授信业务申请与受理.ppt

项目一 授信业务申请与受理 学习目标 了解商业银行授信的概念及基本规定；掌握企业客户和个人客户授信业务申请所需材料；能够了解银行现有的授信业务品种，会分析客户的基本授信需求。 工作任务 商业银行授信业务申请与受理的处理。 项目一 授信业务申请与受理 任务一：了解授信及业务主要规定 能力目标 能理解授信与传统贷款的区别，能理解统一授信的相关概念，能清楚银行审贷分离制度和信贷登记咨询系统的相关规定。 活动 活动1 熟悉商业银行授信基本概念 授信，可以分为广义的授信和狭义的授信。广义授信是指银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理等各项授信活动。狭义授信是指银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户所规定的内部控制信用最高额度，具体范围包括贷款、贴现、承兑、信用证和担保等信用形式。 一、授信的方式 （一）基本授信 基本授信是指银行根据国家信贷政策和每个地区、客户的基本情况所确定的信用额度。 1．全行对各个地区的最高授信额度； 2．全行对单个客户的最高授信额度； 3．单个分支机构对所辖服务区的最高授信额度； 4．单个营业部门和分支机构对单个客户的最高授信额度； 5．对单个客户分别以不同方式（贷款、贴现、担保、承兑等）授信的额度。 （二）特别授信 特别授信是指银行根据国家政策、市场情况变化及客户特殊需要，对特殊项目及超过基本授信额度所给予的授信。特别授信范围包括： 1．因地区、客户情况的变化需要增加的授信； 2．因国家货币信贷政策和市场的变化，超过基本授信所追加的授信； 3．特别项目融资的临时授信。 如果您的企业难以判断何时会有融资需求，而一旦出现需求时又已兵临城下，需要快速得到融资；或者您是一家下属有多家子公司的集团企业，子公司情况各异，因此希望能将整个集团的融资额度由子公司根据需要自行分割；如果您的业务发展对融资提出了信用证打包、开立银行承兑汇票、流动资金贷款等多元化的需求，那么中国银行提供的统一授信解决方案一定会是您理想的选择。 二、客户统一授信管理 客户统一授信管理是指银行对单一法人客户或企业集团客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。包括贷款、贸易融资、贴现、承兑、信用证、保函和担保等多种形式。 商业银行对每一个法人客户都应确定一个最高综合授信额度。 对由多个法人组成的集团公司客户，商业银行应确定一个对该集团客户的总体最高授信额度 。 二、客户统一授信管理 三、客户统一授信管理的方式 内部授信与公开授信的区别 申请环节不同 担保环节不同 签订协议不同 用信不同 统一授信的“四个统一” 授信主体 授信形式 授信标准 授信对象 活动2 熟悉审贷分离制度 审贷分离制度 所谓审贷分离制度是指按照横向制衡和纵向制约的原则，将信贷业务办理过程中调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责进行科学分解，由不同层次和不同部门承担，并规范信贷业务各环节经营管理者的行为，实现信贷部门相互制约的制度。其基本要求是银行在信贷管理上按照审贷分离、部门（岗位）分设、职能分离、各负其责、相互制约的原则，在原有的职能机构的基础上，设立不同层次的相互制衡的岗位或部门，配备相应人员，明确各环节主要责任人。 审贷分离制度 客户部 信贷管理部 贷审中心 贷款审查委员会 活动3 熟悉信贷登记咨询系统 银行信贷登记咨询系统，是对与银行有信贷业务关系的企事业单位和其他经济组织的信息管理系统，主要是由各金融机构按照人民银行的统一要求，将其对客户开办信贷业务中产生的信息（包括本外币贷款、银行承兑汇票、信用证、保函、担保，以及企业基本概况、财务状况和欠息、逃废债、经济纠纷等情况），通过计算机通讯网络，传输到人民银行的数据库，金融机构可以向人民银行数据库查询所有与其有信贷业务关系的客户的有关资信状况，防范银行信贷风险。 贷款卡 凡与金融机构发生信贷业务的借款人，应当向注册地中国人民银行申领贷款卡。贷款卡由借款人持有。贷款卡在全国通用。一个借款人可申领一张贷款卡。贷款卡编码唯一。 中华人民共和国境内依法设立和经营金融业务的中资、外资、中外合资机构，包括银行、信用合作社、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司等均须向银行信贷登记咨询系统传输信贷数据信息。 个人征信系统（个人信用数据库） 个人信用数据库是我国信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由人民银行设立的征信服务中心