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农村信用社城区业务发展难点和对策【摘要】本文以曲阜联社为例，查找、分析了农村信用社城区发展的难点，探讨了城区业务发展的对策，旨在提高农村信用社城区业务发展水平。 【关键词】农村信用社 城区业务发展 对策 农村信用社已经走过了整整60多年的发展征程，经过几代信合人的摸索和努力，现已发展成为支持地方经济建设、服务“三农”发展的中坚力量，在金融服务领域的地位也日益提升，特别是在农村金融服务领域，更是发挥着巨大的作用。然而，在县域城区金融市场，农村信用社面临着国有政策性银行、国有商业银行、邮政储蓄银行、股份制银行、村镇银行和民间金融等机构的激烈竞争，存在市场拓展乏力，业务发展缓慢的现象。为了查找、分析农村信用社城区发展的难点，探讨加快城区业务发展的对策，通过对曲阜市农村信用合作联社（以下简称曲阜联社）所辖的城区、曲阜信用社和曲阜联社营业部进行了深入调研。 一、基本情况 （一）城区内信用社基本情况 曲阜联社辖内共有营业网点31个，其中，综合营业机构14个，分社17个，是目前曲阜市从业人员、营业网点最多、服务范围最广、资金实力最强、贷款规模最大的银行类金融机构。截至2012年3月末，曲阜联社各项存款余额41.04亿元，市场占有率23.72%；各项贷款余额26.53亿元，市场份额34.87%。 曲阜联社城区营业网点共有城区信用社、曲阜信用社和联社营业部三家分支机构，在经营管理出现了网点多、人员多与市场拓展乏力、业务发展缓慢的诸多“不和谐”因素，三家基层信用社共设营业网点13个，占全辖网点总数的41.9%；员工124人，占全辖员工总数的30.3%，而各项存款余额只占全辖的1/5，各项贷款余额还占不到全辖的1/3，没有很好地发挥出人员优势、网点优势和区位优势。 （二）调研情况 本次调研活动，曲阜联社以内设部室为单位，组成14个调研小组，通过发放调查问卷的方式，每组调研10个商户或居民，并分别与信用社主任和客户经理座谈，以获得调研内容所需的第一手资料，调研结果如下： 一是在银行开户方面。在被调查人群中近82%的客户选择在国有商业银行开户（见图一）。由下表可以看出，客户更倾向在国有商业银行开户，农村信用社的开户率占比偏低。调研过程中，更有客户片面认为农信社仅服务于“三农”，客户主要针对农户、农民，与城区居民关系不大。 城区信用社银行开户情况（图一） 二是在业务办理方面。在被调查人群中55.6%的客户只在农信社办理过存取款和汇款业务（见图二）。如表中所示，代理业务（缴话费）、电话银行等业务在被调查的客户中无一人办理。 农信社城区业务办理情况表（图二） 三是信用评定及三大联盟建设方面。在被调查人群中仅9%的客户了解信用评定及三大联盟建设（见图三）。调查结果显示，在91%的客户里面，有46%的客户有贷款需求，却不清楚信用社贷款业务。 城区信用评定及三大联盟建设宣传情况表（图三） 四是新业务品种宣传及综合营销方面。如图四所示，有近一半的客户表示知道农信社的新业务，例如网上银行及财富在手卡业务，但部分表示已在其他银行办理过了，对该业务并不感兴趣。 新业务品种宣传及综合营销情况表（图四） 从以上调研结果可以看出，农村信用社在城区市场的业务开展情况不容乐观，曾在农村信用社办理过业务的客户表示对农村信用社服务满意度较差，一是网点破旧，硬件设备、服务功能跟不上；二是业务品种较少无法满足客户的需要；第三对于信用社开办的新业务并不熟悉；第四办理业务的过程中，排队的时间过长。根据客户的反映的结果可以看出，城区在业务开展中存在较多的难点。这也充分说明，城区的3个单位危机意识、竞争意识不强，业务宣传力度和产品推介力度明显不够。 二、城区业务发展面临的困难 （一）网点硬件建设差，结构不合理 曲阜信用社的网点产权都属于信用社，而城区信用社的网点都属于租赁，装修改造需经房主同意。其中曲阜信用社的西关分社、有朋路分社，房屋简陋、面积狭窄、功能不全、设施极差。在不足3公里的有朋路上，有5个金融机构的网点，而农村信用社的网点就有3个。3个单位的自动存取设备装机率也落后于其他银行，13个营业网点中仅有5个网点安装了ATM自动取款机。 （二）业务品种单一，难以适应客户需求 城区内的3家基层信用社现有金融工具仅局限于传统的存款、贷款、结算业务，中间业务主要开展以代收代付为主的代理业务，能分散业务风险的中间业务占比甚微，真正意义上的投资理财、信息咨询、信用卡业务等尚未破题，当前的服务方式仅限于各营业网点的人工服务、电话银行，不能适应现代社会快节奏、高效率的金融服务需求。 （三）经营理念落后，服务水平有待提高 国有商业银行已逐步调整经营战略，在城区范围内不断占领和扩大市场份额，有的甚至已经下延到城乡结合