押、基金担保融资机制，推动农村金融产品创新。一是对以土地为入股形式的农民专业合作社推广土地流转等多种经营权质押信贷产品。二是对以龙头企业带动型农民专业合作社可推广“公司+合作社+社员”的信贷模式，提供企业为社员担保、订单质押和仓单质押等组合贷款。三是对专业大户和科技人员带动型农民专业合作社可推广以大户和带头人为核心的联保贷款和组合担保贷款方式。 3.以风险防控为重点，构建农民专业合作社贷款业绩评价机制，推动农村金融信贷管理创新。一是建立农民专业合作社信用等级评价体系。建立农民专业合作社信用评价指标体系，及时开展信用评级，建立金融支持农民专业合作社发展的长效机制。二是创新农民专业合作社贷款技术。要研究农民专业合作社贷款技术，在全面了解和掌握农民专业合作社生产经营情况的基础上，依靠信贷员的经验来编制可分析的农民专业合作社报表，分析客户的现金流，弥补信息不对称缺陷