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互联网信贷产品消费风险感知研究 　　摘要：互联网金融面向的消费群体逐渐向在校学生扩大，而其还未形成完整的消费观念而更容易陷入还款危机。以高校学生为研究对象，引入消费行为理论、风险感知维度理论模型等进行拓展，采用网络调研与实地调研并行进行实证研究。利用SPSS、AMOS工具构建高校学生对互联网信贷产品消费风险感知模型，建立风险评价体系，从产品、网购过程、物流、售后、交易以及还款六个方面进行深入探讨，为高校学生防范互联网信贷的消费风险提出对策及建议。 　　关键词：高校学生；互联网信贷产品；风险感知；防范对策 　　中图分类号：F27 　　文献标识码：A 　　doi：10.19311/j.cnki2017.11.027 　　1引言 　　随着互联网金融市场不断向高校学生群体拓展，高校学生对互联网金融产品的需求也日益增强。吴婷艳于2012年提出大学生是数量巨大、收入有限但消费能力可观的群体，其消费习惯具有很强的延展性，是互联网消费的中坚力量。近年来，众多电商平台推出不同形式的信贷产品，如我国两大电商巨头――京东商城和淘宝-天猫，先后于2014年2月及12月推出信贷消费产品“京东白条”和“蚂蚁花呗”。此类产品的出现为大学生提供了超前消费的更大可能性，其低门槛、低成本的特点也使其更为倾向于信用消费。然而，互联网信贷产品消费也有很多风险。2009年，蒋勇提出信贷消费在给大学生带来便利、促进经济发展、建设诚信体系的同时，也造成赤字消费、盲目消费等风险。学生们还不起的巨额贷款，最终还是由父母承担。2015年，张小明在已有研究基础上，归纳出金融法律法规、融监管体系、弱势金融群体及网络信息公开与隐私保护等问题。缺乏有力的监管体系滋生出许多不法借贷网络平台，其造成的后果不容小觑，如有大学生因无法还款而跳楼自杀，再如女大学生陷入“裸贷”风波受到威胁等等情况。 　　2理论基础及模型构建 　　2.1理论基础 　　1960年，哈佛大学教授雷蒙德.鲍尔（Raymond Bauer）首次提出感知风险的概念，指消费者购买某种产品或服务的决策暗含对结果的不确定性。Cox和Cunningham对此定义的完善最为广泛认同，即消费者作出购买决策后会感知到不确定性和所引发结果的严重性。 　　此外，感知风险有很多测量方法。其中，应用最为广泛的是由Cunninggam（1967）提出的双因素模型，即“风险=损失的不确定性×结果的危害性”。1973年，Bettman应用了双因素加法模型，并将感知风险细分为固定及处理后风险。目前，该模型中两个因素相乘或相加的问题仍存争议。 　　2.2互联网信贷产品消费感知模型的构建 　　2.2.1风险感知维度划分 　　根据查阅的文献，2005年，李广辉通过实证研究总结出网络购物伴随风险、网络零售商核心服务风险、个人隐私风险和假货风险4个网购感知风险构面，并研究了年龄、学历、收入、触网时间和网购频率5个特征变量的影响；2007年，于丹指出除6个传统风险构面外，消费者还会感知到特有交付风险、服务风险、隐私风险及信息风险等风险。结合既有成果，本文归纳出高校学生对互联网信贷产品消费的6个感知风险维度，其基本定义如表1所示。 　　3.1调查设计 　　此次调查人群主要为武汉地区3所高校（武汉理工大学、武汉大学、华中师范大学）的在校大?W生，向学生随机发放调查问卷（每所学校70份，共计210份）。另外，深入访谈方面主要采取一对一面谈的调研方式，共采访学生30名。调查问卷设计方面，根据面对面访谈中收集到的大学生对于信贷消费的行为表述，设计的问卷为两部分，首先是统计大学生个人信息，包括性别、月生活费、年级等基本信息，然后是调查大学生购物心理、习惯、对风险感知敏感程度以及应对风险的能力。本次调查共发出问卷210份，回收210份，其中有效问卷174份，有效率82%。 　　3.2数据分析 　　3.2.1基本信息分析 　　调研人群基本资料如表2。 　　对于上表中的数据，容易看出大多数学生每月生活费用在1000-1500元之间，且女性群体占比更大，这也比较符合大学生的生活条件以及女性更乐于网上购物的特点。在信贷消费的种类上，数码产品独占鳌头，这一点十分符合年轻人对于数码产品的追捧以及跟随潮流的特点。 　　3.2.2均值分析和因子分析 　　对于大学生信贷消费风险感知方面执行SPSS19.0均值分析。 　　从均值分析的结果能够看出，消费者在进行相关的信贷消费时，最大的感知风险来自于L5、L2和L14，从这里可以得到消费者对于产品的选择以及相关风险的顾虑较大，而对于物流配送方面没有较大的担忧。另一方面对于产品的售后服务和还款风险有一定的担忧，售后服务主要包括产品的修理、退换货以及店家售后服务的态度，消费者遇到的还款风险主