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关于我国长期护理保险模式思索摘 要：长期护理费用是未来应对人口老龄化的一个重要问题。应当改变单纯由老年人负担护理费用的现状。通过借鉴外国先进经验，实行社会长期护理保险，建立多元化筹资机制，减轻老年人生活负担。 关键词：人口老龄化； 社会长期护理保险； 现收现付 20世纪末我国进入人口老龄化社会以来，人口形势日益严峻，据预测，我国将在2030年迎来人口老龄化高峰期。面对老年人护理需求的增加和护理费用的高昂，建立长期护理保险制度已经刻不容缓。本文将对未来我国长期护理保险模式的构建进行探讨。 一、背景 （一）老龄化形势严峻 截至2010年11月，中国60岁以上的老年人达1．78亿，占总人口的13．26％，其中65岁以上老年人为1．19亿，占总人口的8．87％。中国成为世界上唯一老年人口超过1亿的国家。报告中还预测，2014年中国老年人口将超过2亿，2025年达到3亿，2042年老年人口比例将超过30％，真正实现“跑步”进入老龄化。而与发达国家相比，我国人口老龄化还面临更多的问题，比如空巢和失能困难老人增多，老龄化出现先于工业化、与家庭小型化相伴随、老年抚养比快速攀升等，社会和家庭面临巨大赡养压力。 （二）老年人护理需求剧增 伴随人口老龄化，老年人的身体状况也随之发生变化。慢性疾病如心脑血管疾病、肠胃病、腰椎间盘突出等显著增加，由此导致老年失能和残障状况突出。针对此类慢性病并没有有效的治疗措施，患病的老年人所需要的就是长期的医疗护理或日常生活护理，由此导致老年护理需求的急剧增加。 （三）护理费用融资渠道单一 由于缺乏护理保险制度，老年人需要承担全部的护理费用，给老年人的晚年生活带来很大负担。目前，我国对老年长期护理服务的收费标准并没有统一规定，各省市养老机构的收费标准很不一致。例如，上海市规定市区县福利院一、二、三级护理的收费标准分别是每人每月480元、300元、150元 ；而广州市规定，自理老人(一般照顾护理)每人每月234元、介助老人(半照顾护理)每人每月390元、介护老人(全照顾护理)每人每月586元，特殊照顾护理每人每月缴纳 1171元 。 二、国外护理保险模式比较 长期护理保险（Long Term Care Insurance，简称LTCI），又称老年护理保险，是一种健康保险制度，通过合同约定，当被保险人因疾病或衰老以至于生活无法自理，需要入住康复中心或需要在家中接受他人护理时,由保险人对护理费用进行补偿。20世纪90年达以后，发达国家陆续建立长期护理保险制度，美国、德国和日本是其中的典范，下面结合各自特征作一综合介绍。 （一）保险模式 1、美国实行商业保险和社会保险相混合的模式。在社会保险中，并没有单独的LTCI。而是在医疗补助计划（Medicaid）、医疗保险计划（Medicare）、社会服务补助和退役军人福利中都有LTC的服务费用补偿项目。Medicare的Part A（住院医疗保险Hospital Insurance，即HI）和Medicaid都实行现收现付制度。Part B（补充性医疗保险Supplementary Medical Insurance，即SMI）是自愿参加。老年人和残疾人的长期护理费用占整个Medicaid支出的约30%。 美国的商业LTCI市场份额并不大，根据Georgetown University的一项报告，在2005年商业LTCI仅占LTC总费用的7%，部分原因据调查是人们误以为MEDICARE已经包含了长期护理保险（American Association of Retired Persons 2005）。 2、德国法律规定了“护理保险跟从医疗保险的原则”，即所有医疗保险的投保人都要参加护理保险，筹资模式也与医疗保险一样采用现收现付制。护理保险对全部人口承保。在法定护理保险之外，还有私人护理保险的存在，两者都是义务性保险，而且相互独立共存。 3、日本的护理保险制度较为复杂，是集筹资、服务一体化的社会保险制度，采用现收现付的筹资模式。运营主体由市区町村担任，市区町村即是保险人。被保险人缴纳的保费缴入市区町村的护理保险特别会计账户，然后由签约服务提供主体直接输送服务。 （二）缴费方式 1、美国的医疗保险计划（Medicare）中，Part A的资金来源于收入税，劳雇双方各负担50%。通过对在职人员征收医疗保险工薪税（与社会保障工薪税合称为社会保险工薪税）来筹集资金，由雇主和雇员分别交纳工资收入的1.45％，合起来即为2.9％。医疗补助计划（Medicaid）资金来源全部是各级政府财政预算。 2、德国LTCI的保险费用是每个雇员总工资的1.7%，，雇员和雇主各自承担一半，即0.85%