商业银行个人理财业务问题策分析.docVIP

商业银行个人理财业务的问题及对策分析 　　 随着我国经济的快速增长和人民收入的不断增加，我国经济和社会生活等各方面发生了巨大的变化。其中，居民理财更是获得了突飞猛进的发展。众所周知，个人理财是一项系统工程，是一项科学运用多种投资理财工具组合的综合性投资理财行为。近年来，个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容。个人理财业务的快速发展，使该业务成为了商业银行新的利润增长点，如何拓展商业银行个人理财业务显得更加重要。 一、理论综述 （一）个人理财业务的含义 个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。个人理财业务是指金融机构以特定的客户为服务对象，通过对客户的个人资产分配状况和风险承受能力进行综合分析，帮助客户确定阶段性生活和投资目标，并利用其在金融咨询、投资理财、服务网络等方面的专业优势，建议和帮助客户及时调整资产配置与投资品种，实现个人资产的保值和增值，并从中收取相应费用的一项中间业务。按照提供服务的机构不同，分为银行理财、保险理财、证券理财和信托理财。按照提供的方式不同，可分为网点人工理财和网上自助理财。按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。因此，在当前迅速提高资产的流动性可能不大的情况下，加快，不失为防范流动性风险的一条捷径。因此，在当前情况下，积极推进的发展，不失为一个好的办法。因为的良性运行，能够为国有商业银行提供更多的调节资金结构和资金头寸的机会。就能很好的解决短期资金的周转问题，又可以避免出售资产所带来的损失。这里说讲的盈利并不是理财产品本身，而是说银行从事理财业务的盈利。以花旗银行为例，其去年仅零售业务利润就占全部利润的55%以上。而在国内，由于理财专门人才匮乏，产品创新跟不上，无法提供高附加值的理财产品。银行间理财产品趋同，产品竞争以价格竞争为主。再加上各银行对理财业务的战略地位也认识不够，大都把理财业务看作留住传统业务客户、提高银行知名度的手段。导致了我国银行个人理财产品的盈利水平普遍不高。据有关部门统计，200-2009年度我国上市银行全部中间业务收入占比还不到0%。 　　（六）分业经营金融政策的制约 　　由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，所以，国内商业银行的个人理财业务呈现“叫好不叫座”的局面。 　　三、发展我国个人理财业务的对策分析 　 （一）加强专业人才的建设 理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，所以加强专业理财师队伍的建设，提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。专业理财师队伍的建设应重点从以下两个方面逐步推进：（1）要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识，通过培训，使我们的客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”。而且这种培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。（2）建立我国的个人理财师资格认证制度。按照国际惯例，做理财专家需先取证，所以我国需要借鉴国外特别是美国的注册理财规划师CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP证书由“国际财务策划人员协会”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，简称IAFP）推出，是目前世界上最权威的理财顾问认证资质。建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职业道德、执业行为及提高其专业理财水平，打造真正的理财专家。 （二）强化营销理念 个人理财业务是一种零售业务。“以客户为导向，创造有价值的客户”已成为现代零售业的共识，这涉及到营销学理念。培育有价值的客户，不仅需要创新产品还要注意渠道建设。这需要加强银行硬件建设，采用计算机、通讯、互联网等高科技手段发展自助银行、电话银行、家居银行、网上银行等，满足客户便利性需求；进行银行业务链流层再造，改革银行业务机构，协调好个人理财业务部门与银行内部其他部门的关系，权责归属清晰以便于考核和激励；完善客户信息系统保持对客户的追踪记录。 　（三）改善技术条件 　　要加快金融电子化、网络化、信息化建设，打造个人理财服务的技术平台，提升服务质量。