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六盘水民间借贷问题探究【摘要】 民间借贷是一种古老的融资方式，几百年前就出现且在现代发达的金融社会中依旧存在。本文着重研究了六盘水民间借贷的现状，并针对其问题成因进行分析，就如何规范民间借贷、正确引导其发张提出一些对策建议，来解决六盘水民间借贷存在的问题，促进当地经济的发展。 【关键词】 六盘水；民间借贷；现状特点；对策 一、六盘水民间借贷现状 六盘水市位于贵州西部，是长江以南最大的煤炭产地，名符其实的“江南煤海”。近年来六盘水经济发展迅猛，地区经济实现了跨越式发展，经济每年都以10%以上的速度增长。伴随着经济跨越式发展、民间资本迅速积累以及地区投融资结构变化的同时，六盘水市民间借贷行为也日益活跃起来。六盘水民间借贷现状具有以下特点： 1.民间借贷日趋活跃，借贷规模逐步扩大。当前民间借贷的主体构成多元化，包括城乡个体商户、中小企业主，甚至在一些地区公务员、公司白领等阶层，也以借款人的身份出现。有时借贷个人身份复杂，同一个人既是借入者，又是贷出者，出现连环借贷的现象。借贷金额呈现增长趋势，由原先的几千元至现在的几万元、几千万元不等。 2.借贷的投资动机增强，趋利性强化。过去民间借贷关系主要维系在亲朋好友之间，多数出于互助和支持，一般是向家境好的借用，也有大家之间相互帮助而发生的借贷关系。随着民间借贷的发展，其借贷趋利性逐渐增强，借贷方愿意承受一定的费用支出，放贷方希望获得一定利益收入。实际上这已具有了投资的特征。 3.民间借款利差较大，借贷方向转变。以前，民间借贷主要是“富帮穷”，资金从富裕户向经济困难户移动，现在资金是由一般居民个人向会经营、懂管理、有效益的经济主体方向移动，呈现“民助富”特点；民间借贷机构吸收资金年利率在20%左右，最高的达到25%，然而发放资金的利率却在30%以上，甚至达到50%，利润空间可观。 二、六盘水民间借贷活跃的原因 1.正规金融机构因素。正规金融机构信贷门槛过高，表现在贷款手续复杂，所需时间较长，不能及时满足借款人的急需。由于一些小企业、个体厂资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，也难以找有实力的担保人作担保，所以很难达到银行的贷款条件。因此，那些无抵押而又急需贷款的个人、私营企业很难从正规金融部门获得贷款，无奈只好求助于民间借贷。 2.居民财富增加。城镇居民人均可支配收入由2003年的5948元到2011年的16370.89元，增长2.75倍；2011年城市居民人均消费性支出9482.09元，增长13.3%；全市居民消费价格总水平为105.4%。如果说，以上数据反映了六盘水市地区居民平均财富的增长情况的话，那么个别人的财富增长会让人瞳目结舌。由于煤炭价格爆涨，征地补偿标准的节节攀升，这里突然增加了几千名千万富翁、亿万富翁，暴富的阶层，除了将手中的钱买别墅、豪车外，多数又将手中钱投向民间借贷。 3.房地产和煤矿。在这个典型的资源型地区，持续数年的煤价井喷和房价一路上涨是直接吸引大量民间资金投入的重要因素。地区经济的快速发展，民间财富己经积累了相当规模，但商业银行的存款利率一再下降，且要征收利息税，使储蓄的收益非常低，改变了人们靠利息取得回报的投资理念，民间金融机构的高利息诱引了大量闲置资金流入其中。 据调查，六盘水煤炭价格由2003年的30元/吨，2012年的800元/吨，涨幅高达26倍，如此高的利润使民间资金迅速进入煤炭行业。 2010年1-11月，全市房地产开发投资为23.24亿元，较上年同期上升54.67%。全市商品房施工面积为527.04万平方米，较上年同期上升22.69%。六盘水市商品房销售均价为2498元/平方米，较去年同期涨幅为25.55%。由于房地产可观利润，因此，大部分企业及居民将闲置资金投资到房地产行业。更主要的原因是，由于房地产的市场前景远大，但流动资金不足，房地产商为了扩大规模，通过民间借贷来进行生产。 4.民间借贷的优势对资金供需双方、民间借货机构及中介人都有吸引力。首先，民间借贷利率对资金供给者具有吸引力。目前，金融机构居民储蓄存款年利率为3.5%，民间借贷月息一般超出银行存款利率的5-10倍，对普通居民有较强的吸引力。其次，民间借贷手续简便，效率高，适应了市场瞬息万变的要求，对资金需求者具有吸引力。第三，民间借贷供需两旺的局面、丰厚的利润吸引典当行等机构和民间借贷中介人参与其中，成为民间借贷市场的组织者。 三、对六盘水民间借贷的评价 积极作用 1为地区经济发展提供了高效、便捷的融资渠道。民间借贷的存在弥补了正规金融机构的不足，促进了该地区融资市场化。 2丰富了公众投资渠道，促进了民间财富的积累。民间借贷的发展，扭转了长期以来居民投资渠道单一，高度依赖于银行储蓄的局面；居民投资出现了多样化选择