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　　研究中国民间金融 中国民间金融论文导读：本论文是一篇关于中国民间金融的优秀论文范文,对正在写有关于民间论文的写有一定的参考和指导作用, 摘要：在近年来银行加息频繁，银根收紧，贷款难度加大，并且人民币汇率不断抬高，极大地挤压了外贸中小企业利润的情况下，民间金融作为一种融资和投资渠道，发挥着越来越巨大的作用。基于民间金融的重要性，本文探讨了中中国民间金融由.zglal finance）。国内业界一般认为民间金融是未在工商部门登记注册的金融组织，但是，目前许多民间金融组织也是依法注册成立及存续的企业法人，接受国家法律监督，有规范合法的公司章程和业务流程，也是正规的组织。因此，民间金融并不必定是非正规的。 　　具体来说，民间金融具备以下几个方面的含义： 　　第一，民间金融的资金获取门槛较低。 　　第二，交易的主要形式是民间信贷，灵活性较高，也因此要求利率较高，存在暴利性，粗略估计超高利率的发生率在25%左右。 　　第三，民间金融根植于农业经济，发源于农村“票会”“钱会”等形式，在浙江、广州、福建和内蒙古地区较为发达，一般不具有现代公司治理结构，多为家族式经营。 　　第四，信用体系具有地缘性、亲缘性。 　　第五，除部分依法成立的民间小额信贷公司，民间金融一般处于在金融监管范围之外，也因此存在较大的法律灰色地带。 　　二、中国民间金融的目前状况及理由 　　2010年5月，国务院发布关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见，其中明确提出，鼓励和引导民间资本进入金融服务领域，允许民间资本兴办金融机构。2012年6月作为民间金融探路石的广州民间金融街正式成立，标志着中国的民间金融开始向合法化发展。 　　（一）民间金融的规模巨大 　　根据央行《2012年5月金融统计数据报告》，截至2011年5月末，人民币贷款余额50.77万亿，其中民间融资总规模约3.38万亿人民币，占本币总贷款余额6.7%；业界认为，实际民间信贷的总量应该略高于3.38亿。中金公司报告显示，2011年中期，中国民间借贷总量为3.8万亿。银监会测算民间融资规模在3-5万亿之间，占银行总贷款余额7%以上。 　　与正规金融相比，民间融资的相对规模较小，但近4万亿的规模仍相当可观。 　　（二）民间金融的需求 　　2008-2010年间央行进行了11次加息，近4年的加息周期，导致银行的可贷资金急剧减少，尤其是对民企。另外，截至2012年7月，人民币汇率已经提高至6.37，处于历史高点。宏观上看，作为外贸拉动的中国经济，中国民企一方面盈利受到汇率挤压，另一方面又难以在银行等正规金融机构获得贷款，在经济增长放缓的大环境下，民企存活环境非常恶劣，因此对民间金融的需求是巨大的。 　　（三）民间金融的供给 　　从上看，民间资本的提供方日益多样化。就民间资本的拥有主体来看，不仅是指民营企业所拥有的可投资资金，而且包括大量的非企业主体和居民所拥有的资本。据统计，截至2011年8月末，居民本外币储蓄存款余额已经超过33万亿元人民币，其中很大一部分都有可能通过民间金融途径形成民间资本。 　　（四）利率高利差大 　　在中小民企对资本的巨大需 动下，民间信贷的利率也不断攀高。法律规定民间借贷的利率最高不得超过央行基准利率的4倍。目前银行一年期贷款基准利率是6%，民间借贷年利率应该制约在24%以下。2011年8月温州民间借贷利率曾涨至25.4%，2012年6月大约在22%左右，这仅是官方检测到的数据。从实际观察到的情况上看，民间借贷的年利率一般在30%到50%，处于灰色地带的民间金融组织提供的资金年利率甚至超过60%。 　　长期以来我国居民存款的实际利率为负，银行经常性加息不断缩小存贷差，民间资本渴望找到更好的投资或保值渠道。民间金融一般是1-2分月息借入，3-6分月息贷出，在如此暴利作用下，从正规金融渠道吸取了大量资金。2012年4月份，银行业金融机构的人民币存款余额为84.23万亿元，分别比上月末和上年同期低1.1和5.9个百分点；当月人民币存款减少4656亿元，且同比少增8080亿元，其中，住户存款减少6379亿元，非金融企业存款减少2968亿元。 　　（五）缺乏规范化管理，系统风险大 　　在民间金融发展较早较发达的地区，居民首先向亲朋好友筹钱以投资“入会”，有些农户甚至抵押房产田地和牛羊做投资。一方面，民间金融造就了部分地区的繁荣，尤其是极大的推动当地小商品经济、个体户经济。有数据显示，在温州本地，超过89%的家庭、个人和59%的企业都参与了民间信贷，民间融资覆盖的包括造船、陶瓷、泵阀、海运、汽摩配等十几个行业，影响巨大。 　　另一方面，民间借贷“人治”色彩比较浓，缺乏规范化的管理手段及专业的风险防范措施，甚至有违法之嫌，比如各种非法集资和诈骗案件，私人私自设立的炒外汇期货窝点等，造成许多人血