商业银行综合柜员实务第四至第六章.docVIP

（一）复习旧课 1、储蓄存款业务概念及操作流程； 2、储蓄存款业务的细分种类具体内容； 3、商业银行的短期借入资金业务； 4、商业银行的长期借入资金业务。 （二）引入新课：（互动提问） 1、（回忆）商业银行三大业务中除了资本负债两大业务外业务外还有 哪个业务，它的地位如何？ 2、银行贷款属于哪一类业务？（与上学期课程相结合回答） （三）讲授新课： 第四章　商业银行资产业务 第一节 商业银行现金资产业务 一、现金资产的构成 （一）库存现金：是商业银行为满足日常交易而持有的现金，包括 各类纸钞和硬币。 （二）在中央银行存款：是指商业银行存放在中央银行的资金，即 存款准备金 （三）存放同业存款：是指商业银行存放在代理行和相关银行的存 款。 （四）在途资金：也称托收未达款，是指在银行间确认与转账过程 中的支票金额。 二、现金资产的管理原则 （一）总量适度原则：是指银行现金资产的总量必须保持在一个适 当的规模上。 （二）适时调节原则：是指银行要根据业务过程中的现金流量变化， 及时的调节资金短缺头寸，确保现金资产的规模适度。 （三）安全保障原则：商业银行现金资产主要由其在中央银行和同 业银行的存款及库存现金构成，其中库存现金是商业银行业 务经营过程中必要的支付周转金分布于各个营业网点，银行 在现金资产特别是库存现金的管理中，必须健全安全保卫制 度，严格业务操作规程，确保资金的安全无损。 三、商业银行资金头寸的测算 （一）资金头寸及其构成 1、现金资产的构成 库存现金 在中央银行存款 存放同业存款 在途资金 2、现金资产的作用 保持清偿力 保持流动性 3、基础头寸及其构成 基础头寸=商业银行库存现金+央行超准 4、可用头寸及其构成 可用头寸=基础头寸+存放同业存款 包括： 支付准备金：应付客户提存；满足债权债务清偿 可贷头寸：可以发放贷款和进行投资的资金 （二）资金头寸的预测 1、对资金头寸的预测，实际上就是对银行流动性需要量的 预测 2、取决于银行存贷款资金运动的变化，引起银行头寸总量和 头寸结构的变化 3、存款变化规律：无需预测的定期存款；可能会提取的存款； 随时会提取的存款 4、贷款变化规律：贷款归还取决于客户意愿；竞争压力下会 被动增加新贷款 四、商业银行现金资产的管理 （一）库存现金的管理原则 1、总量适度原则 2、适时调节原则 3、安全保障原则 （二）存款准备金的管理（影响因素） 1、现金收支规律 2、营业网点的多少 3、后勤保障条件 4、与中央银行发行库的距离、交通条件及发行库的规定 5、商业银行内部管理 （三）同业存款的管理 1、库存现金需要量的匡算 （1）库存现金周转时间 （2）库存现金支出水平的确定 2、最适送钞量的测算 3、现金调拨临界点的确定 4、保持现金适度量的措施 （五）课堂练习 1、外币存款业务和人民币存款业务的共同点有（ CD ）。 A.都是银行的资产业务 B.都有相同的账户管理方式 C.都可以按客户类型分为个人存款和单位存款 D.都是存款人将资金存人银行的信用行为 2、个人外汇账户按账户性质区分为（ ABD ）。 A.外汇结算账户 B.外汇储蓄账户 C.个人外汇账户 D.资本项目账户 （六）课堂小结 1、商业银行现金资产的构成； 2、商业银行现金资产的三大管理原则； 3、商业银行资金头寸的测算。 （一）复习旧课 1、商业银行现金资产的构成； 2、商业银行现金资产的三大管理原则； 3、商业银行资金头寸的测算。 （二）引入新课：（互动提问） 1、（回忆）上学期《商业银行信贷实务》课程关于贷款的种类？ 2、银行的贷款利率是随便定的吗？（分国内和国外两种情况说明） （三）讲授新课： 第四章　商业银行资产业务 第二节 商业银行的贷款业务 一、贷款的概念及种类 （一）贷款的概念 课本中的概念有待商榷，贷款不仅仅只是针对存款，而是属于银行资产业务中的一种，是银行能获得收益的一种业务。 （二）贷款种类 分传统型业务和创新型两种贷款。 二、贷款定价 （一）贷款定价的原则 （二）贷款定价应考虑的因素 （三）贷款价格的构成 （四）贷款定价方法 三、贷款程序 （一）贷款申请 （二）对借款人的信用等级评估 （三）贷款调查 （四）贷款审批 （五）借款合同的签订和担保 （六）贷款发放 （七）贷后检查 （八）贷款收回 四、我国商业银行贷款业务的基本程序 （一）办理信贷业务的基本程序 （二）办理授权范围内信贷业务流程 （三）办理超授权信贷业务流程 （四）办理低风险信贷业务流程 （五）特事特办信贷业务流程 五、贷款的信用风险分析 （一）信用分析的涵义 1、借款人的品格 2、借款人的能力 3、借款人的资本 4、贷款的担保 5、借