第11章 保险的基本原则.ppt

第十一章 保险的基本原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益及其要件 （一）保险利益的含义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 （二）保险利益的要件 （三）保险利益原则 保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。 保险利益既是订立保险合同的前提条件，也是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条件。 二、规定保险利益的意义 规定保险保障的最高限度 防止道德风险的发生 区别保险与赌博的标准 三、保险利益原则的应用 （一）保险利益的来源 （二）对保险利益时效的要求 投保时：投保人必须具有保险利益 保险期限内： 财产保险要求具有保险利益； （三）确定保险利益价值的依据 财产保险：保险标的的实际价值 人身保险：被保险人的需要和支付保险费的能力 y A(男)与B(女)为大学同学，在读期间两人确立了恋爱关系。毕业之后两人分配工作到了不同的地方，但仍然书信往来，不改初衷。A的生日快要到了，为了给他一个惊喜，B悄悄为A投保了一份人寿保单，准备作为生日礼物送给他。谁知天有不测风云，当A从外地匆匆赶往B所在的城市时，却遭遇了翻车事故，A当场死亡。B悲痛之余想到了自己为A投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。保险公司在核保时，得知A这份人寿保单是在本人不知情的情况下，由B擅自购买的。于是，保险公司便以B没有保险利益为由，拒绝给付保险金。B因此将保险公司告上法庭 保险利益又称可保利益。我国的《保险法》第十二条规定:投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益体现了投保人和保险标的之间的利害关系，投保人因保险标的发生保险事故而受经济损失。如果没有这种关系的存在，谁都能以毫无关系的人或财产去投保，并以自己作为受益人。这会产生极大的道德风险。为了规避这种风险对保险原则的背离，保险就必须建立在可保利益原则之上。 我国《保险法》第五十三条对人身保险的保险利益人范围作出了规定:投保人对下列人员具有保险利益:(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 保险利益原则在国际货物运输保险中的应用 《国际贸易术语解释通则2010》 新通则最大的变化是将原来的13个贸易术语减至11个，国际商会创设DAT和DAP两个新术语，取代DAF、DES、DEQ和DDU。而四组术语亦减为两组用语，分别是适用于所有运输方式的用语包括EXW、FCA、CPT、CIP、DAT、DAP和DDP，以及适用于水路运输的用语，包括FAS、FOB、CFR、CIF。 DAT即Delivered at Terminal，该术语类似于DEQ术语，指卖方在指定目的地（包括港口）卸货后，将货物交给买方处置，即完成交货。而卖方应承担将货物运至指定的目的地的一切风险和费用（除进口费用外），该术语适用于任何运输方式或多式联运。 而DAP即Delivered at Place，该术语类似于DAF、DES和DDU术语，指卖方在指定的目的地（包括港口）交货，只需做好卸货準备无需卸货，即完成交货。而卖方应承担将货物运至指定的目的地的一切风险和费用（除进口费用外），亦适用于任何运输方式、多式联运方式及海运。  第二节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 最大诚信原则产生于海上保险。 最大诚信原则主要约束的是投保人和被保险人，目的是保护保险人的利益。 二、最大诚信原则的主要内容 （一）告知 1、重要事实： 标准：影响保险人决定是否承保；影响保险人决定以什么条件承保。 包括：保险标的的实际情况；被保险人的保险史；被保险人的品行。 2、告知的形式 （1）无限告知 （2）询问回答告知 3、保险人的告知——保单解释义务 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 4、保险期限内的告知——通知 （1）保险期限内风险大量增加的通知义务 未及时通知，则因增加的风险引起的损失保险人不负责赔偿。 （2）保险事故