储蓄存款增长缓慢的原因分析及对策.doc

储蓄存款增长缓慢的原因分析及对策 随着银行资产负债比例管理的全面推选，存款对于业务发展的基础作用越来越重要。储蓄存款作为银行稳定的奖金来源，在当前出现了一些新的情况和新的问题，亟待我们加以调查研究，以便采取措施，力促存款稳定增长。 一、储蓄存款的变化及特点 (一)增幅回落，攀升乏力。到1997年末，盐城市工行系统储蓄存款余额为30.8亿元，较年初增加3.1亿元，增长11%，与1996年相比，增幅回落了18个百分点。同时增幅也低于全省工行系统16.6%和全市四家国有商业银行13.2%的水平，分别低出了5.6和2.2个百分点，储蓄增长十分缓慢。 (二)同业占比有所下降。到年末，工行储蓄存款余额在全市四家国有商业银行中占比为27.5%，较年初下降0.6个百分点，其中除市区有所上升外，其余各县(市)支行都有不同程度下降。尤为值得重视的是增加额占比仅为23.4%，虽然占比位次由上年的第三位升至第二位，但仍较1996年下降8.6个百分点，工行实力优势受到削弱。 (三)各行之间发展极不平衡。完成全年计划的东台、营业部和城区三个行、部、办全年增储2亿元，占全辖的65%，增长幅度均超过了全市平均水平，东台行高达20.6%；而完成全年计划不足50%的响水、射阳、盐都、大丰行的增幅远远低于全市平均水平，射阳行仅较年初增加101万元，增长0.38%，响水行甚至较年初下降了928万元，这是该行历史上从未有过的。 二、原因分析 (一)从客观上讲：储源短缺和多渠道分流存款是造成该行储蓄存款增长缓慢的主要原因。 1、储源的制约。从城镇来看，由于近年来工业企业开工不足，商业企业销售不旺，城镇职工收入受到了圈套影响。1997年该市金融系统工资性现金投放为63.6亿元，虽较上年增长11.85%，但增幅回落了4.36个百分点，城镇储源相对减少。从农村来看，由于近年来农民收入来源渠道增多，该市粮、棉等农副产品再获丰收，政府又出台了保护收购的政策，农民收入增长较多。当年全市金融系统农副产品采购现金支出就达47.6亿元，较上年增长45.64%，增幅猛增了56.16个百分点，农村储源颇丰。城镇与农村储源的强烈抬头，带来了各银行之间储蓄增长的差异。1997年，农行增储达6亿元，较上年多增1.8亿元；而工、中、建三家仅增储7.1亿元，较上年少增7.7亿元。 2、宏观政策的影响。1997年国家继续实行了适度从紧的财政货币政策，加大了宏观调控的力度，扩大了社会直接融资，以至储蓄分流加剧。主要表现在：(1)利率水平较低。自1996年取消保值储蓄、两次下调存款利率后，1997年再度调低存款利率，利率水平降至1982年以来的最低点，从而影响了居民参储积极性，储蓄倾向明显减弱。(2)国债数额巨增。据对该市四家国有商业银行的统计，1997年仅凭证式国库券发行总量就由1996年的0.6亿元猛增至4.1亿元，增加了3.5亿元，其中工行1996年没有发行任务，1997年发行数量最多，增至1.4亿元，占发行总量的34%，从而直接分流了储源。(3)股市扩容。1997年是证券市场扩容速度较快的一年，全国上市公司由530家增至745家，加之政治、经济利好，牵动股指上扬(仅沪市指数就较年初上涨280.04点，涨幅23%)，流入股市的资金规模不断扩大，也带动了该市三家代理商交易量的迅速增长，由此吸引了一块储源。 3、社会因素的冲击。1997年，虽然旧公房出售有所降温、企业债券有所减少、非法集资有所收敛，但一些新的投资与消费热点已经或正在形成，冲击储蓄的因素依然很多。(1)房地产开发热。由于受住房制度改革和部分县(市)旧城改造的拉动，全市房地产开发投资增长较快，总额达9亿元，增长40%以上。许多企事业单位采取先集资建房，待分房后职工再参加房改，由此促进了居民购房消费观念由过去的“先储蓄，后购房”转为“先购房，再储蓄”。仅全市教师安居工程，当年开工建设教师住房就达31万平方米，占全省的六分之一，筹集资金1.81亿元，直接冲击了银行储蓄。同时一些县、市进行了大规模的旧城改造，拆建了一大批居民房屋，迫使居民回迁认购。阜宁县城拆建总量是建国以来近五十年的总和，仅四月份，当地工行存款就下降了900万元。东台市老城改造动迁居民达2350户，工行新坝储蓄所在八月份存款余额下降了750万元。据阜宁、东台、建湖、滨海和响水五个县(市)的调查，当地共出售拆迁户商品房金额达3.1亿元，工行分流存款约1个亿。(2)企业改制热。1997年，该市一些细有大趼企业进行了股份有限公司和有限责任公司的改造试点；十五大后，一些小企业也先期采取股份合作制、出售、租赁等形式进行了改组。企业在改制中募集了可观的股金，其中职工股占有圈套的比重。市区江动集团改制后募集内部职工股金就达4260万元，推进