第1章网上支付及电子商务概述.pptVIP

* 1.2.6支付系统 电子商务系统中的支付结算问题 支付结算的层次性 商业银行为广大客户提供金融服务时所产生的支付往来与结算，是支付系统的下层支付服务系统； 中央银行为商业银行提供支付资金清算服务时所产生的支付与清算，是支付系统中的上层资金清算系统。 上层支付系统是下层支付服务系统得以开展服务的基础与前提 电子商务支付结算的新特点 有形化凭证在网络环境下无形化 网上支付虚拟化必然引发相应的安全及信用问题 * 1.2.6支付系统 网上支付与结算的兴起原因（详见备注） Internet的应用及普及 基于Internet的即时网络支付 高水平的电子商务的发展 网上支付与结算定义： 以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段 * 1.2.6支付系统 网上支付过程及网上支付系统的基本构成 网上支付过程 借助于银行，不同电子商务模式及选择支付工具不同支付过程也略有不同。如B2C? 网上信用卡支付流程： (1) 客户通过安全方式将信用卡信息传送给商户 (2)?商户验证客户身份为信用卡账户所有者 (3) 商户把信用卡收费信息和数字签名发送给其银行或在线信用卡处理器 (4)?使用第三方进行验证的支付 (5)?银行或处理方把信息送给客户银行进行授权 (6)?客户银行为商户返回信用卡数据、收费确认和授权 (7)网上信用卡支付完成 * 1.2.6支付系统 网上支付过程及网上支付系统的基本构成 网上支付体系的基本构成。 网上支付的过程涉及到客户、商家、银行或金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网上支付的体系可以说是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。 客户的开户银行 商家的开户银行 CA机构 客户 商家 金融专用网 因特网 支付网关 支付网关 网上支付结算系统 计算机网络系统 网上支付工具 安全控制机制 * 1.2.7 电子商务网上支付存在的问题 消费者及商家在网上交易存在的主要问题是信用问题，在支付中参与者有：消费者、商家、双方开户银行。 1、站在消费者的立场 (1)要先付款，支付前存在疑虑无凭证，支付后一直担忧 (2)商家说没收到，我找谁，支付过程中钱的去向无法确认 (3)在帐户划付过程中款项用途不清楚，就存在资金丢失风险 (4)四处奔波，比原购物费更多时间 (5)质量和功能与网上的宣传出入较大 产生原因 (1)网上支付的实时问题； (2)交易过程凭证的产生和法律效应问题； (3)款付货到期限的商业信用无法建立的问题； (4)网上交易消费者的权益保护问题。 * 1.2.7 电子商务网上支付存在的问题 2. 站在商家的立场 (1)先发货，后拿钱，担风险 (2)钱到帐，再发货，失掉顾客 (3)购买者真实身份的确认性，存在疑虑 (4)发货后收不到货款 (5)资金的商业周转慢 (6)货物及资金占用时间长，效益不高 产生原因： (1)网上支付的实时问题； (2)交易过程资金的去向跟踪和凭证产生的法律效应问题； (3)交易者合法身份的确认问题； (4)网上交易方式和行为的规范问题。 * 1.2.7 电子商务网上支付存在的问题 3. 站在银行的立场 (1)投入大，无利可图 (2)开户行的存款资金的金额会直接受影响 (3)涉及体制的冲突及利益的分配问题 (4)资金的安全和监管带来了问题 (5)投入大，法律地位不明确 (6)管理制度不健全和人员素质差的矛盾突出 集中讲，网上支付存在的问题是：支付的实时和安全问题，支付中的信用问题，支付中的法律地位保障问题，支付中的管理制度和经济利益的冲突问题，支付中环境和人员素质的适应问题 * 1.3 网上支付与结算问题 一、支付的安全问题 技术保障的安全性 认证体系、数字签名、数字证书； 技术：加密解密的技术、数字水印技术、图像、声音识别技术、有线、无线及网络通讯传输技术等 主要考虑技术上安全经济上可行。 管理制度内部健全保障的安全性 计算机和网上自动进行的支付操作过程，也离不开人的介入，建立严格的管理制度，避免各类金融诈骗或银行系统的资金不安全 法律社会保障的安全性 建立社会保障的法律体系，严惩在网上支付过程中利用网上技术或职务便利的各种方式、窃取资金的行为或活动 * 1.3 网上支付与结算问题 二、在线支付的问题 资金流动的效率问题 在线支付的问题主要解决资金流动的效率问题，同时，也能扫除网上支付中存在的信用问题障碍 网上购物信用度的建立问题 商家要有新的营销策略及方法 三、支付的实时问题 银行间的利益问题 划出行和划入行之间存在与支付清算中心的结算问题 股份和外资银行具有实时支付的体制灵活优