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利率市场化下银行应对措施【摘要】利率市场化，顾名思义，就是要求使利率的变化能够真实、准确的对市场资本进行有效的反映，从而发挥杠杆作用，使得市场对资本的使用持理性态度，并最终实现资本的有效配置。本文旨在通过对利率市场化的简要分析，来进一步认识资本的有关知识，并对银行在利率市场化的背景下提出几点应对措施。 【关键词】利率 利率市场化 银行 近年来，我国国民经济持续高速发展，在这个过程中，银行发挥了比较重要的作用。按照世界贸易组织框架的规定，我国银行关于人民币的各项业务，已经在2006年底实现全面对外开放。从2006年至今，我国银行的改革逐步深化，尤其是对于利率市场化的推进力度有目共睹。我国利率市场化用通俗的语言来描述，就是中国人民银行对于利率的管制力度逐步降低并达到最终消除，使利率回到由市场本身进行平衡的轨道上来。 一、我国利率市场化的进程及现状 价格领域在整个经济体系当中扮演着重要的角色。我国在实行改革开放政策后，为适应国际金融市场秩序，在价格领域的改革上做出了卓有成效的工作，但是对于价格领域的中心环节——利率的控制始终没有放松。直到我国制定了加入世界贸易组织的目标后，对于利率的改革逐步启动。在2000年，对于外币贷款的利率率先实行放开政策。接着在2001年，全国共有8家农村信用社首先进行了利率改革试点的工作，为利率改革迈出了坚实的一步。2002年，利率改革继续先前推进，这次选择了浙江温州进行试点。从2003年开始，利率改革开始大步调的向前迈进，人民币贷款政策大幅度放宽，同时，对四种国际主要货币的小额存款利率的上限进行管理。2004、2005两年里，共完成了6项既定目标，总计放开118种利率管理种类，深化了我国的利率改革，为2006年底我国初步实现利率市场化打下了坚实的基础。2006年，我国实现了加入世界贸易组织的庄严承诺，对于银行业务，例如市场准入、人民币业务以及客户的选择上实行全面对外开放政策。2008年，由于5.12汶川地震造成的损失巨大，为了加大灾后重建的帮扶力度，中央银行大幅度提高了房屋抵押贷款的银行定价权，并将个人住房贷款利率下限提升到了基准利率的0.7倍。2012年，存贷款利率浮动区间进一步提高，存款利率的上限和贷款利率的下限分别提高到基准利率的1.1倍、0.8倍。我国利率市场化已经从初步形成阶段到深化发展阶段转移。 我国利率市场化的进程有条不紊，为国民经济的发展提供了良好的基础。但不可否认的是，我国利率的管理体制仍被中央银行而不是市场所控制，本质上还没有根本性的变化，利率市场化的改革还需要向深层次推进。 二、利率市场化对于我国银行业的影响 利率市场化对于我国银行业的影响，主要表现在对大型国有商业银行。大型国有商业银行的实力雄厚，利率市场化可以推动这些大型的国有商业银行更好的明晰产权关系，从而强化银行的利息预算能力，提高利率变化反应速度，最终扩大银行的自主经营权。自主经营权的进一步扩大，国有商业银行承担的责任也就越大，在经营管理上势必要加强激励和约束机制，增加存贷款的不同组合方法，针对客户的等级实施不同的利率，构建更加合理的市场行为结构，创造良好的经营环境，为提升国有银行的竞争力奠定坚实的基础。同时，不同客户的不同利率也加大了对资金需求主体的约束与管理，侧面上提高了资金的整体使用率。另外，利率市场化的条件下，国有商业银行的存贷业务的利率风险较以往就会大大增加。为了能够尽可能的规避这样的风险，国有商业银行就会加大其中间产品以及服务的创新力度，更多更好的开发新产品和相关服务，对于银行经济增长点的增加具有一定的促进作用。 不利方面，市场成为利率变化的主体后，由于资本流动量快速而且巨大，往往“牵一发而动全身”，利率很容易被各种因素的影响而频繁的波动，这就加大了国有商业银行的利率风险。面对这样的风险，我国现有的风险管理水平还处在初级发展阶段，风险管理工具、管理方法以及风险管理人才都比较奇缺，这在一定程度上加大了银行的利率风险程度；其次，增加了国有商业银行的筹资成本，客户的理想是银行的存款利率高、贷款利率低并且相关服务的优质，这就给银行间的竞争提供了广阔的空间，银行在竞争优质客户的同时所付出的成本就会进一步增加。 三、我国银行业在利率市场化下的应对措施 利率市场化的大势已然不可阻挡，对于银行自身，要充分发挥利率市场化带来的有利因素，不断完善自我，在更激烈的市场竞争中占据有利位置。 第一，大型国有商业银行，要加强对利率风险的分析与评估，加快引进银行风险管理机制。充分利用当今计算机技术的发展，开发风险评估预警系统，建立风险评估预警体系，加大对利率市场的实时监控力度，提高利率管理的科技性。继续加强对利率风险的化解办法的研究与制定，针对不同的利率风险，利用模型进行系统全