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　　有关于商业健康保险发展理由调研 商业健康保险发展理由调研论文导读：本论文是一篇关于商业健康保险发展理由调研的优秀论文范文,对正在写有关于健康保险论文的写有一定的参考和指导作用,开贵药等过度供给行为，导致医药费用不断上涨，更加剧了健康保险赔付成本的攀升。　　针对这种情况，天津采取了由保险行业协会统一与各医疗机构签署定点合作协议的策略，虽然在降低保险公司不合理赔付方面起到了较好作用，但风险制约能力仍然有限。特别是团体医疗保险的投保人不能保证都在定点医院进行治疗，保险公司对定点医院以 摘要：商业健康保险是社会保险必要和有益的补充，对于满足我国居民医疗需求，乃至维护社会和谐稳定都具有重要的保障作用。本文在对天津健康保险业务深入调研的基础上，总结我国商业健康保险的发展目前状况，探讨商业健康保险的发展前景，针对现阶段商业健康保险发展面对的理由，提出有针对性的政策倡议。 　　关键词：商业健康保险：发展：理由 　　1007-4392(2011)02-0042-03 　　 　　我国商业健康保险始于20世纪80年代初国内保险业复业时期，经过20余年的发展取得一定进展，但规模仍然比较小。2009年全国健康险保费574亿元，占人身险保费收入的6.7％，远低于西方成熟市场30％的比例。 　　商业健康保险是否具有发展空间?目前发展不足的理由是什么?应当怎样发展我国商业健康保险?对此，我们以天津市场为例进行了调研。 　　 　　一、商业健康保险发展空间广阔 　　 　　2009年，全国共有89家保险公司经营健康险业务，提供的产品涉及疾病保险、医疗保险、护理保险、失能收入损失保险等领域。当年，我国商业医疗保险赔付金额208.75亿元，占全国卫生支出的比重为1.2％，远低于国际水平；同年我同健康保险深度为0.17％，只相当于美国商业健康保险的十分之一，保险密度为人均43元，与发达国家人均上千美元的水平更是相差甚远。 　　我同商业健康保险发展缓慢，但同时经过调研认为，商业健康保险未来发展空间广阔。 　　 　　(一)基本医疗保障体系保障水平还比较低 　　我国以广覆盖、低保障为原则，建立了城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险制度和新型农村合作医疗制度，2008年实际住院的保障水平大致分别为70％、50％和38％。 　　目前，天津市建立了城镇职工基本医疗保险制度和城乡居民基本医疗保险制度，在此基础上还开展了企业自愿参保的门(急)诊大额医疗费补助制度和大额医疗费救助制度，虽然医疗保障体系已经比较完备，但仍然存在以下几方面理由。一是覆盖诊疗项目不建全面。核磁共振、各类移植手术等项目等不在基本社会医疗保险报销范围之内；二是门诊费用报销覆盖人群还比较少。城镇职工只有在基本医疗保险基础上，参与了门(急)诊大额补助的，统筹基金才可以在一定范围内报销门(急)诊费用。城乡居民基本医疗保险的参保居民只有在一级医院和社区医院发生的门诊费用方可报销；三是报销范围和比例还比较小。一年内，门诊报销起付点是800元，城乡居民基本医疗保险报销上限为3000元，报销比例不超过40％。城镇职工基本医疗保险上限5000元，报销比例不超过70％。城乡居民基本医疗保险住院医疗费用报销上限11万元，报销比例不超过65％。 　　假设天津市一位居民因心脑血管病需治疗，一年内花费住院费30000元，门诊费2400元。假设该居民就医医院为二级医院，所花费医药费都在基本医疗保险报销目录范围内。如果该居民为城镇非从业居民，只能参加城乡居民基本医疗保险，则住院费个人负担的金额为13365元，门诊费用则全部由个人负担，两项合计占1576.5元，占2009年我市人均可支配收入的73.66％，居民个人的负担较重；假如该居民为在职职工，参加了城镇职工基本医疗保险，则住商业健康保险发展理由调研由专注毕业论文与职称论文的.提供, .院费自负5435元，加上误工费、营养费等，住院的费用负担仍然不轻：如果该职工所在单位还为其投保了门(急)诊大额医疗费补助，则统筹基金可以报销门诊费用800元，占门诊费用支出比例仅为33.33％，个人负担比例还比较高。 　　 　　(二)社会发展为商业健康保险发展提供了巨大机遇 　　我国医疗费用增长速度较快。2009年我国城乡居民人均卫生费用1289元，是2004年(584元)的2.2倍。出院病人人均医药费5951.8元，比2004年增长35％。与此同时，商业健康保险赔付金额占全部卫生支出的比重五年间基本保持不变，2009年和2004年的比重均为1.2％。 　　国际经验表明，人均卫生费用支出和商业健康保险在卫生支出中所占的比重都与一国经济发展水平正相关。我国宏观经济正处在快速发展阶段，卫生费用支出未来还将迅速增长，商业健康保险所占比重也有待提高。2009年国务院发布《关于深化医药卫生体制改革的意见》