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从民生银行成功案例看商业银行风险管理和控制 在中国金融企业的百花园中，民生银行是一朵开放不久的奇葩。在争奇斗艳的花丛中，她茁壮成长，绽放着自己的美丽。　　于1996年底成立的中国民生银行，其80%的股东来自民营企业；在每年贷款的增加额中，总体保持70％左右流向民营与中小企业。众所周知，中小企业贷款的风险高，银行往往不愿为其放贷。然而，以中小企业为主要服务对象的民生银行在风险管理和控制方面取得了令人瞩目的成绩。　　2004年８月２３日公告的2004年半年度报告显示，民生银行上半年实现净利润10.928亿元，不良贷款率仅为1.28％，保持国内同业最低水平。此外，在目前的我国五家上市银行中，民生银行的风险管理情况最好，是唯一一家2004年逾期贷款下降的公司。　　在四大国有银行的不良贷款“野火烧不尽，春风吹又生”的今天，民生银行却探索出了一条成功的风险管理和控制道路。欲知“民生”人如何成功应对日益多样化、复杂化的金融风险，让我们走进“民生”，看看发生在“民生”中的故事。浙江分行——创造“零”不良贷款率的奇迹　　浙江是中小企业大省，民生银行杭州分行5年来累计向中小企业发放的贷款超过了500亿元，中小企业在全行贷款余额占比超过了70％。尽管中小企业授信业务普遍被认为是一项高风险业务，然而杭州分行的不良资产率在五年内一直保持为“零”。中小企业贷款的高风险性和浙江分行贷款“零风险”的结合不由令人拍手称奇。重视贷后管理——重结果，更重过程　　尽管贷前调查和贷中审查至关重要，但并不意味着款项贷出后“一劳永逸”，贷后管理也绝对不可小觑。分行主管风险控制的副行长赵继臣说，在杭州分行，风险控制高于业务发展。银行不良资产反映的是结果，但产生却是在过程，因此对于分行来讲，过程控制重于结果控制，注重贷后管理是保证信贷资产质量的基础与关键。　　“贷后检查”是浙江分行控制风险的重要环节。在一次“对公授信业务贷后大检查”中，浙江分行发现多户企业存在风险隐患，及时发现和果断处理使浙江分行成功地控制了风险，避免了损失。　　杭州分行曾为杭州某企业贷款400万元，然而该企业的两幢房产早在2003年9月就被法院查封，分行信贷资产的安全受到严重威胁。于是分行组织相关人员多次和借款人、保证人联系，制订清收措施。经过艰苦努力与和当事人谈判，终于在贷款到期前一天从民生银行成功案例看商业银行风险管理和控制经纪人学报2006年第3期王曼怡郭海婷周芳（首都经济贸易大学，北京100070）[内文提要在]国有商业银行不良贷款压力重重的今天，民生银行作为一家股份商业银行，在风险管理和控制方面取得了令人瞩目的成绩。本文分别以民生银行浙江分行、南京分行与广州分行为例，阐述了民生银行的风险管理和控制方法；最后得出结论，良好的风险管理和控制离不开科学的管理体系，完善的内部控制，以及良好的信用环境。[关键词]银行，风险管理，风险控制[中图分类号]F832.39[文献标识码]A[文章编号]1009-3990(2006)03-0015-03收稿日期：2006-02-02作者简介：王曼怡(1957-),女,北京市首都经济贸易大学金融系教授.郭海婷(1980-),女,北京市首都经济贸易大学金融系硕士研究生.周芳1981-),女,北京市首都经济贸易大学金融系硕士研究生.经济·管理-15-全额收回了400万元贷款本息。另外，在对湖州某集团有限公司的续授信现场检查中发现，该公司在生产经营、销售渠道及财务等方面均存在问题，检查人员随即向分行贷审会提出了不能给予其续授信的理由，果断退出，避免了后来其他贷款行因来不及收贷而最终采取法律补救手段情况的发生。检查过程中，杭州分行还了解到安吉某经济技术开发总公司存在的资产流动性风险，分行配合支行几次到安吉，和企业与政府联系落实分期还款计划，并积极争取到了总行的支持，分三期收回了全部贷款本息。　　可见在贷款业务中，过程控制至关重要。杭州分行正是通过贷后管理，及时发现存在的问题，将风险“扼杀于摇篮中”。支持中小企业——依特点，量体裁衣　　中小企业贷款风险难以控制是银行不愿为其贷款的重要原因。然而，杭州分行在中小企业贷款风险控制方面取得了巨大成功，其“秘诀”是什么呢？　　杭州某主营润滑油的商贸型中小企业，申报贷款时规模很小，账面总资产仅1000多万元，而且也无法提供有效的抵押担保措施。倘若从一般信贷评判标准来看，很难获得大额贷款。然而，这家企业最终却获得了杭州分行2000万的贷款额度。人们不禁要问，杭州分行怎么敢冒这么大的险？让我们首先来看看杭州分行是如何开展中小企业贷款服务的。　　民生银行立足于中小企业，首先，它根据中小企业的特点，不断开发出如“流动资金贷款”、“厂商一票通”等适合中小企业需求的金融产品。和此同时，民生银行还通过行业与产品来控制风险。杭州分行的经营原则是：首先大力开发