3第三章保险的基本原则2.ppt

保险学原理 第三章 保险的基本原则 第三节? 损失补偿原则 一、损失补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则 一、损失补偿原则 （一）含义 （二）损失补偿原则的赔偿责任限度 （三）损失赔偿方式 （四）损失额度的确定方式 （一）含义 损失补偿原则又称补偿原则、赔偿原则，主要适用于财产保险和医疗保险。 损失补偿原则是指在保险合同中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。 损失补偿原则包括两层含义：一是“有损失，有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。 坚持损失补偿原则，一方面可以保障被保险人的利益；另一方面可以防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险发生。 （二）损失补偿原则的赔偿责任限度 1、以实际损失为限 2、以保险金额为限 3、以保险利益为限 在具体的实务操作中，上述三个限额同时起作用，因此，其中金额最少的限额为保险赔偿的最高限额。 （三）损失赔偿方式 1、比例赔偿方式 2、第一危险（损失）赔偿方式 3、免赔额（率） 1、比例赔偿方式 （1）定值保险 损失程度=损失金额/保险价值（约定） 赔偿金额=保险金额*损失程度 （2）不定值保险 保障程度=保险金额/损失发生当时当地保险标的的完好价值 根据保障程度，可以分为：足额保险、不足额保险、超额保险 赔偿金额=损失金额*保障程度 案例： CCTV每周质量报告：再问车险霸王条款（2011.3.27） 2、第一危险（损失）赔偿方式 （1）第一危险(损失)的概念 （2）赔偿方式： 凡首先遭受保险事故的，在保险金额限度以内的损失，由保险人承担赔偿责任，超过保险金额的损失部分，保险人不予赔偿。 （3）适用范围：家庭财产保险 3、免赔额（率） （1）绝对免赔 绝对免赔额：在保险标的发生损失时，必须超过一定的金额，保险人才对超过部分的损失承担赔偿责任，损失在规定限额以下的部分，保险人完全不予赔偿。 绝对免赔率：指保险人对每次事故的赔偿金额免赔一定比例的损失金额。 （2）相对免赔 相对免赔额：保险合同中规定保险人对全部损失开始承担赔偿责任的最低限额。在保险标的发生损失时，必须达到规定的金额，保险人才对全部损失承担赔偿责任，未达到规定金额时，全部损失均不予赔偿。 相对免赔率：规定一个免赔率，一旦损失额等于这个免赔率，保险人将支付所有的损失。 （四）损失额度的确定方式 1、按市场价格确定 2、按恢复原状所需费用确定 3、按重置成本减去折旧确定 4、根据被保险人实际损失的费用确定 二、代位原则 一个案例： 某学生向A保险公司购买了人身意外伤害保险附加医疗费用保险，医疗费用保险的保额为1万元。在保险期内，该学生发生了车祸，肇事司机负全责。学生共花费医疗费用1000元。问：医疗费用应该由谁负责? 二、代位原则 代位原则是指保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。 代位原则是损失补偿原则的派生原则之一，其意义在于使肇事方承担其应负的法律责任，并防止被保险人因损失而获取不当利益。 代位原则包括： 代位求偿权 物上代位权 （一）代位求偿权 1、含义 2、实施的前提条件 3、行使中的几个问题 4、代位追偿的对象及限制 1、代位求偿权的含义 《保险法》44条1款：“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。” 2、代位求偿权实施的前提条件 （1）保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任； （2）保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔； （3）保险人履行了赔偿责任。 3、代位求偿权行使中的几个问题 （1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求偿权，如果依代位求偿权取得第三者的赔款金额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的部分应归被保险人所有。 （2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿。 《保险法》44条3款：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。” 3、代位求偿权行使中的几个问题 （3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。 第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。” 第二，“保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。” 第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。” 第四，