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第五章保险合同（中） 徐英 上海金融学院 本章主要内容 一、最大诚信原则 二、保险利益原则 三、近因原则 四、损失补偿原则 一、最大诚信原则的含义 1、最大诚信原则的由来 起源于海上保险 英国1906年《海上保险法》17条规定：“海上保险合同是建立在最大诚信原则基础上的合同，如果任何一方不遵守这一原则，另一方可以宣告合同无效。” 2、最大诚信的含义 当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为。 重要事实 （1）决定是否予以承保的事实 （2）确定保险费率的事实 （3）是否增加特别约定的事实 3、最大诚信原则的基本含义 二、规定最大诚信原则的原因 1、保险标的的广泛性和复杂性 2、保险合同的附和性 3、保险本身具有不确定性 三、最大诚信原则的基本内容 （一）告知 1、含义 投保人在订立保险合同及履行合同过程中，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述、申报。 2、告知的分类 狭义告知： 订立合同时 广义告知：订立和履行过程 3、告知形式 （1）投保人的告知形式 客观告知（无限告知） 法国、比利时及英美法系国家采用 主观告知（询问回答告知） 《保险法》16条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 （2）保险人的告知形式 明确列明 明确说明 《保险法》17条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 4、告知的内容 （1）投保人告知的内容 订立时，如实告知标的风险状况。《保险法》16条 订立后，及时通知保险标的危险程度增加的情况。《保险法》52条 保险事故发生后及时通知《保险法》21条 通知重复保险的情况《保险法》56条 标的发生转移通知并办理变更手续《保险法》49条 （2）保险人告知的内容 保险合同条款，特别是免责条款（《保险法》17条） 约定保险事故发生后，应按合同约定承担保险责任；如果拒赔成立应及时发送拒赔通知书 《保险法》23条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。 《保险法》24条：保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。 5、违反告知义务应承担的法律后果 （1）投保人应承担的法律后果 《保险法》16条：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 接上页 《保险法》27条：未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。 投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法四十三条规定外，不退还保险费。 保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。 例1： 1999年6月，李某突发心肌梗