我国机动车辆保险的发展问题浅析.docVIP

目 录 引言 1 一、机动车辆保险的概念及特征 1 （一）机动车辆保险的概念 1 （二）机动车辆保险的特征 1 1、对象具有广泛性和差异性 1 2、保险标的具有流动性 2 3、机动车辆具有出险频率高的特点 2 4、机动车辆保险的第三者责任险的目的在于维护社会公众的利益 2 二、我国机动车辆保险发展中存在的问题 2 （一）保险公司发育不健全 2 （二）车险市场竞争日趋激烈，恶性竞争现象严重 3 （三）机动车保险监管方面存在问题 5 三、我国机动车辆保险业务发展的制约因素分析 6 （一）市场竞争主体日趋增多，市场集中度不断下降 6 （二）三者险赔付率持续上扬 7 （三）理赔漏洞大造成赔付成本过大 7 （四）机动车辆保险市场监管难度越来越大 8 四、我国机动车辆保险的发展策略 8 （一）加强车险产品理论研究，加大产品研发力度 8 （二）加快车险费率市场化的步伐，健全保险费率管理机制 8 （三）实现车险的”专业化、制度化、标准化”管理 9 （四）增强监管机构对车险市场的监管力度 10 结语 10 参考文献 11 摘 要 机动车辆保险在财产保险中占有举足轻重的地位，所以必须促进我国的机动车辆保险的完善与发展。文章对机动车辆保险的相关理论进行简要概述，包括机动车辆保险的概念界定与特征。分析了我国机动车辆保险发展中存在的问题，最后根据问题针对性的提出相应的发展完善策略。 关键词：机动车辆保险；保险市场；发展 我国机动车辆保险的发展问题浅析 引言 在我国保险市场上，车险是财产保险的第一大险种，地位举足轻重。随着国民经济的快速发展，我国机动车辆数量迅猛增长，机动车辆保险在国民经济中的作用越来越大，近年来其保费收入一直占财产险保费收入的60％以上，已经成为财产保险公司的龙头险种。保险业面临着日趋激烈的市场竞争。车险的经营状况直接影响到整个公司的发展，各家保险公司在调整险种结构的同时，仍把车险放在重点。车险业目前处于亏损经营状态，影响车险市场正常运行的违规行为时有发生，车险费率市场化后产生的以低费率、高佣金为特征的市场价格恶性竞争充斥我国的车险市场，同时赔付率过高、车险市场不良信用行为令人堪忧、保险公司内控机制问题不断、保险监管与法规不完善等等，这些对我国机动车辆保险事业的健康发展都产生了不良的影响。随着我国动车社会保有量的迅速增长，机动车辆保险的规模不断发展壮大。如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，对于产险公司有着重要意义。 一、机动车辆保险的概念及特征 （一）机动车辆保险的概念 机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的一种不定值财产保险，有狭义和广义之分。狭义的机动车辆保险是指以汽车为保险标的的保险，而广义的机动车辆保险不仅包括汽车，还包括拖拉机、摩托车以及各种专用车、特种车[1]。 （二）机动车辆保险的特征 1、对象具有广泛性和差异性 机动车辆的对象具有广泛性和差异性的特点是针对机动车辆保险的被保险人和保险标的而言的。从被保险人方面看。随着我国的经济的快速增长，汽车逐渐成为单位和个人必备的交通工具，正因为机动车辆拥有者的广泛性，必然存在差异性，不同类型的单位和个人，具有不同的风险倾向。从保险标的方面看。随着汽车工业的发展，机动车辆的差异性逐步体现。首先，机动车辆类型逐年增加，从最初的生产用车为主，逐步发展到以生活用车为主，同类车辆的车型品种繁多，即使是同一车型的还在配置方面可能有很大的差异，以至于出现性能上的差异性;其次，生产厂家也从国产到进口，从整车进口到零部件的进口组装，从合资建厂生产到独资生产;第三，机动车辆的价格也根据车型、品牌、功能的不同有较大的差异性。 2、保险标的具有流动性 机动车辆保险标的的流动性是由于机动车辆作为动产和运输工具的特点决定的[2]。保险标的是否具有流动性直接影响到保险标的所面临的风险以及风险的种类。由一于保险标的流动性的特点，就对机动车辆保险提出了更高的要求:一是保险标的的流动性，导致其风险概率增大，增加了经营的不确定性;二是保险标的的流动性，在核保的时候加大了“验标承保”的难度;三是由于保险标的的流动性、风险的不确定性，在发生保险责任事故时给检验和理赔工作增加了一定的难度。 3、机动车辆具有出险频率高的特点 机动车辆保险相对于其他的财产保险而言具有出险频率高的特点。根据统计，全世界交通事故死亡的人数每年至少有50万人(相当于每死亡200人就有一人是死于车祸的)，1000多万人受伤，这一点从日常生活中每天都会发生大量的交通事故可以得到印证[3]。 4、机动车辆保险的第三者责任险的目的在于维护社会公众的利益 在一般的财产保险中，保险人维护的仅仅是被保险人的经济利益，从而投保与否完全取决于保险客户的意愿。