论我国金融消费者权益地法律保护.doc

论我国金融消费者权益的法律保护 1、相关定义 1.1、银行消费者权益概念辨析 第一章 银行消费者权益概念辨析第一章 银行消费者权益概念辨析 消费者这一概念是相对于经营者、生产者而言的。经营者拥有雄厚的经济实力、严 格的组织结构,特别是专业化的知识和技术。相对而言,消费者不免就显得有些”势单 力薄”了。面对各领域市场中包装各异、层次复杂的商品,普通消费者仅凭常识难以鉴 别商品的质量和内容,甚至很多情况下作出交易判断的依据只有依赖于经营者提供的信 息。致使消费者交易中处于极其不利的地位,消费者的合法权益屡受侵害的现象正逐渐 演变成为一个社会性、普遍性问题。 1.2、电子商务及消费者权益保护概念 一、电子商务及消费者权益保护概念一、电子商务及消费者权益保护概念 (一)电子商务的概念及类型 1、电子商务的概念 在互联网中以电子交易形式进行的商业活动称之为电子商务,其历史最早可 以追溯到电报发明之时。然而,如今对电子商务的定义,国际组织和世界各国还 没有达成共识。为了协调、统一电子商务的有关规则,国际组织在其制定的有关 文件中对电子商务进行了界定。在《电子商务和WTO的作用》专题报告中,国际 相关组织如世贸组织、经合组织都对电子商务作出了自己的阐述,其中的重点都 涵盖了互联网的概念,突出了互联网在电子贸易中发挥的重要作用。欧盟在20世 纪末的一个方案中表明了电子商务以互联网为基础进行交易,并存在多种形式。 另外它还提出了直接和间接两种类型的互联网贸易。在欧洲大部分国家的法律文 件中,提出了一种概念叫信息社会服务,用此概念来说明互联网商务。其重点在 于明确消费者在网上从事购买活动时,网络传播是主要手段,包括依靠网络供给 商贸新闻、网络交易等等。 在进行电子商务立法的时候,各国一般会针对电子商务进行清晰的界定。例 如,澳洲的一个研究小组发表的一篇论文中是这样解释的:所有通过互联网形式 进行的贸易行为,它将互联网商务规定在个人PC间进行的交易当中,这种交易是 在外部或内部网络都成立的。加拿大商务协会将电子商务定义为通过数字通信进 行商品和服务的买卖以及资金的转移,它还包括公司间和公司内利用电子邮件、 电子数据交换、文件传输、传真、电视会议、远程计算机联网所能实现的全部功 能(如市场营销、金融结算、销售以及商务谈判等)。新西兰一个机构对其则有更 具深度的解释:”电子商务,是指通过电子方式而非纸质方式所进行的商事交易 的概括性术语,它并不局限于互联网的商业使用。” 2印度《信息技术法》在其立 法宗旨中规定,借以网络信息交流和别的网络技术所达成的贸易,通常就是电子 商务3 。上述各类电子商务概念已从不同角度表明了其内涵,据此,我们可以得出这 些结论: 3 论电子商务中消费者权益的法律保护 (1)经过整理,它的含义我们可以理解为以网络形式发生的所有商业行为,或 者细致的说是将网络作为一个供以从事贸易的舞台并在这个舞台上幵展贸易活 动。 (2)电子商务的内涵一般包含三个要素:首先是依据先进网络技术幵展的贸易 行为,然后是网络贸易必须依靠全世界的网络平台,再就是电脑是它的工作工具, 是当代阿络科技的代表。 (3)电子商务的适用范围广,包括服务贸易和货物贸易。从交易的内容上看, 电子商务首先涉及网络并以此为依托实现以现实存在的货物为主要内容的交易行 为,然后它还能展现互联网上的物品。 简单来说,因为目前全世界范围内还没对电子商务达成一致的概念认知,它 包含的面极广。这里为了方便讨论,文章暂定它的概念为以互联网为基础进行货 物交易的行为。 2、电子商务的基本类型 依据不同的概念来对其划分,首先从交易对象上来看,电子商务有4种划分: (1)B2B模式,具体是指双方对象都是企业的贸易活动。以网络为平台,各个 公司能找到满意的交易对象,完成商业活动,或是在发生贸易纠纷时解决存在的 各类问题。此种类型是在全球电子商务中占比最大的一类。 (2)B2C模式,即贸易的双方对象是企业和个人消费者。消费者利用互联网直 接参与经济活动,而企业则通过互联网向消费者提供所需的商品和服务。B2C电子 商务是如今增速最快、最具发展潜力的一类。 (3)C2C模式,即贸易双方都是消费者的电子商务模式。网络服务商设立个人 在线商务并充当交易平台、信息传递等服务的角色,为消费者之间的买卖提供便 利。C2C交易主要通过论坛或交易网站进行。 (4)B2G模式,即由政府机构和商业公司共同完成的商贸活动,以网络为平台, 主要包括政府的网上采购活动以及税收等。4 (二)消费者权益保护的概念、类型及必要性 1、电子商务的基本类型 由前文可知,依据主体可将电子商务分为B2B、B2C、B2G和C2C四种。其中, 4 一及消费者权益保护概念 、电子商务由于B2B是幵展于平等主体之间的商务活动,因此不存在消