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　　浅论互联网开启“大众金融”时代 互联X开启“大众金融”时代论文导读：本论文是一篇关于互联X开启“大众金融”时代的优秀论文范文,对正在写有关于互联X论文的写有一定的参考和指导作用, 在互联X金融未来发展方向的深思上，银行逐渐走到了国内互联X企业的前头。 　　以脸谱为代表的互联X金融形态，将影响到将来银行的存活——塞是马蔚华不久前在公开场合演讲时开始反复强调的一个观点。 　　互联X给传统金融行业带来的存活危机感正在银行圈子里深化蔓延。 　　以脸谱为代表的互联X金融形态，将影响到将来银行的存活——这是马蔚华不久前在公开场合演讲时开始反复强调的一个观点。 　　马蔚华认为，以支付宝为代表的互联X第三方支付，已经削弱了银行作为社会支付平台的地位。而以脸谱为代表的社交X络，更是威胁到银行存活的根基——存贷中介的功能。这个将是银行面对的最严重挑战。 　　“虽然这是很理想的事、看似很遥远，但很快就会发生，”马蔚华如是说。 　　事实上，在近几年，互联X就已经慢慢互联X开启“大众金融”时代由优秀站.提供,助您写好论文.开始了对银行传统核心业务的侵蚀，虽然还不足以威胁到银行存活，却逐渐显示出其优越性和生命力。 　　小微贷：银行和互联X企业的双向探索 　　一直以来，国内各大银行都面对着一个普遍的困境，贷款融资业务主要集中在收益较低数量有限的大企业，相互间的竞争也愈发激烈，而面对GDP贡献率占比60％的中小企业群体却又办法不多。 　　毫无疑問，小微企业普遍有着强烈的融资需求，去年温州民间借贷危机的爆发更是凸显出金融业未能履行的责任。难解的矛盾在于，银行明明知道向民间小微企业贷款比大企业效益高，却无法应对业务分散化带来的机制和成本上的挑战。 　　尽管如此，小微企业身上的巨大投资价值却是不容置疑的，2011年信贷市场最热的词就莫过于“小微贷”。中行出台“十项措施”；交行提出“四项承诺”；农行出台“十二项措施”；工行董事长姜建清直言“大银行服务大企业，小银行服务小企业”是极为错误的观念、工行要大力支持小企业贷款；招行董事长马蔚华也表示，随着储蓄红利逐渐消失，存贷利差缩小，小微企业的业务将放在重要位置。 　　相比体制更为僵硬的国有银行，中信、民生、招商等股份制银行在“小微贷”领域的探索更早也更为积极。中信银行早在2006就推出过“中信小企业成长伴侣”，而民生银行则是中国第一家把中小企业金融业务作为银行重要的盈利增长点和核心竞争力的银行。 　　中国民生银行科技开发部总经理张金顺告诉记者，早在2008年董文标先生从转型的高度提出了把民生银行打造成“民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行”的发展方向。“小微企业的银行”，是民生银行独树一帜的战略。 　　据悉，民生专为小微企业定制的金融服务产品“商贷通”不断升级成熟，并逐渐探索出了“一圈两链”的客户开发和风险制约模式。 　　民生银行2011年年报数据显示，小微企业客户数达到45.8万户，其中商贷通客户约15万户，小微企业贷款余额达2325亿元。 　　另外，2007年开始，在银行逐渐关注中小企业贷款和转型的同时，国内一些互联X企业也开始了线上的“小微贷”探索。大致看来，有三种形式。 　　第一种形式，是举办X上融资洽谈会，为中小企业提供信息交流平台；第二种，是出现了一些专业融资X站，搭建X络融资服务平台。如全球X，2010年上线以来已经为5700多家中小企业提供了160亿贷款。 　　第三种对金融行业发展最有贡献价值的模式，就是阿里巴巴的中小企业融资服务平台，包括今年初成立的子公司阿里小贷。数据显示，截至2012年6月末，主要负责运营阿里巴巴旗下小贷公司的阿里金融业务部门，已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务，贷款总额超过260亿元。 　　未来，银行必须掌握电商平台? 　　从目前的量级来看，阿里巴巴的小微贷规模还没法与银行等相比，但是阿里巴巴毕竟是不具备金融牌照，阿里小贷注册资金不过16亿，假设未来放开，其成长潜力难以估计。 　　要知道，阿里巴巴已拥有7980万注册用户、1030万个企业商铺及75.39万名付费会员，而X上平台还在成为越来越多中小企业的交易选择。 　　但这还不是最关键的，更重要的是X上融资平台在模式上的某些优越性。 　　民生银行科技开发部总经理张金顺告诉记者，小微贷款需要解决两个棘手的問题，风险成本和交易成本的管理，在这两方面，X上融资平台有着明显的竞争优势。从风险成本来看，其解决了信息不对称的問题，居于底层的大数据平台实现了商务信息流和资金流的融合，为信用评估审核和风险管理提供了极大的便利；从交易成本来看，又实现了对小单进行批量化处理的可能。 　　据记者了解，一般而言，银行的小微企业贷款怎么也得一到两周，而阿里巴巴的平均审批时间，只要3分钟。 　　董文标因其为国内金融改革提供了崭新路标和探