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民营银行光环闪褪 　　近日，在银监会召开的新闻发布会上，我国首批5家民营银行行长一起亮相，并交出一份亮丽的成绩单，5家银行均实现盈利。截至2016年三季度末，5家试点民营银行的资产总额为1329亿元，前三季度共计实现净利润5.72亿元。这是深圳前海微众银行、天津金城银行、浙江网商银行、温州民商银行和上海华瑞银行的首份成绩单。 　　然而令人较为遗憾的是，此份成绩单中，并没有披露各家银行的详细盈利能力，虽然平均盈利各家银行超过亿元，但这之中仅有金城银行明确表示净利润过亿元。 　　微众银行行长李南青表示，该行2016年至少能实现盈亏平衡，且可能实现盈利，实现盈利的时间表将早于预期。其他银行则未披露，而5家民营银行数据一直保密度较高，因此具体情况外界知之甚少。 　　而从另一个数据来看，2016年以来，公开披露的原计划筹建民营银行却半途退出的公司已经接近10家，自行退出除了自身公司的原因之外，或许与民营银行的吸引力正在回归理性有关。未来民营银行如何破解面临的各项难题，仍然是任重道远。 　　平均净利润过亿元 　　银监会城市银行部主任凌敢在会上表示，截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款611.57亿元，各项存款428.20亿元，平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%，主要指标符合监管要求，整体运行审慎稳健。 　　具体来看，截至2016年10月末，网商银行资产总额为538亿元，较年初增长127%；贷款余额为236亿元，比年初增长219%；服务小微企业数量达到200万家，户均贷款在1.5万元。 　　天津金城银行行长吴小平则表示，截至2016年11月末，金城银行资产规模达165亿元，运营资产总额201亿元，各项贷款余额50亿元，其中中小微企业信贷占比80.88%，细分市场信贷占比46%，各项存款余额132亿元，净利润超1亿元。 　　上海华瑞银行行长朱韬介绍，截至2016年11月末，华瑞银行资产规模突破300亿元，各项存款余额165亿元，各项贷款余额115亿元，其中小微客户在全部贷款余额中占比54%，不良资产持续保持为0。 　　截至11月末，温州民商银行资产总额已达54.43亿元。向小微企业及个体工商户提供20.15亿元的贷款，共2118户，户数占比高达99.72%，累计发放信用贷款335笔，共计2.87亿元。一带一群、一带一圈、一带一链的特色服务发展模式已与28个群圈链建立合作关系，累计发放贷款1778笔，金额共计19.18亿元。 　　微众银行数据显示，截至2016年11月末，微众银行“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，最高贷款日规模超10亿元，最高贷款日笔数超10万笔；主动授信客户数超6000万，覆盖了全国549个城市，31个省、市、自治区，笔均贷款8000元。 　　但另一方面，首批试点的民?I银行虽然开业2年，但是已经有2家经历过换帅。2015年9月份，上任时备受关注的微众银行行长曹彤离职；11月份，分管同业业务的微众银行副行长郑新林也提出辞呈。半年内，正副行长相继离职，并不多见。不过，在此之后，微众银行的管理团队趋于稳定，原微众银行监事长李南青出任微众银行行长，并与董事长顾敏搭档合作至今。 　　2016年5月份，原温州民商银行董事长南存辉离任，接任者是曾任中国进出口银行浙江省分行行长的陈筱敏。对于离任，南存辉表示，国家银监会规定，银行董事长需要从业资格。陈筱敏则先后在省、市、县三级商业银行工作，从商业银行到政策性银行，从基层分支行股长、科长到省分行处长、行长，20多年来主要从事信贷工作，积累了丰富的实践经验。 　　面临发展之困 　　表面来看，虽然五家民营银行盈利成绩斐然，但是其在发展道路上仍然困难重重。某股份制银行战略发展部人士表示，银行作为企业是需要盈利的，若不能盈利就没办法向股东交代，而从数据上来看，盈利的能力显然算不上出色，0.54%的不良率对于一个只有两年周期的银行而言，并不算低，许多行业风险尚未暴露。 　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼也表示，民营银行目前不良率较低有多种原因。他表示，在经济下行压力下，行业面临比较大的困难，民营银行发展比较谨慎，一开始就避免比较粗放的发展，自身主动规避风险。此外，民营银行成立时间短，未经历完整的信贷周期，还没有历史遗留的问题。 　　吴小平也曾表示，民营银行做出特色之前，要与生存、商业可持续之间做平衡。设立之初，监管机构要求定位特色，同时社会对民营银行期望特别高，希望能尽快形成特色发展方式。但是，商业银行经营特色是探索出来的，市场期望与客观规律相悖，这个压力会困扰着民营银行未来发展。 　　此外，银行网点同样对民营银行造成障碍。吴小平认为，作为一个传统银行，经营还是需要一定的网点支