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商业银行法论文：我国商业银行接管的法律问题 摘要：作为一种银行危机处理的方式，接管对保护存款人的利益和维护金融体系的安全与稳定发挥着重要作用。我国现行立法关于银行接管方面的立法在接管条件、接管程序、接管主体有关方面存在缺陷，限制了该制度功效的发挥，因此，进一步完善商业银行接管制度有着重要意义。 关键词：银行接管；救助措施；信息披露；问责机制 金融作为现代市场经济资源配置的核心环节，金融机构的稳健运行和金融体系的安全是一个国家经济安全的关键所在。保证金融体系稳定与安全，除了对金融机构的市场准入、实行审慎监管进行规范之外，银行危机处理与退出机制同样重要。银行接管就是这样一种处理银行危机的救助制度，对出现暂时的财务问题、支付困难等情况但又有其继续经营价值的银行，金融监管当局便通过一系列法定方式进行救助，使其恢复正常经营能力。 一、商业银行接管概述 接管是金融监管当局依照法定的条件和程序通过一定的组织全面控制某金融机构的业务活动的法律行为。这是金融监管当局依照法律的授权、对金融机构的业务经营实施的强制性干预，是其金融监管职能的体现。[1]商业银行接管就是金融监管部门依法通过成立接管组织介入到陷入危机的银行，行使被接管银行的经营管理权，防止其资产和业务的进一步恶化，以保护存款人的利益，恢复银行的经营能力的法律行为。 （一）国际上对商业银行接管的立法规定 对商业银行进行接管是通过一个国家的监管当局所实施的金融救助手段，通过这种外部救助帮助危机银行渡过暂时的难关。由于银行危机具有连锁性、传染性，会使得一家银行的破产波及其他经营稳健的金融机构，从而带来整个金融体系的动荡不安，因此对商业银行接管是金融监管的一种不可或缺的手段，有不少国家和地区对接管做出了规定。 根据美国1991年《联邦存款保险公司促进法》确立的资本标准划分法，对于资本致命短缺的银行，若银行的资本比率降至2%以下时，联邦存款保险公司有权在90天内指定一个接管人（Receiver）或监管者（Conservation）；若在9个月后，该银行资本仍处于致命短缺状态，则必须指定一个接管人。 新加坡1971年《银行法》第44条规定，商业银行有以下情况之一的，新加坡货币主管当局可以接管该银行的管理和业务，或者命令他人管理及经营该银行的业务：（1）银行无法履行其债务，已经或将要破产、停止支付；（2）若该银行继续进行业务，将损害其存款人或债权人利益；（3）已违反或不能履行银行法或执照的规定。 我国台湾《银行法》第62条规定，银行因业务或财务状况显著恶化，不能支付其债务或有损及存款人利益之虞时“，中央”主管机关得勒令停业并限期清理、停止其一部分业务、派员监管或接管。 可见，对商业银行进行接管，其目的是为了保护存款者的利益，挽救濒临破产的银行，恢复银行的正常经营能力和信用秩序，以维护金融体系的稳定；其实施条件一般是存在银行资产质量下降，财务状况恶化、不能支付债务、有可能损害存款人利益等实际存在的危机或出现可以预见的危机时，由法律规定的机关按照一定的程序、方式进行接管。 （二）接管制度的具体内容 我国《商业银行法》第64条明确规定：“商业银行已经或可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。”在第65条至68条对接管决定的发布、接管组织实施、接管期限、接管终止作了相应规定。《银行业监督管理法》第38条也规定“：银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的，国务院银行业监督管理机构可依法对该银行业金融机构实行接管。” 对商业银行进行接管，其中最重要的环节是实施接管的法定条件。我国《商业银行法》和《银行业监督管理法》中对接管的条件界定为“已经或可能发生信用危机，严重影响存款人利益”，也就是构成银行经营的实际危机或可以预见的危机。 银行接管的实施主体，我国商业银行法规定“由国务院银行业监督管理机构决定，并组织实施”。银行接管的期限是指自接管决定执行之日起至接管终止之日。 另外还有对接管终止的规定，《商业银行法》规定了三种情形：接管决定规定的期限届满或者国务院银行业监督管理机构决定的接管延期届满；接管期限届满前，该商业银行已恢复正常经营能力；接管期限届满前，该商业银行被合并或者被依法宣告破产。 二、我国商业银行接管制度立法缺陷 虽然《商业银行法》和《银行业监督管理法》对接管制度作了相应的规定，并在实践中也加以运用。如1995年10月5日，中国人民银行接管了中银信托投资公司，这是我国首次对有问题的商业银行实行接管，是我国解决银行危机的一种全新的尝试，有着重要的意义。从另一方面来看，我国对商业银行接管的立法规定尚存有不足，有待完善。 （一）接管条件界定模糊 关于接管条件的规定，世界各国的规定大致主要有两种方式：一是概括主义，对接管的法定条件