思想重视措施有力效果明显-余杭农村商业银行.doc

二○○八年第八期 (总第72期) 五月三十日 业务拓展 当前农户贷款下降的原因及对策 到4月末，我行农户贷款余额比年初下降8080万元，同比少增11607万元，而且农户贷款还呈下降趋势。为此，深入分析原因，积极寻找对策，努力拓展农户贷款业务，将是今后一个时期的重要工作。 一、当前农户贷款下降的原因 1、农民收入大幅增加，导致新增贷款需求减少。区域经济快速发展，使农民可支配收入逐年增加，2007我区农村居民人均纯收入10982元，增长14.2%，首次超过城镇居民人均可支配收入增长。农户可支配收入的增加，使其传统农业生产经营、生活消费资金需求能基本自足，部分贷款农户归还贷款也无需继贷，从而导致农户新增贷款需求减少。据统计，今年农户贷款资金需求比去年减少23606万元。 2、土地征用及拆迁赔偿款到位，陆续归还贷款。随着我区城市化建设不断推进，土地征用及拆迁赔偿款到位，大量的资金回流到农户，陆续归还贷款。据统计，由于土地征用归还贷款201户，金额2542万元。 3、各类资金回笼，提前归还贷款。在春节前，由于经商户大量的货款收回以及企业工奖兑现等诸多因素，大量资金回流，贷款农户纷纷提前归还贷款。据统计，提前还贷的农户有430户，金额4915万元。主要有三种情况：一是受市场变化，提前归还贷款。如塘栖支行部分贷款农户在全国各地经营羊毛衫，随着气温的升高，将店面短期出租，闲置资金提前归还贷款。据统计，涉及经营户80家、归还金额824.5万元。二是经商户获利后，提前归还贷款。崇贤、仁和等地的部分农户在北京、山东等地经营家纺生意，由于2007年房市火爆，装饰锦、窗帘等销售量较大，取得的利润也较高，春节回来后，将部分贷款提前归还。据统计，涉及经营户近80户、归还金额584万元。三是企业年终工奖兑现，提前归还贷款。据统计，涉及提前还贷的有130余户、归还金额1497万元。如我行的员工贷款比年初下降13户、金额501万元。又如公务员系列贷款比年初下降13户、金额131万元。 4、受季节变化影响，提前归还贷款。一是养殖户受养殖周期影响，贷款到期归还后，目前不续贷。今年春节，市场上甲鱼价格较高，许多养殖户，利用春节销售的旺季，将甲鱼进行出售，资金回笼，归还贷款，据统计，运河支行、临平支行甲鱼养殖户归还贷款93户，贷款金额802万元，而且购买甲鱼饲料的旺季在6—7月，贷款需求时间推迟。二是根据日常季节变化的惯例，提前归还贷款，主要涉及黄湖的竹制品，现在已进入竹制品销售的旺季，许多竹农将销售资金归还贷款，据统计，黄湖支行有79户竹制品加工户，归还贷款138万元。 5、规范大户贷款管理，压缩了部分农户贷款。一是对原有一些小企业以业主出面的贷款，进行压缩或者由企业名义贷款。据统计，今年收回2户，金额680万元；转入企业贷款2户，金额485万元。二是限定了大户贷款控制额度。我行将农户抵押贷款控制在450万元，保证贷款控制在200万元。据统计，因限额控制共压缩贷款2868万元。 二、加大农户贷款投放力度的对策 1、继续夯实农贷基础。做好农户贷款的各项基础工作是有效拓展农贷规模的前提，只有做深做实，才能有的放矢，才能便于管理，才能风险可控。一要进一步健全和完善农户经济档案，为农户贷款投放提供可靠的依据；二要扩大农户信用等级的评定面，从目前对贷款农户、担保农户和有需求农户的评定，逐步扩大到所有的农户；三要扩大农户贷款的调查面，除对有资金需求的农户进行调查外，对潜在有需求的农户，也要逐一上门进行实地调查。 2、努力寻找“支农”新亮点。新农村建设的每一个具体进程，每一项重要举措，都孕育着巨大的发展机遇和广阔的市场前景。随着浙江亿丰建材家居城、杭州农副产品交易中心等大型专业市场在我区的相继落户，大力发展商业性农户贷款的时机已经成熟。因此，要进一步瞄准市场，抢抓机遇，提前介入工作，努力寻找信贷支农新亮点，支持新型农民在大型专业市场创业发展。要实行“三个打破”，即打破传统“小农业”观念，增强“大农业”意识；打破地域限制，扩大“支农”范围；打破贷款期限，规避“短贷长用”行为。 3、积极创新农贷业务产品。今年来，我行为满足大型物流市场商户的产品需求特点，推出了“商银通”贷款新产品。事实证明，这是一次成功的尝试，该产品一经推出，便受到了市场商户的普遍欢迎。因此，今后要在产品开发中敢于尝试、大胆创新，要在规范的基础上包装产品，在合法合规的前提下积极推出适应市场和客户需求的新产品。一是要在大型物流市场继续推广“商银通”贷款，进一步拓展更多的优质市场商户。二是要多推出一些符合区域经济特色的农贷新产品。例如，我区径山、黄湖等镇生态农业、旅游农业、休闲观光农业等已初具规模，并有较好的发展趋势，“农家乐”有较大的潜在市场，我行要积极推出“农家乐”系列的贷款产品给予支持，进一步拓展支农渠道