湖北省农业银行风险管理能力研究.docVIP

　　湖北省农业银行风险管理能力研究 风险管理是商业银行管理的核心之一,通过风险管理,可以减少由于业务、市场变化及人员的失误而可能造成的损失,风险管理能力代表了银行稳定与发展的能力。湖北省农业银行信贷风险较大,风险管理能力较弱。能否在短时间内尽快提高风险管理水平,降低风险,实现健康发展,是摆在湖北省农业银行面前的严峻课题之一。为了分析中国农业银行湖北省分行的风险管理能力,本文主要选取不良贷款率和贷存款比率两个指标进行分析。 一、湖北省商业银行风险管理能力横向比较 (一)湖北省商业银行不良贷款分析 湖北省农业银行不良贷款率在近三年呈现下降趋势(如表1所示),由2005年的44.73%下降到2007年的36.77%,但仍远远高于其他金融机构,主要原因是其他国有商业银行进行了股份制改造,对不良贷款进行了再次剥离。由于湖北省农业银行尚未完成股份制改造,可以判断出湖北省农业银行的风险管理能力相对较差,在风险管理理念、风险管理机制、风险管理技术和方法以及风险管理人员素质等方面与其他金融机构相比存在一定差距。湖北省招商银行的不良贷款率最低,排名第一,仅为1.08%,这是因为它将资金成本优势转化为资产质量优势,贷款组合风险度低,拨备政策审慎,信贷风险成本降低的潜力大。湖北省交通银行排名第二,这是因为它基本上没有历史包袱,并有一套严格的风险管理方法,比如,早在1997年就颁布了《交通银行信贷业务审贷分离管理办法》。湖北省工商银行排名第三,这在很大程度上是2005年财务重组后的积极成果。 (二)湖北省商业银行存贷比率分析 由图1可知,2005年农业银行存贷比率为0.65,高于湖北省工商银行、湖北省建设银行和湖北省农信社,低于湖北省中国银行、湖北省交通银行和湖北省招商银行,存贷比率处于中等水平;2006年,除湖北省工商银行存贷比率上升外,其他银行的存贷比率都有小幅度的下降,但是,湖北省农业银行存贷比率远高于湖北省工商银行、湖北省建设银行、湖北省中国银行、湖北省农信社、湖北省招商银行;而到了2007年,湖北省农业银行的存贷比率仍持续小幅度下降,其他银行贷存率则均有小幅度上升(或保持不变),此时湖北省农业银行的存贷比率为0.60,高于湖北省中国银行、湖北省招商银行和湖北省交通银行,低于湖北省工商银行、湖北省建设银行和湖北省农信社,存贷比率仍然处于中等水平。原人民银行规定的合理水平为不高于0.75,在当前存贷利差仍为中国商业银行主要利润的情况下,存贷比率在不超过0.75的情况下应为越高越好。农业银行处于中等偏上水平,流动性比较充足。但是这也意味着有相对数量的信贷资金没有得到充分运用,资产利用水平不高。 二、湖北省农业银行风险管理能力上的劣势——信贷风险管理能力弱 湖北省农业银行不良率仍然很高,贷款分类偏离度仍然较大。风险管理能力与其它银行差距主要表现为信贷风险较大,信用风险管理能力较弱。由图2可知,尽管湖北省农业银行近年来通过清收盘活,不良贷款增势得到了有效遏制,不良贷款率逐步下降,但降低的总体趋势缓慢。另外,新发放贷款形成不良反弹压力较大。湖北省农业银行政策性比较强,历史包袱远远重于其他国有商业银行;湖北省工商银行、湖北省建设银行和湖北省中国银行都已经完成了股份制改造,不良贷款进行了第二次剥离,信贷资产质量大为改善,而湖北省农业银行不良贷款未得到进一步化解;风险管理能力较差,包括管理方法和手段尚不够先进,还没有建立起完整的风险管理系统,对风险的分析尚处于定性而非定量管理阶段,数据积累和管理工具的运用也比较缺乏等。 三、同业银行信贷风险管理的经验 (一)交通银行成功开发了对公授信客户定期监控提示系统 交通银行一直注重信贷风险管理,它早在1997年就颁布了《交通银行信贷业务审贷分离管理办法。又如,交通银行武汉分行2007年成功开发了对公授信客户定期监控提示系统,该项系统能对所有对公授信客户,包括“正常类授信客户”和“问题类授信客户”在“下一审查日”前10天向该客户所在支行及其管户客户经理发出短信提示,以提醒支行及其管户客户经理按时完成对公授信客户的贷后定期监控工作,及时发现和防范授信客户中潜在风险。这一系统的开发,有助于交通银行武汉分行提高其信贷风险的监测能力。 (二)招商银行信贷风险管理的成功经验 招商银行加大对中小企业信贷市场的拓展力度,为其提供多元化、增值型的理财方案,积极为中小企业开拓新的金融服务产品。鉴于小企业风险多变,资金少、财务管理经验缺乏的特点,招行上海分行有针对性地提供理财服务和资金支持。同时,在注意防范和化解信贷风险的基础上,努力开展中小企业信贷创新。近几年来,根据中小企业的实际需求,招行上海分行及时推出了仓单质押、动产抵质押、出口退税贷款等业务。并特别针对中小企业担保难的问题,与专业担保公司、保险公司等机构合作,解决了部分中小企业的融资