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第十章 网上保险理论与实务 知识要点: ( 网上保险的概念 ( 网上保险的优势 ( 网上保险存在的问题 技能要点: ( 网上保险的业务流程 ( 网上保险的商务模式 随着信息技术的发展，网络正悄然而迅速的走进我们的日常生活。它使各行各业都发生了深刻的变化，即使在被喻为金融业“最后的沉睡巨人”的保险业领域，也正在逐步摆脱其繁杂的“清规戒律”的束缚而开始一场新的革命。近年来在互联网上提供保险咨询和销售保单的网站在欧美大量涌现，网上保险业务激增。用户在网上购买保险或保险公司在网上开展业务将成为保险市场新的发展趋势。 “签建行网银，享泰康生活” 泰康在线和建设银行北京分行联手，合作推出了“签建行网银，享泰康生活”的大型活动中，客户只需持本人有效身份证件和建行账户，便可免费在建行北京分行的任意一家储蓄网点办理个人网上银行的签约。泰康人寿所倡导的房子、车子加保险新生活理念，已经被越来越多追求时尚、享受生活的都市人群所接受，网上保险也正在被越来越多的人所接受。此项活动开展以来，已经有不少客户加入了网上投保的行列，成为了时尚的新体验者。而对泰康在线来说，通过发放保险卡，也是一种全新的销售方式，不需要印制大量保单，节约了印刷成本；不必定期派人去收集投保单，节约了人力成本；客户不激活礼品卡或不选择赠送的保险方案，公司就不产生保费支出，节约了保费成本。这种方式比传统的营销方式成本更低，时效更快，客户可以24小时随时投保，方便快捷，可谓是一举多得。 对客户而言，银行和保险公司的合作，极大的方便了他们的投保。首先，在此次活动中，提供了多种个性化的优惠方案供其选择，客户只需要在拿到礼品卡后，任选一款适合它的产品，轻点鼠标，不到几分钟就可以完成投保的全过程，轻松实现电子商务之旅。其次，由于整个投保过程都实现了电子化，极大的提高了效率，节约了客户的时间，客户不必再像传统保险那样，需要手工填写各种表格，整个投保过程不再烦琐。 第一节 网上保险概述 一、网上保险的概念 （一）网上保险的定义 网上保险是指保险企业或新型的网上保险中介机构以现代信息技术为基础，以互联网为主要渠道来支持保险经营管理活动的经济行为。通俗地讲，网上保险就是通过互联网进行保险咨询、险种费率查询、承保、理赔等一系列业务活动。其核心内容是保险企业建立网络化的经营管理体系，并通过互联网与客户交流信息，利用网络进行保险产品的宣传、营销和提供服务，最终目标是实现保险电子交易，即通过网络提供整个保险各个环节的服务、使整个业务流程，如保险信息咨询、保险计划书设计、投保、核保、缴费、承保、保单信息查询、续期缴费、理赔和给付等保险全过程实现网络化。 网上保险包含两层涵义。从狭义上讲，网上保险指保险企业或新型的网上保险中介机构通过互联网开展电子商务活动，即为客户提供有关保险产品和服务的信息并实现“网上签单”，直接完成保险产品和服务的销售，由银行将保险费划入保险公司；从广义上讲，网上保险还包括保险企业利用互联网络技术进行内部管理，即利用互联网对公司员工和代理人进行培训、管理，利用互联网与公司股东、代理人、保险监督、税务、工商管理等机构之间的交易和信息交流活动。 （二）网上保险的特点 1.网上保险交易虚拟性 网络时代的保险机构通常表现为没有保险公司的建筑物，没有公司的地址，只有网址，他的顾客是网络用户。企业看不到他的顾客，顾客也接触不到企业，大家都是通过互联网络进行沟通，所有的交易只在网络中进行，没有面对面地接触，没有现实纸币乃至金属货币，一切金融往来都是在网络上以数字化形式进行。通过开展这类网上保险业务，保险公司只需支付低廉的网络服务费，可免去代理人、经纪人等中介环节。从而在很大程度上降低保险机构的运作成本。据美国实验表明，个人保险的网上推销方式比传统方式节约12%的成本。 2.超越时空限制 网络没有时间的限制，一年365天，一天24小时，随时都可以在网上展业。网络上更没有地理的限制，在世界的任何角落的客户都可以登录到网站上去可咨询业务，投保。同时省去了代理人等中间环节直接开展业务，消除除了传统条件下双方活动的时间、空间和规模限制，可以深入到不同年龄、不同性格的人群，接触到那些保险代理人不易联系的人群(因为许多市民对陌生访客有戒备心理，许多单位不让推销人员进入)。开展网上保险有利于克服这一障碍，实现更加灵活方便地推销。此外，中国上网人数已达上亿人，多数网络用户的个人收入是中等以上，年纪较轻，文化程度较高，崇尚快节奏高效率的生活，在传统保险方式下，虽然他们的投保意识也很强，但由于时间缺乏而又不喜欢经常被陌生人打扰，他们接触或参与保险的机会并不多。如果保险公司在网上开展保险业务，他们将很可能成为新保户。 3.网上保险电子化 通过计算机互联网络进行的网上保险，交易双方从磋商、签订保险合同以及承保、保全变更