银行个人贷款面谈、居访、面签操作规程.doc

XX银行个人贷款面谈、居访、面签操作规程 第一章 总 则 第一条 为规范个人贷款面谈、居访、面签操作，强化风险防控，根据《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号）、《XX银行个人贷款管理实施办法》（XX办〔2010〕142号）等相关规定，结合本行实际，特制定本规程。 第二条 本规程所指的个人贷款面谈（以下简称“面谈”）是指在贷前尽职调查阶段，个贷经营部门通过约见借款当事人（含借款申请人、共同借款人、保证人、抵/质押人或有权处分人，下同），当面核实其身份、贷款申请内容、担保内容（如有）的真实性，了解借款的真实用途.对于符合《个人住房贷款居访分类标准表》（见附件1）的个人住房贷款，应逐笔对借款申请人的工作场所或常住居所之一进行实地调查，并酌情选择对贷款相关抵押物实地开展调查。 2.符合以下情形之一的，可酌情减免对借款申请人的工作场所和常住居所进行实地调查： （1）借款申请人系本行私人银行客户、白金信用卡客户或沃德财富客户且在提交借款申请前已成为该类客户至少满3个月； （2）转按揭业务中借款申请人已连续正常还款12个月（含）以上，且系达标XX理财等级（含）以上个人客户。 3.符合以下情形之一的，可酌情减免对贷款相关抵押物开展实地调查： （1）贷款相关抵押物所属楼盘项目系分行签约的按揭贷款合作项目或本行在该合作楼盘项目有开发贷款的； （2）贷款相关抵押物已经由本行认定的评估机构（须与分行签署评估合作协议）现场评估并能提供抵押物现场照片的。 （二）个人经营性物业抵押贷款、个人商铺贷款（包括一手、二手）。 1.应逐笔对贷款相关抵押物开展实地调查，并可酌情选择对借款申请人、担保人（若有）的工作场所或常住居所之一开展调查； 2.符合以下情形之一的，可酌情减免对贷款相关抵押物开展实地调查： （1）贷款相关抵押物所属楼盘项目系分行签约的按揭贷款合作项目或本行在该楼盘项目有开发贷款的； （2）贷款相关抵押物已经由本行认定的评估机构（须与分行签署评估合作协议）现场评估并能提供抵押物现场照片的。 （三）个人汽车消费贷款（包括一手、二手）。 1.应逐笔对借款申请人的工作场所或常住居所之一开展实地调查； 2.符合以下情形之一的，可酌情减免对借款申请人工作场所和常住居所开展实地调查： （1）与分行签署个人汽车消费贷款合作协议的汽车4S店、担保公司等合作机构推荐的车贷； （2）借款申请人系本行私人银行客户、白金信用卡客户、沃德财富客户且在提交借款申请前已成为该类客户至少满3个月； （3）借款申请人系XX理财客户，且与本行发生业务往来连续超过12个月。 （四）授信类个人贷款（含XXe贷通、个人循环贷款等）。 1.以信用或保证方式申请授信额度超过50万元人民币（含）的，应逐笔对借款申请人的工作场所或常住居所之一开展实地调查。但符合以下情形之一的，可酌情减免对借款申请人工作场所和常住居所开展实地调查： （1）借款申请人系本行私人银行客户、白金信用卡客户、沃德财富客户，且在提交借款申请前已成为该类客户至少满3个月； （2）借款申请人系XX理财客户，且与本行发生业务往来连续超过12个月。 2.以抵押方式申请贷款的，应逐笔对贷款相关抵押物作实地调查。但经本行认定的评估机构（须与分行签署评估合作协议）现场评估并能提供抵押物现场照片的，可酌情减免对贷款相关抵押物作实地调查。 （五）个人经营性贷款。 1.对于个人经营性贷款，应逐笔对借款申请人经营场所和抵押物现场（若有）进行实地调查，必要时应采取双人实地调查。经本行认定的评估机构（须与分行签署评估合作协议）现场评估并能提供抵押物现场照片的，可酌情减免对贷款相关抵押物作实地调查； 2.首次申请贷款或贷款金额超1000万元人民币个人经营性贷款，应由具备个人经营性贷款从业经验的零贷营销岗参与实地调查。 （六）对于距离最近一次居访时间不到一年、借款人信用记录未发生重大变化且还款情况良好的，可对再次申请贷款（或授信额度）的借款申请人酌情减免对其工作场所、常住居所进行实地调查。 （七）各省直分行可在上述第（一）至（六）基础上，结合当地实际针对不同个贷品种制定更审慎的居访要求。 第十五条 对第十四条第（一）、（二）中因“贷款相关抵押物所属楼盘项目系分行签约的按揭贷款合作项目”而减免有关居访要求的情形，个贷经营部门应按照本行零贷合作机构管理的有关规定对相关楼盘项目加强管理。 第三章 面签 第十六条 贷款申请获批通过且与借款当事人就借款法律文本内容协商一致后，个贷经营部门应安排专人与借款当事人进行相关借款法律文本的面签。 第十七条 面签前，面签经办人应认真落实以下“面核”手续： （一）核实参与签约的借款当事人是否为审批意见的合同当事人，审核其身份证明文件原件并核对与申请材料所留证件影印件是否一致无误；对共有