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农业保险主体行为的博弈分析 摘要:本文通过对农业保险主体的探讨，从博弈论的角度，分析了中国农业保险主体存在的问题及主体行为间的关系。 关键词:农业保险；主体行为；博弈 农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。 一、农业保险行为主体的制约性 目前，农业保险参与主体包括地方政府、保险公司与参保农民，他们对农业保险业务规范运行、维护农业保险市场秩序发挥着基础性功能作用，存在的问题也直接制约着农业保险外部监管效能的总体提升。 目前，农业保险参与主体包括地方政府、保险公司与参保农民，他们对农业保险业务规范运行、维护农业保险市场秩序发挥着基础性功能作用，存在的问题也直接制约着农业保险外部监管效能的总体提升。 部分地方政府在农业保险工作中错位、越位，是违规问题滋生的重要根源 从经济学角度分析，农业保险具有强烈的正外部特征，其总体社会效益大于自身经济效益，不是纯粹的商业保险。政府在农业保险运行过程中必然发挥关键作用，但部分地方政府在农业保险工作中的职责定位存在一定的错位、越位现象。 有的地方政府包办了农业保险从承保组织、保费收缴、查勘定损、赔款支付等一系列工作，保险公司自身作用发挥十分有限，使农业保险从市场化行为转变为政府行为，政府不当干涉保险公司正常的农业保险承保理赔服务。 有的地方政府担心遇到大灾“吃不了兜着走”，对农业保险组织支持与财政支持难以长久，迫使保险公司通过短期行为解决组织与资金等方面的困难。 有的地方政府不仅没有能力给农业保险以补贴，甚至冀望“钓鱼”上级财政补贴，使农业保险沦为套取上级财政补贴的工具。 个别地方政府甚至要求保险公司返还资金或解决费用，演变为农业保险违规问题的“始作俑者”。 　　地方政府在农业保险工作中普遍居强势地位，部分地方政府在农业保险工作中的错位、越位，会加大农业保险领域各类违规问题的产生几率，给农业保险外部监管工作造成较大压力。 部分保险公司在农业保险经营中规范内生动力不足，是违规风险产生的重要诱因要推动农业保险可持续发展，防范经营风险的产生，就应充分发挥保险公司的主体作用，但部分保险公司的规范内生动力不足。 第一，在农业保险巨灾风险应对机制还未建立及国际再保险公司农业保险分入条件较为苛刻的背景下，保险公司农业保险经营管理面临着较大压力，有的保险公司为确保农业保险业务不超赔，采取故意压低赔款、拖延赔付等违规手段。 　　第二，为鼓励保险公司开办农业保险业务，一方面，给予农业保险免征营业税，并对政策性种植业、养殖业保险业务减征10%所得税等税收优惠政策；另一方面，鼓励保险公司积极开办商业险业务，希望通过“以险养险”方式，扶持农业保险业务发展。在市场竞争愈来愈激烈的形势下，保险公司商业险盈利空间相对有限，税收优惠较之成本费用投入相对不足，有的保险公司采取违规计提业务管理费的方式实现对农业保险业务的费用支持。 第三，保险公司在农业保险经营管理过程中，相对地方政府明显位于弱势地位。有的保险公司为维系与地方政府“关系”，采取违规手段满足有关地方政府的无理要求。部分保险公司农险运行中规范内生动力不足，导致其内控管理难以落到实处，造成农业保险外部监管所依托的保险公司内控基础不牢，相关工作易陷入被动局面。 参保农民在农业保险运行中消费者监督作用尚未切实发挥，是公众监督乏力的重要因素。 　　广大参保农民是农业保险的被保险人，理应切实发挥强大的消费者监督功能，但在农业保险实际运行中发挥十分有限。绝大多数农业保险合同双方，主体是地方各级政府与保险公司，大多数参保农民不持有保单。受信息采集难度大、发放时间跨度长等因素制约，现阶段保险公司农业保险凭证发放到户进展总体缓慢，众多参保农民也拿不到参保凭证。上述情况导致农民们无法准确、全面知晓国家相关政策及参保农业保险的权利、义务，使得他们的消费者监督作用难以得到切实发挥，导致农业保险公众监督乏力，使外部监管失去坚实群众基础，严重影响外部监管效能总体提升。 二．农业保险主体行为的博弈分析 在当前的研究中，几乎很少有对农业保险行为主体的行为进行互动分析，而只是一味地通过各种论述重要性、必要性、对策研究等方式来强调政府要支持农业保险，农民要参与农业保险，保险公司要经营农业保险。而当前农业保险各行为主体之间的联系和渗透日益增强，面对这样的现实，孤立地对某一行为主体提出要求，不能全面地满足经济分析的需要。如果采用博弈理论对行为主体的行为进行分析，将会较好地解决这一问题。本文通过对农业保险行为主体农民、政府、保险公司三者进行博弈分析，为政府支持农业保险的发展提供了决策的理论依据。 。 （一）农业保险主体行为博弈的基本要素 1.局中人 局中人是指参与博弈的直接当事人，即参与博弈的独立决策、独立承担结果的个人或组织。本研究