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构建多层次农村金融服务体系［提要］　2010年中央一号文件指出，“把统筹城乡发展作为全面建设小康社会的根本要求，把改善农村民主作为调整国民收入的重要内容，把扩大农村需求作为拉动内需的关键举措，把发展现代化农业作为转变经济发展方式的重大任务，把建设社会主义新农村和推进城镇化作为保持经济平稳较快发展的持久动力。”统筹城乡发展，建立多层次的农村金融服务体系已成为当前农村金融改革亟待解决的重大课题。本文对目前农村金融服务体系存在的问题进行分析，并结合我国实际情况，提出构建多层次农村金融服务体系的基本设想。 关键词：农村金融；金融服务；金融需求 中图分类号：F83　文献标识码：A 原标题：新形势下多层次农村金融服务体系的构建 收录日期：2012年6月15日 一、发展农村金融服务体系的重要性 近几年来，金融对农业、农村发展的制约已经成为农业、农村发展的“瓶颈”。农户贷款难、农村中小企业贷款难、农业产业化企业贷款难的问题依然存在。农村金融供给和金融需求是不对称的。目前，在基层以形成了以农村信用社为主体，中国农业银行和中国农业发展银行共同发展，其他金融机构为辅，以民间借贷为补充的农村金融体系。然而，这种体系的发展仅仅是农村金融资产总量的简单扩张，农村金融业务形式单一，对象面窄，融资渠道不畅的矛盾由来已久。在全面建设小康社会的宏伟目标面前，这个矛盾愈显突出。因此，根据中央金融经济政策的精神，进一步完善农村金融服务体系，支持农村经济发展的任务是非常迫切的。 二、我国农村金融服务体系存在的问题 （一）农村金融体制失衡，支农力度明显不足。随着国有商业银行经营战略的调整，在推行“大企业、大项目、大城市、大客户”战略下，实施集约化经营、扁平化管理，信贷集中、权限上收，各商业银行纷纷将县以下涉农经营网点大量撤并收缩，基本退出农村金融市场。而农业发展银行受体制因素的制约，只能专营农副产品收购资金的供应和管理工作，近年来虽然调整了经营方向，扩大了部分涉农商业性信贷业务，但是其在扶持“三农”经济发展方面的作用仍十分有限。目前，只有农村信用社是支持“三农”的主要力量，在农村金融中，90%以上的农业和农户贷款都是农村信用社发放。但由于历史原因，农信社的资产质量不高，历史包袱沉重，业务拓展缓慢，改革效果滞后，影响了支农的深度和广度，而仅凭农信社一家也难以独支“三农”。由此可见，农村金融体系整体支农功能已呈现不断弱化的趋势，“三农”的信贷供求矛盾难以得到有效缓解，现有的农村金融体制的制度安排已不适应农村经济发展的现实需要。 （二）农村金融服务手段简单，制约了支农资金的投入。近年来，随着农村经济的迅速发展和市场化程度的不断提高，农村经济对金融服务的要求趋向多元化。而目前农村金融机构仍沿用传统的金融服务手段，以传统农业贷款和小额农贷为主，业务品种单一、管理理念落后、经营机制不活，不能满足现代“三农”经济多元化发展的需求。一是农村金融机构的信贷运作模式与农业生产周期性的矛盾突出。农村金融机构在确定农业贷款用途期限时，通常只考虑自身的利息收入和财务指标的完成，而忽视了农业的特点和生产的周期性，导致资金供给的短期化，直接影响了金融支农的效果；二是农村金融机构的电子信息化程度低，结算手段落后，迫使其在金融服务方式和服务项目上存在一定的局限性，导致贷款额度、期限、利率和贷款方式等与“三农”的资金需求不相适应，信贷政策难以得到充分有效实施；三是县域金融资源流失问题十分突出。基层国有商业银行吸收的资金大量上存，邮政储蓄资金上划央行配置，使得原本十分有限的县域金融资源更加稀缺，严重制约了农村信贷资金的投放。 （三）财政扶持政策不到位，社会保障体制缺失。目前，县城经济普遍存在着农业和农村经济结构战略调整不到位、农民收入增长缓慢、城乡差距继续加大、农业投入长期不足、基础设施建设滞后等问题，这在自然条件差经济基础薄弱的欠发达地区表现得尤为突出。一是表现在不能为农业产业化企业提供相应的政策性财政扶持农产品的价值转换得不到财政支持；二是应由财政资金解决的农村道路、能源、电网、水利、通讯等公共基础设施建设长期得不到保障。这些问题如果得不到解决，将直接影响到农村金融机构信贷支农作用的发挥。 （四）农村金融生态环境不佳，导致金融支持风险障碍。一是目前我国农村信用法制建设严重滞后。相关法律法规不够完善和健全，在一定程度上造成了“有法不依、执法不严”的现象相当普遍，执法效率低下、司法执行难、执行周期长的问题十分突出；二是农村征信系统建设不完善。社会信用服务的市场化程度较低，中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈，严重破坏了农村金融的信用环境；三是缺乏有效的失信惩罚机制。对逃废债务人无强有力的威慑手段，导致金融债权得不到有效保护，损害债权人的合法权益，挫伤