日本《贷金业法》发展变迁及对我国民贷的启示.docVIP

　　日本《贷金业法》发展变迁及对我国民贷的启示 　　日本贷金业法第二条将贷金业定义为资金借贷的中介行业，其中包括通过票据贴现、买渡担保等方式所进行的资金借贷，区别于国家、地方团体所行使的以及其他法律特别规定的银行等金融机构的贷款行为。日本消费者金融中，以提供无担保贷款为主要业务的贷金业，在日本消费信贷市场中占有举足轻重的地位。贷金公司主营业务是消费贷款和小企业融资，也包括贷款担保、贷款管理和催收、应收账款购买和催收、分期付款或信用卡、风险投资等业务。由于具有即时性( Speed) 、便利性( Sim-ple) 、隐私性( Secret) 和安全性( Safety) 的4S经营模式与理念，加上无需抵押和担保，取得了信用记录不佳的客户市场，并不断做大做强。 从一定程度上讲，日本贷金业对拉动经济增长、提高民众生活质量、提升社会总福利具有积极意义。 　　一、日本贷金业法的历史沿革 日本从 20 世纪 70 年代开始，由高利贷等相关原因所引起的债务者自杀和离家出走等现象成为了严重的社会问题。受此影响，有必要对贷金业的规定进行修改。于是，1983 年，日本制定并实施了贷金业规制法。制定时的主要内容包括对贷款业采取登记制( 以前是申报制) 、禁止过剩贷款并对贷款的追讨等业务行为进行限制，对此，主管大臣或者都道府县知事具有监督权限。 　　( 一) 贷金业限制法的修改 　　日本泡沫经济破灭后，一部分贷金业者从很难从银行获得贷款的中小零散企业那里看到了商机，力推所谓的商工贷款，采用超过法定的贷款利息进行过剩贷款，推行根保证制度等，并对债务者本人以及连带保证人采取暴力追讨，带来了严重的社会问题。以此为契机，1999 年 12 月贷金业规制法进行了修改。这次修改的主要内容包括每次追加融资的时候，保证人负有书面交付的义务、贷款条件的明确化、追讨行为的严格规定以及惩罚制度的强化等。与此同时，日本也修改了出资法，将出资法中的利息上限，从 1999 年的 40． 004%下调到 29． 2%。 　　但是，到了 2001 年，没有进行登记就开始营业的贷金业者，违法的高利率贷款以及恶劣的追讨欠债行为再次横行，2003 年 7 月贷款业规制法不得不再次进行修改，这次修改从当年的 9 月 1 日延伸到2004 年的 1 月 1 日，通称为地下金融对策法，其基本内容包括: 　　1． 强化登记审查制度，严格注册条件。登记时必须本人确认，严格将与暴力团体等黑社会有关的人员和资产状况不确定者排除在外。 　　2． 彻底取缔无登记营业者。严格禁止没有进行登记的贷金业者进行广告、劝诱等行为并对该行为予以处罚。与此同时，追讨行为的严格规定对没有进行登记的贷金业者同样适用。 　　3． 强化规定并限制追讨、广告等行为。《地下金融对策法》明示债权追讨时的禁止行为，例如在夜间等不适当的时间段实施追讨，干扰正常的工作场所，对债务人和保证人以外的第三者提出赔偿要求等。禁止夸大广告宣传，禁止以低息贷款广告为诱饵实施高利率放贷以及对无偿还能力的借款人进行劝诱。禁止使用进行广告宣传( 在登记申请书中，必须明确记载限制广告使用的固定或者免费) 。 　　4． 建立贷款业务主任制度，每 3 年义务接受业务辅导。 5． 强化对高利贷和没有进行登记的贷金业者的处罚。单处或并处 3 年以下有期徒刑或 300 万日元罚款; 单处或并处 5 年以下有期徒刑或 1 000 万日元罚款( 单位犯的话，高利贷处以 1 000 万日元罚款，没有登记进行营业处以 1 亿日元罚款) 。 　　( 二) 贷金业法修改后的实施进程 地下金融对策法在附则中注明: 以施行后 3 年为目标，必要时，要通过研讨对内容进行修订。在这个背景下，日本金融厅从2005 年3 月开始多次召开有关贷金业制度改革的研讨会，2007 年11 月7 日贷金业规制等相关法律修正案开始实施。图 1 显示了该法修改后的实施进程。 　　1． 第一条的修改( 2007 年 1 月 20 日施行) 对没有进行登记的贷金者的惩罚从 5 年以下有期徒刑或 1 000 万日元以下罚款提高到 10 年以下有期徒刑或 1 000 万日元以下的罚款。此外，贷金业者在放贷过程中，以年利率超过 109． 5% 签订利息合同的，从单处或并处 5 年以下有期徒刑或 1 000 万日元以下罚款提升到单处或并处 10 年以下有期徒刑或 1 000 万日元以下的罚款，该法同样适用于获取以上利息的贷金业者。 　　2． 第二条的修改( 2007 年 12 月 19 日施行) 从实施之日起，有关贷金业限制的相关法律，以《贷金业法》命名。进一步对贷金业者的登记要件和追讨行为进行了严格限定，与此同时，以法人的组织形式设立贷金业协会，自主制定规则限制广告频率、防止过剩贷款，强化贷金业协会的自主监督职能。