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第四章 保险基本原则  课程大纲 第一节 保险利益原则 一 保险利益的概念及确立条件 保险利益是投保人对投保标的所具有 的、法律上承认的利益。无保险利益，合同 无效。 保险利益的确立条件 二 保险利益原则的含义及意义 三 保险利益原则在财产保险中的应用 财产保险的保险利益时效 案例分析： 两人都无权，小李已丧失保险利益，而小王不是保险合同的当事人。 保险利益原则在人身保险中的应用 人身保险保险利益的确立： 人身保险的保险利益时效 人身保险的保险利益必须在合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。也就是说，在发生索赔时，即使投保人对被保险人失去保险利益，也不影响保险合同的效力。 第二节 最大诚信原则 一 最大诚信的含义 二、最大诚信原则的含义 三 最大诚信原则的内容 告知的形式 投保人违反告知义务的后果 保险人未尽告知义务的法律后果 对免责条款没明确说明的：责任免除条款无效 隐瞒与保险合同有关的重要情况的，欺骗投保人，被保险人或受益人，或不履行合同约定的赔偿或给付保险金义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任； 尚不构成犯罪的，由保监会对保险公司处以5万元以上30万元以下的罚款； 对有违法行为的工作人员，处以2万元以上10万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司的业务范围或者责令停止接受新业务。 2、保证 保证的分类 3.弃权与禁止反言 案例讨论 某年夏季，我国南方某沿江城市即将发生巨大洪涝灾害，保险公司也积极投入到防洪防灾的工作中。这时，当地处于江边低洼地带的某知名企业向保险公司提出了投保企业财产险的保险请求，保险公司同意承保，双方订立了保险合同。不久，该企业便因洪涝造成厂房、机器、设备、原材料等受损，并向保险公司提出了索赔请求。保险公司经审核后，认为投保企业没有告知自己处于高危地带，拒赔赔偿。而该企业认为，双方已经在保单上列明了企业所在地址，自身已经履行了如实告知的义务。请讨论，投保人是否已经履行告知义务，保险公司应否承担赔偿责任？ 结 论 投保人已履行告知义务——该企业已经告知了企业地点，投保人的告知义务仅限于对保险人的询问做答，保险公司已充分了解即将发生洪灾。 第三节 近因原则 近因原则的含义 二 近因的确定 1 单一原因 即损失由单一原因造成，该原因即为损失的近因 如某人投保了人身意外伤害保险，后来死于癌症。 死亡的近因---？？ 癌症。癌症为人身意外伤害保险的除外责任，故保险人不承担赔偿责任 2 多种原因并存发生 如果损失的发生有同时存在的多种原因，且对损失都起决定性作用，则他们都是近因。保险人是否承担赔付责任，应区分两种情况： 如果近因都属于保险风险，则保险人承担赔付责任；如果都是除外风险，则不赔。 如果近因中，既有保险风险又有除外风险，则要看损失结果是否容易分解； 能区分的，保险人只负责保险风险所致损失的赔偿 不能区分的，保险人一般不予赔偿。 案例分析 某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并附加淡水雨淋险。两批货物在运输中均遭受海水浸泡和雨淋，请问保险公司是否会赔付？ 第一批货物？ 第二批货物？ 3 多种原因连续发生 及损失由若干连续发生的原因造成，且损失间的因果关系没有中断，保险人是否赔偿？也要区分两种情况： 如果这些原因中没有除外风险，保险人应付赔付责任 如果原因中既有保险风险也有除外风险，则要看损失的前因是保险风险还是除外风险。 如果前因是保险风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果，则保险人承担赔付责任；如果前因是除外风险，后因是保险风险，且后因是前因的必然结果，则保险人不承担赔付责任。 案例分析 某人投保了人身意外伤害保险，（疾病是除外风险）出去打猎不慎摔成重伤无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，结果着凉感冒发烧，又并发了肺炎，最终因肺炎死亡。请问保险人是否应赔付？ 4 多种原因间断发生 即损失是由间断发生的多种原因造成的。如果风险事故的发生与损失间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断，则该新原因即为损失的近因。如果该新原因属于保险风险，则保险人应承担赔付责任；如果属于除外风险，则保险人不承担赔付责任。 案例分析 在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。在治疗中，医生叮嘱在服用药物巴斯德林时忌食干酪，但被保险人未遵医嘱，导致中风而死。问保险人是否承担赔偿责任？ 食用相忌的食品与药物引发的中风，已打断车祸与死亡间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人不承担赔偿责任。 第四节 损失补偿原则 主要内容 损失补偿原则的含义及意义 影响损失补偿的因素 损失补偿原则的方式 损失补偿原则的派生原